近日，兩位廣州市民銀行卡在境外遭到盜刷的消息引市民熱議。雖然目前國家對銀行卡盜刷在法律法規(guī)上有明確的界定，但持卡人對盜刷的舉證存在難度，而這是責(zé)任認(rèn)定的關(guān)鍵所在。
據(jù)了解，國內(nèi)外銀行對信用卡賠付處理差異較大。賠付難問題和信用卡保障機(jī)制息息相關(guān)。為了保障安全，不少銀行推出了信用卡失卡保障的服務(wù)，由銀行統(tǒng)一向保險公司投保，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，而在盜刷保險方面，雖然也有保險公司推出了專門的產(chǎn)品，但不過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，愿意主動投保盜刷險的銀行屈指可數(shù)，以廣州市場為例，僅有一家銀行作為投保人主動購買了相關(guān)盜刷保險，而且這款保險保障的是該銀行和保險公司聯(lián)名發(fā)行的一張信用卡的資金損失風(fēng)險。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前出于成本的考慮以及考慮到盜刷保險舉證難噱頭大，賠付有貓膩，國內(nèi)不少銀行并不青睞“信用卡盜刷險”，而個人盜刷險方面，由于存在舉證難，信用卡盜刷險并沒有受到熱捧，某機(jī)構(gòu)此前一年的銷售量甚至不足百份。
費(fèi)用或達(dá)千萬銀行不愿單獨(dú)承擔(dān)
隨著信用卡被盜刷事件頻繁見諸報端，也有保險公司推出了專門的信用卡盜刷保險，不過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，愿意主動投保盜刷險的銀行屈指可數(shù)，業(yè)內(nèi)人士坦言，“而且就算投保，這種賠付也只是個噱頭，中間藏著太多的細(xì)則，持卡人如果出現(xiàn)問題了，想獲得賠償并沒有銀行說的那么簡單。”
據(jù)了解，多家保險公司推出了包括借記卡、信用卡在內(nèi)的賬戶損失保險，保障客戶因銀行卡（含信用卡）丟失、被復(fù)制、受到直接暴力脅迫而透露賬號、密碼，導(dǎo)致銀行卡資金被他人盜取及盜用、盜刷損失。被保險人名下的合法賬戶都能保障。
事實上，保險公司推出的信用卡盜刷險主要有兩種：一種是持卡人作為投保人購買盜刷險，還有一種是銀行本身作為投保人投保，購買相關(guān)責(zé)任險后，保障持卡人的相關(guān)利益?！暗菗?jù)目前情況來看，以廣州市場為例僅有一家銀行作為投保人主動購買了相關(guān)盜刷保險，而且這款保險保障的是該銀行和保險公司聯(lián)名發(fā)行的一張信用卡的資金損失風(fēng)險，所以投保費(fèi)用銀行和保險公司分別各自承擔(dān)一部分。”上述人士坦言，“要銀行主動掏錢出來進(jìn)行投保，他們本身的積極性也并不強(qiáng)烈。所以目前初步了解到的僅有一家銀行主動投保了盜刷險?！?
“另一方面，即使銀行主動投保了相關(guān)保險，若設(shè)置密碼的被盜刷信用卡在掛失前發(fā)生盜刷，銀行概不負(fù)責(zé)任。”
內(nèi)部人士介紹，以針對某一種卡類為保障對象，持卡人數(shù)量為幾百人的信用卡為保障對象，銀行在這方面需要繳納的保費(fèi)為幾十萬元，平均每張卡的保障額度為3萬~5萬元，若銀行要求較高的信用卡保障范圍和消費(fèi)人群，這部分的費(fèi)用可能達(dá)到上千萬元。
“事實上，這是一筆不小的費(fèi)用?！币晃还煞葜沏y行信用卡中心相關(guān)人士稱，目前信用卡中心的成本費(fèi)用很高，尤其是目前信用卡刷卡費(fèi)用的降低，有能力的銀行或許不會選擇買保險，反而會選擇以風(fēng)險準(zhǔn)備金的形式來保障這一塊的風(fēng)險。
持卡人要為盜刷舉證
由于銀行沒有統(tǒng)一的賠付機(jī)制，往往持卡人發(fā)生問題后要通過銀行的規(guī)定進(jìn)行解決，如果最后沒有達(dá)成一致，往往就會鬧上法庭。但是對于法院的判決，各地也有所不同。
“區(qū)分審理的一個重點就是是不是盜刷，一般的銀行卡盜刷都涉及此點，因此持卡人要有充分證明這是盜刷行為，再去具體做出責(zé)任劃分，如果可以證明卡不是本人使用，而是被盜刷，銀行要承擔(dān)相當(dāng)大的責(zé)任?！?nbsp;中倫文德廣州律師事務(wù)所熊千喜律師表示，但是持卡人同時也有對卡片的安全以及密碼保護(hù)的責(zé)任，因此最后的判罰還存在這方面的考慮。
