信用卡貸款買房靠譜嗎？眼看未來丈母娘就要催婚了，首付的錢還差幾萬。找朋友借吧，不好意思；申請(qǐng)貸款吧，程序又太麻煩，難解燃眉之急。于是，最近準(zhǔn)備買房結(jié)婚的王先生將目光投向了信用卡現(xiàn)金分期貸款買房。這種方法類似小額信用貸款的信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，將信用卡額度轉(zhuǎn)到指定的儲(chǔ)蓄卡自由使用。
據(jù)了解，建行、招行、中信、興業(yè)等多家銀行近日都推出了一項(xiàng)無抵押無擔(dān)保的小額信貸業(yè)務(wù)—現(xiàn)金分期，并將放在官網(wǎng)首頁明顯位置予以突出推薦?？蛻敉ㄟ^其持有的信用卡就能快速套現(xiàn)，最高額度達(dá)30萬元。然而，這項(xiàng)明確規(guī)定“僅用于消費(fèi)，不允許投資”的業(yè)務(wù)，在技術(shù)層面上卻難以實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向。一些持卡人申請(qǐng)貸款后用于購(gòu)房炒股，銀行也難以分辨。
如何貸？
輸入相關(guān)信息系統(tǒng)實(shí)時(shí)審核，申請(qǐng)通過即立即放款
打開多家銀行信用卡中心的官方網(wǎng)站，“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)都在首頁明顯位置突出顯示，足以看出銀行對(duì)此的推廣力度。
“現(xiàn)金分期是招商銀行為您提供的支取現(xiàn)金并分期償還的業(yè)務(wù)。”在招商銀行信用卡中心的官方網(wǎng)站上，對(duì)信用卡現(xiàn)金分期是這樣解釋的。申請(qǐng)條件是：必須持有我行信用卡個(gè)人卡主卡及一卡通且保持良好用卡記錄。如果持卡人目前僅持有商務(wù)卡、公務(wù)卡、采購(gòu)卡、ANA擔(dān)保卡或附屬卡，暫無法申請(qǐng)現(xiàn)金分期。以上為申請(qǐng)現(xiàn)金分期的必要條件，最終現(xiàn)金分期的申請(qǐng)是否通過，以該行信用卡中心綜合評(píng)定結(jié)果為準(zhǔn)。
眾所周知，信用卡有一項(xiàng)最基本的功能是透支取現(xiàn)，那么信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)和透支取現(xiàn)有何不同？透支取現(xiàn)，一般銀行要收取日萬分之五的利息，多數(shù)銀行還要按照取現(xiàn)金額收取1%左右的手續(xù)費(fèi)。而預(yù)借現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，則是類似于普通的個(gè)人按揭貸款，銀行一次性發(fā)放貸款轉(zhuǎn)賬到指定的儲(chǔ)蓄卡內(nèi)，銀行不收取利息，客戶則是按照資金使用的時(shí)間分期償還本金以及一定比例的手續(xù)費(fèi)。
持卡人如何辦理現(xiàn)金分期？以招行為例，持卡人可以登錄網(wǎng)上銀行或直接致電客服熱線，在分期理財(cái)中進(jìn)入“現(xiàn)金分期-分期申請(qǐng)”，輸入轉(zhuǎn)賬卡號(hào)、申請(qǐng)金額，選擇資金用途和分期期數(shù)。此后銀行信用卡系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行實(shí)時(shí)審核，申請(qǐng)通過即立即放款，最快當(dāng)天就可到賬。
劃算嗎？
最多分36期3年還清，比透支取現(xiàn)便宜但比消費(fèi)分期要貴
現(xiàn)金分期最多可以貸多久？手續(xù)費(fèi)怎么算？按照銀行的信息顯示，現(xiàn)金分期每期手續(xù)費(fèi)=分期總金額×每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。分期本金總額以月為單位平均攤還，余數(shù)計(jì)入最后一期。每期分期金額和每期手續(xù)費(fèi)同時(shí)入賬。
中信銀行官網(wǎng)的材料顯示，該行的此類業(yè)務(wù)共有1年（12期）、2年（24期）、3年（36期）三種周期供客戶選擇，月手續(xù)費(fèi)率是0.85%。如果借1萬元，分24期歸還，則每個(gè)月要?dú)w還的本金是416.7元（10000/24），每月支付的手續(xù)費(fèi)是10000×0.85%=85，每月一共還款金額是501.7元(416.7+85)。
