韋先生在俄羅斯旅游時(shí)遭遇小偷，信用卡被盜后被刷卡12筆，然而相關(guān)銀行信用卡中心只賠付了其中7筆小額歐元交易額，拒絕賠付另外5筆共計(jì)4萬(wàn)多人民幣刷卡款。為此，韋先生向該銀行提起訴訟。
旅游失竊卡遭盜刷
25月底，韋先生隨團(tuán)到俄羅斯和北歐旅游。然而，一起失竊案讓他的快樂(lè)行程變得有些沉重。
當(dāng)?shù)貢r(shí)間5月29日17時(shí)左右，韋先生接到了愛(ài)人劉女士從北京打來(lái)的國(guó)際長(zhǎng)途，這時(shí)他才知道，就在當(dāng)天中午參觀冬宮時(shí)，自己攜帶的現(xiàn)金和愛(ài)人劉女士辦的2張信用卡(一張是民生銀行信用卡，另一張是招商銀行信用卡，均為國(guó)際卡組織發(fā)的卡)在大巴上被竊，從12：38至14：27，竊賊狂刷12筆。
卡主劉女士的手機(jī)短信清晰地記錄下了每筆盜刷的刷卡時(shí)間(北京時(shí)間與俄羅斯時(shí)差4個(gè)小時(shí))。尾號(hào)為1970的民生銀行信用卡共發(fā)來(lái)8筆消費(fèi)記錄：16：38刷卡2.56歐元，16：43刷卡30843盧布，13分鐘后再刷2.56歐元，17：21刷卡2.56歐元，一分鐘后刷卡65000盧布，17：31再刷2.56歐元，一分鐘后又消費(fèi)57000盧布，18：14還刷卡2.56歐元，另18：21消費(fèi)的27050歐元?jiǎng)t因?yàn)樵撔庞每⊕焓Ш笪茨艹晒λ⒖?。尾?hào)為2662的招商銀行信用卡則在18：23收到首筆2.56歐元的刷卡短信，兩分鐘后又被盜刷27050盧布，18：27再被刷卡消費(fèi)29150盧布，之后在同一地點(diǎn)又消費(fèi)2.56歐元。
銀行只賠小額刷卡款
韋先生稱，他愛(ài)人在查看到刷卡短信后，立刻給銀行信用卡中心客服電話掛失。在掛失的同時(shí)，他與導(dǎo)游也來(lái)到圣彼得堡警局報(bào)案，并及時(shí)把警局報(bào)案證明傳給兩家銀行的信用卡部。
6月9日，韋先生回國(guó)后又及時(shí)主動(dòng)與銀行卡部聯(lián)系，說(shuō)明案發(fā)前后情況并請(qǐng)求銀行盡快查明此案，以便減少經(jīng)濟(jì)損失。“當(dāng)時(shí)兩家銀行回復(fù)說(shuō)，要與俄方銀行方面核查處理，解決問(wèn)題要較長(zhǎng)時(shí)間，長(zhǎng)則半年。”韋先生回憶說(shuō)，為了不影響個(gè)人信用記錄，他們于6月份將被盜刷的賬單進(jìn)行了償還。
當(dāng)年11月底，民生銀行給出了解決方案。不過(guò)，銀行只把5筆小額歐元退還，另外3筆大額刷卡款，民生銀行表示“刷卡調(diào)單上有簽字不同意退還”。
招商銀行也在當(dāng)年6月中旬把2筆小額盜刷歐元退還，但對(duì)2筆大額刷卡，也在電話中告訴韋先生，因?yàn)檫@2筆調(diào)單上有外國(guó)人簽字而不能退還。
韋先生說(shuō)，5筆大額調(diào)單共刷卡20多萬(wàn)盧布，按當(dāng)時(shí)的匯率，他共損失4萬(wàn)多元。
差別賠款引發(fā)質(zhì)疑
