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銀聯(lián)全面出擊手機(jī)支付 效仿蘋果產(chǎn)業(yè)整合模式

      

  第三方支付苦等牌照之時(shí),中國(guó)銀聯(lián)加快了在手機(jī)支付領(lǐng)域跑馬圈地步伐。

  9月28日,中國(guó)銀聯(lián)在四川進(jìn)一步推出針對(duì)手機(jī)支付的“銀聯(lián)在線” 電子商務(wù)綜合門戶,并在五個(gè)城市推出,同時(shí)還更加緊密了與成都市政府在公共服務(wù)領(lǐng)域的合作關(guān)系。此外,還與TCL集團(tuán)簽署合作協(xié)議,由其提供內(nèi)嵌支付功能的手機(jī)。

  這一切都源自于銀聯(lián)提倡的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟思路。

  多面出擊

  “銀聯(lián)在線”的設(shè)計(jì)靈感源自iPhone的應(yīng)用程序商店。

  中國(guó)銀聯(lián)產(chǎn)品創(chuàng)新部助理總經(jīng)理肖波認(rèn)為,隨著信息技術(shù)發(fā)展,尤其是三網(wǎng)融合推進(jìn),未來(lái)面對(duì)個(gè)人的服務(wù)終端可能會(huì)更集中在電腦、手機(jī)。而手機(jī)會(huì)借著三網(wǎng)融合的東風(fēng)成為更好的終端展示。

  “我們一直在想,能否通過(guò)類似蘋果商店的模式將各方合作伙伴的內(nèi)容整合在一起,展示給消費(fèi)者。從基礎(chǔ)金融支付服務(wù)到各類衍生的增值服務(wù)都集中在這一平臺(tái)?!彼f(shuō)。

  具體而言,除了針對(duì)基本公共服務(wù)支付業(yè)務(wù)外,下一步銀聯(lián)還準(zhǔn)備針對(duì)不同地區(qū)用戶特點(diǎn),開(kāi)發(fā)不同的增值服務(wù)業(yè)務(wù),以形成便民、移動(dòng)商務(wù)、金融理財(cái)三大類業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模型。

  這只是今年以來(lái)銀聯(lián)眾多動(dòng)作之一。

  此前5月,銀聯(lián)聯(lián)合包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等18家全國(guó)及區(qū)域性商業(yè)銀行,中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信兩大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商,諾基亞、聯(lián)想等手機(jī)制造商,以及多家智能卡及安全芯片廠商、受理終端廠商、系統(tǒng)集成商、科研院所等相關(guān)機(jī)構(gòu),成立了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。

  隨后不久,其陸續(xù)在上海、深圳、山東、寧波、湖南、四川、云南七地開(kāi)通手機(jī)支付全面商用業(yè)務(wù)。

  目前,包括南充市商業(yè)銀行、成都農(nóng)村商業(yè)銀行、交通銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在各地紛紛宣布與銀聯(lián)合作推出基于手機(jī)支付業(yè)務(wù)。運(yùn)用手機(jī)支付,實(shí)現(xiàn)信用卡跨行還款、水電氣繳費(fèi)、交通罰單繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。

  9月9日,中國(guó)銀聯(lián)攜手戴爾(中國(guó))公司及廣州易聯(lián)商業(yè)服務(wù)有限公司,簽署合作協(xié)議,將銀聯(lián)的手機(jī)支付產(chǎn)品首次應(yīng)用于戴爾的直線訂購(gòu)模式。

  “2010年是手機(jī)支付元年,我們?cè)诟鞯亟⒘硕鄠€(gè)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)平臺(tái)?!敝袊?guó)銀聯(lián)助理總裁劉風(fēng)軍說(shuō)。

  記者了解到,其在各地試點(diǎn)的產(chǎn)品內(nèi)容以及平臺(tái)設(shè)計(jì)等方面都會(huì)略有不同,目的就是為了嘗試各種模式的可行性。

  以四川為例,其與成都中聯(lián)信通科技有限公司(下稱:中聯(lián)信通)合作,推出基于智能SD卡的模式,將SD卡與個(gè)人銀行卡進(jìn)行綁定,使手機(jī)具備金融支付功能。截至目前,已有7000多用戶,日交易額已經(jīng)突破10萬(wàn)元。

