外資銀行信用卡有哪些特點？適合哪一類人辦理？通常我們說的四大外資銀行信用卡包括：匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行。目前在國內(nèi)部分城市推出了信用卡業(yè)務(wù)，不過，這些銀行的信用卡遠沒有國資或者商業(yè)銀行發(fā)展的好，無論從規(guī)模還是種類，還是使用人群，還是權(quán)益屬性，整體實力要弱很多，這是多種因素造成的。比如受制于網(wǎng)點、受制于還款通道，受制于不適應(yīng)大陸居民的生活體系，通俗一點講就是不接地氣兒，接下來詳細介紹。
發(fā)展舉步維艱
2008年，東亞銀行在我國發(fā)行了第一張外資銀行信用卡。隨后，不少外資銀行相繼用發(fā)行信用卡的方式進入我國的銀行零售市場。但從目前發(fā)展情況看，并不盡如人意。
近十年來，一方面，中資銀行信用卡業(yè)務(wù)日漸與外資銀行信用卡并駕齊驅(qū)；另一方面，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)受制于我國大陸地區(qū)開放網(wǎng)點的限制，規(guī)模擴張受到一定制約。
以花旗銀行為例，該行在美國地區(qū)的信用卡業(yè)務(wù)主要通過信用卡本身具有的較高利息收益率獲得收益，年費收入成為其收入結(jié)構(gòu)中的重要組成部分。
在長期具有提前消費意識和珍惜信用記錄的社會環(huán)境下，花旗銀行在美國的信用卡凈利息收入占比可高達79%。但在我國，這種盈利方式受到挑戰(zhàn)。
記者了解到，在盈利模式上，信用卡業(yè)務(wù)通常有兩種，一種是以利息收入為主，大中型商業(yè)銀行一般在獲得信用卡發(fā)卡資質(zhì)后，會以發(fā)行信用卡的方式提高客戶黏性;另一種是以商戶回傭的模式，通過商戶與銀聯(lián)或商業(yè)銀行連接的POS機，持卡人向商戶以銀行卡方式結(jié)算，由商戶向發(fā)卡機構(gòu)支付結(jié)算手續(xù)費。
“外資銀行信用卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匾丫邆淞碎L期的信用循環(huán)消費環(huán)境，因此多數(shù)以第一種盈利模式為主；相反，中資銀行信用卡運用第二種方式獲利的占比較高。”董希淼說。
他進一步補充，在收入結(jié)構(gòu)上，不同于中資銀行信用卡在國內(nèi)通常用減免年費的方式參與競爭，外資銀行信用卡通常不減免年費。
而且，外資銀行信用卡的年費收入是其收入結(jié)構(gòu)的重要組成部分，而中資銀行則不同。
有點不接地氣
因為外資銀行信用卡較少免收年費，對于習(xí)慣了刷卡次數(shù)或金額到一定限度可減免年費的中國消費者而言，似乎有些“不接地氣”。
業(yè)內(nèi)人士介紹，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的一個共同點就是走差異化路線，主要面向中高端客戶，因此在產(chǎn)品的功能、權(quán)益的設(shè)計上也是主打中高端需求，比如具有積分換里程功能，附帶出行權(quán)益以及酒店權(quán)益等等。
“在我國，外資銀行信用卡發(fā)卡時間不長，產(chǎn)品種類有限，又主要走中高端路線，因此在發(fā)卡量上無法與國內(nèi)銀行相比，實際的信用卡用戶不多?！毙庞每ǚ治鰩熋消悅ケ硎?，對于消費者來說，并沒有必要一味追求外資銀行信用卡，而是要結(jié)合自己的實際需求來選擇合適的信用卡產(chǎn)品。
比如，外資銀行信用卡在日常消費方面的優(yōu)惠不多，不少優(yōu)惠活動主要集中在商旅、境外消費等方面，同時，外資銀行線下網(wǎng)點較少，線上服務(wù)也不如國內(nèi)商業(yè)銀行完善。
“對于確實有海外交易和資金收付功能的消費客群，可選擇年費、費率、賬戶管理費等收費標(biāo)準(zhǔn)適合自己的外資銀行信用卡。”董希淼表示，國外大型銀行能為這類客戶提供全流程一站式金融服務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)只是其中的附加產(chǎn)品。
還有一點值得注意，但凡在境內(nèi)消費，刷卡都走銀聯(lián)清算通道，外資銀行信用卡并不會因為發(fā)卡行在境外而受優(yōu)待。
反之，如果是中資銀行的雙幣信用卡在境外消費，選擇銀聯(lián)通道結(jié)算，還可以享受“免1%至2%不等的貨幣轉(zhuǎn)換費”“人民幣結(jié)算，無須購匯還款”等優(yōu)惠。
因此，我們不必為了面子之類的原因申請外資銀行信用卡，最重要的還是要根據(jù)自己的需求進行卡片選擇。
瞄準(zhǔn)一部分人
出于個人考慮，剛?cè)肼殘鰞赡甑男顪?zhǔn)備重回校園，申請了幾所美國的學(xué)校，最終確定在一所美國商學(xué)院深造。
考慮到在國外消費的需求，小楊選擇一家總部在美國的外資銀行辦理信用卡。
據(jù)了解，不同于中資銀行信用卡的“大而全”，外資銀行信用卡目標(biāo)客戶群通常較小，小楊等就是大多數(shù)外資銀行鎖定的目標(biāo)之一。
“目前，外資銀行信用卡客戶類型主要是具有海外背景的客戶，比如在國外長期生活、留學(xué)、就醫(yī)等。這類人士不僅對外資銀行較為了解，同時也有海外收支的需求。
不少綜合化銀行甚至推出了包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的一站式銀行服務(wù)，如花旗、匯豐的海外留學(xué)服務(wù)?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說。
除留學(xué)人群外，董希淼表示，規(guī)模較大、資金雄厚的外資公司或國外企業(yè)在中國的子公司也是外資銀行的潛在客戶對象，而這類企業(yè)的員工在選擇發(fā)卡行時通常對企業(yè)所屬國家的銀行存在一定傾向性。
不僅如此，隨著我國“走出去”戰(zhàn)略的逐步推進，越來越多的國企和資質(zhì)優(yōu)良的民營企業(yè)也成為重點客戶?！按祟惪蛻襞c外資銀行有長期的業(yè)務(wù)往來，資金透明度較高，受到外資銀行信用卡業(yè)務(wù)的青睞”。
此外，恒豐銀行研究院研究員楊芮表示，出于海外資產(chǎn)配置的考慮，國內(nèi)高凈值的富裕階層的個人客戶會選擇外資銀行作為其財富管理和資金收支的重要渠道之一，這部分群體也成為外資銀行信用卡業(yè)務(wù)交叉銷售的對象。
以上是“外資銀行信用卡有哪些特點？適合哪一類人辦理？”的相關(guān)介紹?？偨Y(jié)一下，外資銀行權(quán)益性價比整體一般，不是信用卡發(fā)燒友其實根本不必要去辦理。網(wǎng)點覆蓋少，且有城市地區(qū)限制，不適合大部分卡友。權(quán)當(dāng)了解一下吧，有機會申請就試試，沒機會就算了吧。