對(duì)于這個(gè)賠付結(jié)果，韋先生直呼看不懂。他當(dāng)即要求銀行提供調(diào)單。調(diào)單顯示，簽名處為外國(guó)人繚亂的外文簽字，根本不是卡主簽名。但銀行并未提供小額刷卡調(diào)單。“境外消費(fèi)，銀聯(lián)、國(guó)際信用卡組織和銀行均明確要求必須是本人親筆簽名，交易時(shí)也要出具有效的身份證件，外國(guó)人用外文亂寫的簽名是怎么刷卡成功的？又憑什么讓我們承擔(dān)損失？”韋先生質(zhì)問(wèn)道：“而且，難道小額調(diào)單上就沒(méi)有簽名？”
另外讓韋先生百思不得其解的是，劉女士收到的銀行短信顯示，大小刷卡額之間，有的時(shí)間僅相差1分鐘。難道說(shuō)剛剛被盜刷2.56歐元，然后卡又回到自己手上，自己刷完幾萬(wàn)盧布后，卡又被別人拿去了？
在韋先生提交的投訴材料中，除了銀行短信、大額調(diào)單外，還有當(dāng)?shù)鼐謭?bào)案證明，旅游團(tuán)成員簽名的失竊證明，以及領(lǐng)隊(duì)和俄方導(dǎo)游關(guān)于此事的說(shuō)明?！盀槭裁淬y行放著這么多的證據(jù)不信，卻要采信一個(gè)無(wú)法核實(shí)的假簽名？”韋先生說(shuō)。
專家稱商戶銀行應(yīng)擔(dān)責(zé)
招商銀行信用卡中心人士18日回復(fù)稱，兩筆小額刷卡款是網(wǎng)絡(luò)交易，他們通過(guò)國(guó)際卡組織成功拒付了，所以返還給持卡人。而刷卡的兩筆大交易是簽單，國(guó)際卡組織沒(méi)有拒付成功，也沒(méi)能從刷卡商戶處追得賠償，所以他們也對(duì)消費(fèi)者的損失愛(ài)莫能助?！靶☆~交易返還絕不是銀行的賠付?！边@位人士強(qiáng)調(diào)說(shuō)，韋先生失卡一事也不符合該行的失卡保障條款，所以無(wú)法享受失卡保障。
那么，銀行差別賠償?shù)囊罁?jù)是什么？難道小額刷卡就沒(méi)有調(diào)單？如何解釋大小額不同交叉時(shí)間的刷卡問(wèn)題？至此時(shí)，民生銀行未給出相關(guān)答復(fù)。
業(yè)內(nèi)分析師稱，VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡在國(guó)外刷卡時(shí)，不需密碼，只需憑簽名即可。如果信用卡開(kāi)通了類似“閃付”的免簽名消費(fèi)，就可以在支持此類功能的POS機(jī)上實(shí)現(xiàn)免簽名消費(fèi)；否則，無(wú)論是大額還是小額，都需要簽名作為消費(fèi)憑據(jù)。
分析師指出，在國(guó)外刷卡消費(fèi)時(shí)，商戶有責(zé)任審核簽名是否一致；如果在不一致的情況下消費(fèi)成功了，未來(lái)持卡人如果否認(rèn)這筆消費(fèi)，商戶就需要承擔(dān)這筆消費(fèi)支出責(zé)任。如果持卡人遭遇盜刷，那么銀行應(yīng)先賠付持卡人的損失，之后與商戶進(jìn)行權(quán)責(zé)界定。北京問(wèn)天律師事務(wù)所律師張遠(yuǎn)忠博士表示，在界定各方責(zé)任時(shí)，應(yīng)先明確卡是否被竊，上述消費(fèi)是否為持卡人本人簽名。如果簽名不一致也要求持卡人擔(dān)責(zé)，這明顯不符合相關(guān)法律規(guī)定。同時(shí)，銀行對(duì)同一張卡同一地點(diǎn)幾分鐘之內(nèi)的不同刷卡額做不同的賠付處理，具有很大的隨意性，其說(shuō)法難以服眾。
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