因此，持卡人首先要及時報警，并通知銀行；此外，第一時間收集涉案款項不是由本人所取或者消費(fèi)的憑證。例如收集能證明交易時本人身在其他城市的機(jī)票或其他憑證。此外，可以在收到取款短信通知時第一時間去附近銀行查詢余額、取款，并保留憑證，以證明真正的卡在自己身上。
消費(fèi)者意愿不強(qiáng)
據(jù)了解，針對消費(fèi)者購買的信用卡盜刷險多是以5元~30元保費(fèi)為主，保額為2萬元至5萬元不等。某險企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，信用卡盜刷險此前一年的銷售量不足百份，而且加上消費(fèi)者本身購買意愿不強(qiáng)烈，險種本身保費(fèi)較低，險企主動推廣意愿較弱。
值得注意的是，“個人賬戶資金損失險”也有相關(guān)“免責(zé)”條款，例如在以下情況發(fā)生盜刷保險也是不賠償?shù)模?.個人賬戶在借給他人使用期間或被他人詐騙所導(dǎo)致的資金損失；2.在沒有被脅迫的情況下，信用卡主卡所關(guān)聯(lián)的附屬卡持有人向他人透露個人賬戶號及密碼導(dǎo)致的資金損失；3.個人賬戶在掛失或凍結(jié)前72小時以外的損失；4.信用卡主卡所關(guān)聯(lián)的附屬卡持有人未遵循銀行賬戶及第三方支付賬戶使用條例，導(dǎo)致的資金損失。
針對盜刷險的免責(zé)條款，有網(wǎng)友吐槽，持卡人很難自己舉證，因為多數(shù)銀行會規(guī)定“凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均視為持卡人本人所為”、“若因卡片或密碼保管不善等原因造成的損失，由持卡人自行承擔(dān)”，但基本上持卡人是沒辦法進(jìn)行舉證。
盜刷頻率
廣東目前的發(fā)卡量3億多張，約占全國總卡量九分之一。此外，廣東也是銀行卡犯罪大省，發(fā)案數(shù)逐年攀升，占全省全部經(jīng)濟(jì)犯罪的40%以上。某國有大行的數(shù)據(jù)顯示，去年該行信用卡平均每日盜刷案例為20多例。
吐槽賠付
一位網(wǎng)友表示，“最大的難題是你被盜刷的卡是在國內(nèi)辦的，錢無端端被刷了還要親自給舉證？這要是放在境外銀行，只要被盜刷或者多收錢，只要一個電話，一般還會臨時給你補(bǔ)上缺失款項，以后的事情銀行都會主動跟進(jìn)。”
一位讀者表示，自己的信用卡被盜刷后，身邊的銀行朋友都說，處理特別麻煩，最后的結(jié)果也未必能如愿，“能賠付五成就不錯了?！?
盜刷種類
業(yè)內(nèi)人士表示，對于儲戶資金被盜，無非有兩類情況： 一是儲戶的卡和密碼皆被盜，不法分子拿著真卡盜走了資金；二是客戶的卡在自己手上，但信息和密碼泄露了，被不法分子做成了偽卡，盜走了卡內(nèi)資金。
為啥差距這么大呢
“這其實也和銀行服務(wù)有關(guān)系，國外的銀行由于競爭壓力大，利率市場化進(jìn)程完善，因此對客戶的服務(wù)和保障也隨之提升，甚至有的銀行為了搶客戶，還給新客戶和介紹人都發(fā)獎金，此外，國外的相關(guān)保險也比較完善。”一位廣東銀行業(yè)內(nèi)部人士表示。
國外經(jīng)歷
“我們在國外刷卡，只要有異常情況，銀行就會來電詢問，如果說不是我消費(fèi)的，銀行就會凍結(jié)該筆資金，哪怕是真的遭到了盜刷，不需要我操心就會解決。”一位中國在洛杉磯的留學(xué)生小林（化名）表示。
國內(nèi)經(jīng)歷
小林的朋友劉先生回國后在一家銀行開通了信用卡，然而月前他返美公干前一天，銀行發(fā)來短信顯示，信用卡被連刷多筆，總金額超5萬元人民幣。劉先生第一時間致電銀行，銀行稱賬號已凍結(jié)，并提醒辦理拒付手續(xù)。兩周后劉先生從美國回到國內(nèi)，銀行卻告知他由于未及時辦理拒付手續(xù)，錢已轉(zhuǎn)入對方賬戶，這筆錢銀行是否負(fù)責(zé)賠償，需調(diào)查，調(diào)查大約需30個工作日。
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