  南充商業(yè)銀行在7月底推出這項(xiàng)業(yè)務(wù),9月29日,該行一位高層告訴記者,對(duì)于手機(jī)支付的營(yíng)銷,關(guān)鍵是要定位好客戶人群,比如年青人都是目標(biāo)客戶。而開(kāi)展業(yè)務(wù)至今,業(yè)務(wù)絕對(duì)量并不大,但增長(zhǎng)是爆發(fā)式的。

  產(chǎn)業(yè)整合構(gòu)想

  銀聯(lián)在整合產(chǎn)業(yè)鏈方面邁出重要一步。

  9月28日,TCL成為首家制造符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)過(guò)銀聯(lián)認(rèn)證“支付手機(jī)”的手機(jī)制造商,其支付手機(jī)將先在四川、上海、山東、深圳、云南等地上市,并計(jì)劃在今年年底推廣到全國(guó)10個(gè)省市。

  在劉風(fēng)軍看來(lái),這次合作是從手機(jī)設(shè)計(jì)、芯片生產(chǎn)到金融支付全產(chǎn)業(yè)鏈合作的首例,對(duì)手機(jī)支付業(yè)的發(fā)展有開(kāi)創(chuàng)性意義,也為移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展提供新思路。

  肖波表示,其更為關(guān)注手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的互補(bǔ)和合作,內(nèi)涵是各方能聯(lián)合起來(lái)做創(chuàng)新嘗試,包括之前跟運(yùn)營(yíng)商、銀行、基礎(chǔ)支持方等都進(jìn)行過(guò)廣泛的合作。

  “雖然目前這個(gè)產(chǎn)業(yè)很熱鬧,但是其中產(chǎn)業(yè)鏈整合、定位、角色,都還沒(méi)有進(jìn)行過(guò)嘗試和磨合,到最后發(fā)揮出效果還有一定的過(guò)程?!彼f(shuō)。

  易觀國(guó)際分析師曹飛也認(rèn)為,如果各方都是從自身利益出發(fā),各自為政,那么合作成本就非常高。而要是誰(shuí)能站出來(lái)整合各方資源,那么它在這一行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就會(huì)非常明顯,銀聯(lián)顯然也是看中了這一點(diǎn)。

  另一方面,銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)也是明顯的。

  在曹飛看來(lái),首先,大量的銀聯(lián)卡用戶是銀聯(lián)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)整合的最大優(yōu)勢(shì);其次,雖然它本身不是銀行,卻與銀行有著密切聯(lián)系。

  央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2009年底,我國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡20.66億張,其中借記卡18.8億張,信用卡1.86億張。手機(jī)支付市場(chǎng)無(wú)法忽視這一龐大的用戶群。

  曹飛表示,在這一領(lǐng)域還沒(méi)有能與銀聯(lián)匹敵的對(duì)手。畢竟支付是屬于金融屬性,最后要涉及銀行賬戶,所以央行在考慮這個(gè)問(wèn)題時(shí),必然不會(huì)繞開(kāi)銀聯(lián),而運(yùn)營(yíng)商的變數(shù)就比較大了,他們可能只是一個(gè)通道。

  不過(guò),整合資源并非一片坦途,困難則在于如何快速豐富服務(wù)內(nèi)容以及需求端市場(chǎng)的開(kāi)拓。

  陳靜認(rèn)為,要解決這些問(wèn)題應(yīng)該從三個(gè)方面入手,首先,盡快建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條,吸引各方面積極參與其中。

  其次,加強(qiáng)宣傳力度,幫助消費(fèi)者迅速熟悉、了解手機(jī)支付的內(nèi)容;再者,加大對(duì)移動(dòng)支付安全防范技術(shù)的研發(fā),以消除顧客的擔(dān)憂。更深一步講,要做到這三點(diǎn)都必須獲得各地方政府的大力支持。

  上述南充商業(yè)銀行高層也贊同這一點(diǎn)。“我們推廣到目前,感受最深的就是希望能得到政府部門的強(qiáng)力支持推廣。其次是各家銀行都能積極參與,營(yíng)造比較良好的行業(yè)氛圍?!彼f(shuō)。

