不少銀行將賬單分期作為信用卡業(yè)務(wù)的重頭戲,用“免息”力誘用戶辦理分期還款。但卡寶寶網(wǎng)提醒你,“免息”并不等于免費(fèi),可能一不小心,荷包就“癟了”。銀行工作人員提醒,賬單分期通常要收取一定手續(xù)費(fèi),而且手續(xù)費(fèi)率往往并不像表面數(shù)字看起來(lái)那么實(shí)惠。
手續(xù)費(fèi)背后“高利率”暗藏
實(shí)質(zhì)上而言,賬單分期也就是消費(fèi)者向銀行貸款的一種形式,因此賬單分期費(fèi)率在本質(zhì)上和利息并無(wú)區(qū)別,而利息的說(shuō)法更容易讓持卡人理解手續(xù)費(fèi)背后暗藏的高利率陷阱。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,持卡人把12000元的消費(fèi)進(jìn)行12個(gè)月的分期,如果手續(xù)費(fèi)是7.2%,持卡人共需要支付給銀行864元的手續(xù)費(fèi),但這是否意味著這12000元的年利率就是7.2%呢?其實(shí)不然。
“因?yàn)槟昀试?.2%的情況下,消費(fèi)者不需要每個(gè)月償還給銀行本金和利息,只要在年底償還12864元即可,也只需在一年到期之后支付,但信用卡分期需要消費(fèi)者每個(gè)月都償還部分本金和利息,資金是分段占用的,比如第一期還的資金,消費(fèi)者實(shí)際上只使用了一個(gè)月,第二期的資金只使用了兩個(gè)月,實(shí)質(zhì)上算來(lái), 前面幾個(gè)月的年利率并不只是7.2%。”銀聯(lián)信金融研究中心華明稱。
案例:7.2%年利率首期實(shí)付 86.4%
李小姐6月份的賬單一共是15000元,在出賬后她申請(qǐng)將其中的12000元做12期分期,手續(xù)費(fèi)率為7.2%。那么,李小姐每期需要償還的本金為 1000元,分期的手續(xù)費(fèi)一共是864元,每一期要償還的利息則是72元。假設(shè)這筆錢是在6月1日消費(fèi)的,每月最后一天是還款日,同樣是1000元的本金,因?yàn)檎加玫臅r(shí)間不同,每一筆本金的實(shí)際年利率都不一樣。
比如,辦理分期之后第一筆要償還的包括1000元本金和72元利息,那么這 筆1000元的貸款實(shí)際月利率就高達(dá)7.2%,折合成年利率則高達(dá)86.4%。接下來(lái)的每個(gè)月,由于本金實(shí)際占用時(shí)間的增加,實(shí)際利率開始降低,每一筆實(shí) 際年利率也不一樣。總體而言,這筆12000元共12個(gè)月的賬單分期,平均每筆需要承擔(dān)的年利率高達(dá)22.34%,而不是表面上的7.2%。
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