  對(duì)此,成都市商務(wù)局副局長(zhǎng)張金泉也表示,將進(jìn)一步利用政府的一些公共服務(wù)資源以及宣傳優(yōu)勢(shì)來(lái)引導(dǎo)支持移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。比如看病難問(wèn)題,如果移動(dòng)支付能與醫(yī)院的掛號(hào)相結(jié)合,就能給患者節(jié)省大量時(shí)間。

  能將各方整合在一起的前提是有切實(shí)可行的商業(yè)模式,目前銀聯(lián)也逐步開(kāi)始探索。

  中聯(lián)信通提供的一份資料顯示,其與四川銀聯(lián)嘗試把手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的收益根據(jù)不同角色,制定了渠道發(fā)卡方:內(nèi)容提供方∶平臺(tái)=5∶3∶2進(jìn)行分配的商業(yè)模式。

  以航空業(yè)為例,如果航空公司以自己的用戶群成為發(fā)卡方,有機(jī)票、酒店等內(nèi)容,那么在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域,他們就能繼續(xù)獲得80%的收益。目前該方式得到了很多傳統(tǒng)行業(yè)的認(rèn)可。

  對(duì)此,肖波表示,這些都是在產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)業(yè)鏈整合、商業(yè)模式創(chuàng)新方面進(jìn)行的探索,希望能找到下一階段可以在全國(guó)推廣的路子,但目前還不敢說(shuō)完全形成了成熟的思路。

  誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)?

  一直以來(lái),手機(jī)支付領(lǐng)域都存在著實(shí)現(xiàn)的技術(shù)手段多樣。其中尤以中國(guó)移動(dòng)主推的基于2.4GHZ雙界面智能卡(RFID-SIM)和銀聯(lián)力推13.56MHZ技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)最為突出。

  自從手機(jī)支付開(kāi)始熱鬧以后,關(guān)于兩種標(biāo)準(zhǔn)誰(shuí)應(yīng)該為主導(dǎo)成了業(yè)界熱議話題,因?yàn)檫@背后牽扯到誰(shuí)將來(lái)能在這個(gè)領(lǐng)域掌握主導(dǎo)權(quán)。

  這一問(wèn)題也一直攪動(dòng)著手機(jī)支付江湖的平靜。

  在前不久有消息稱,中國(guó)移動(dòng)要放棄其原來(lái)固守的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn),轉(zhuǎn)投中國(guó)銀聯(lián)。但這一說(shuō)法隨后便被中國(guó)移動(dòng)否認(rèn)。此外甚至還有消息稱,預(yù)計(jì)相關(guān)監(jiān)管部門在10月份就出臺(tái)最終意見(jiàn)。

  “據(jù)我了解,應(yīng)該不會(huì)那么快就能出臺(tái)相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。”國(guó)家信息化專家咨詢委員會(huì)委員、原中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)陳靜透露,在他看來(lái),涉及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題,最好要能先經(jīng)過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)。

  肖波對(duì)此持贊成看法,“我認(rèn)為在同一領(lǐng)域從不同角度去嘗試、研究,對(duì)產(chǎn)業(yè)的成熟發(fā)展不一定就是壞事,現(xiàn)在主管部門也非常重視這個(gè)事,我認(rèn)為隨著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,最后往一條道路上走的跡象應(yīng)該越來(lái)越明顯。”

  不過(guò),市場(chǎng)似乎開(kāi)始對(duì)銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)更為看好。

  陳靜說(shuō),既然是為金融服務(wù),最好是能采用金融的標(biāo)準(zhǔn)。不管什么支付工具,最后都是要涉及到客戶的賬戶,而賬戶的管理者就是銀行。

  此外,他認(rèn)為目前四大行以及股份制銀行,都是埋頭在搞自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù),但是這種業(yè)務(wù)并不能實(shí)現(xiàn)完全互聯(lián)互通,要想在銀行間構(gòu)建互聯(lián)互通支付市場(chǎng),還得由銀聯(lián)這種跨行組織來(lái)牽頭。

  “即使最后銀聯(lián)成為主導(dǎo),但畢竟運(yùn)營(yíng)商的用戶優(yōu)勢(shì)也是市場(chǎng)無(wú)法忽視的,所以就看最后能否更好的把這些資源整合起來(lái),其實(shí)也就是運(yùn)營(yíng)商能否適應(yīng)這一角色定位問(wèn)題?!辈茱w說(shuō)。

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