招商銀行的客服人員則介紹，該行客戶可在額度范圍內(nèi)要求現(xiàn)金分期，可分為3期、6期、12期、18期、24期，每期手續(xù)費(fèi)率分別為0.95%、0.80%、0.75%、0.75%和0.75%。比如客戶額度為3萬元，可申請(qǐng)現(xiàn)金分期3萬元，選擇一年期則銀行每期收取0.75%的手續(xù)費(fèi)225元，然后每個(gè)月還本金2500元，總計(jì)是2725元。以此計(jì)算，一年歸還的費(fèi)用是2725×12=32700元。
興業(yè)銀行的算法有所不同，但費(fèi)率大致相同。客戶可分為3期、6期、12期、18期、24期、36期進(jìn)行現(xiàn)金分期，手續(xù)費(fèi)分別為2.4%、4.5%、9.00%、13.5%、18%和27%。同樣是客戶額度為3萬元，可申請(qǐng)現(xiàn)金分期3萬元，選擇一年期則銀行要收取9%手續(xù)費(fèi)即2700元，然后每個(gè)月還本金2500元。以此計(jì)算，一年歸還的費(fèi)用是2500×12+2700=32700元。
從費(fèi)用來看，現(xiàn)金分期比透支取現(xiàn)便宜，但比消費(fèi)分期要貴。
貸多少？
信用額度范圍內(nèi)，部分銀行規(guī)定上限30萬元
在多家銀行的信用卡中心網(wǎng)站上了解到，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)都被賦予了“無抵押、無擔(dān)保、快速、小額資金需求”等特點(diǎn)。記者咨詢了解到，信用卡透支取現(xiàn)的額度通常不會(huì)被允許超過你信用卡可用額度的50%，且每天單筆和累計(jì)的透支額也有上限要求，大多數(shù)銀行都在2000到3000元之間?，F(xiàn)金分期則不存在這個(gè)問題，各家銀行僅規(guī)定預(yù)借現(xiàn)金必須在額度范圍內(nèi)，根據(jù)申請(qǐng)人個(gè)人資信狀況及平均月收入授予現(xiàn)金額度。
當(dāng)以客戶身份向招商銀行信用卡中心客服人員咨詢時(shí)，據(jù)該銀行客服稱，記者這張信用卡的最高信用額度為42000元，當(dāng)時(shí)的可用額度為23562元。不過綜合評(píng)估了記者以往的消費(fèi)、還款、職業(yè)以及收入等信息之后，如果申請(qǐng)現(xiàn)金分期可貸款5萬元，“這已是我們這項(xiàng)業(yè)務(wù)的最高貸款額”，如果當(dāng)即申請(qǐng)，第二天就能拿到錢。
具體銀行不同，客戶能夠套取的現(xiàn)金額度也不同。和招行一樣，建行、興業(yè)等銀行現(xiàn)金分期的額度普遍最高為5萬元。中信銀行信用卡官網(wǎng)則顯示，此項(xiàng)業(yè)務(wù)最高額度為30萬元。此外，銀行還規(guī)定了單筆最低申請(qǐng)金額，如招行規(guī)定單筆最低申請(qǐng)金額必須超過2000元，其他銀行則各有不同。
怎么用？
約定僅限用于消費(fèi) 但難以監(jiān)控資金流向
對(duì)于現(xiàn)金分期的用途，各家銀行都做了細(xì)致規(guī)定：僅限用于消費(fèi)。如招行明確規(guī)定，申請(qǐng)現(xiàn)金分期的款項(xiàng)不得用于投資（包括但不限于購(gòu)房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資），僅限用于消費(fèi)（包括但不限于裝修、家電、婚慶、購(gòu)車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療等）。招商銀行甚至在官方網(wǎng)頁上還設(shè)置了“憑證管理及上傳”窗口，希望客戶主動(dòng)上傳消費(fèi)的相關(guān)憑證。
中信銀行也對(duì)資金用途有限制，可用于任何合理的個(gè)人或家庭消費(fèi)，如結(jié)婚、裝修、購(gòu)車、旅游、教育、購(gòu)置家電等，但預(yù)借現(xiàn)金不應(yīng)以任何形式進(jìn)入證券市場(chǎng)，或用于股本權(quán)益性投資及房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目，也不可應(yīng)用于國(guó)家明令禁止或限制的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
然而在咨詢中了解到，各家銀行從技術(shù)層面其實(shí)很難監(jiān)控資金流向，套現(xiàn)出來的錢到底去哪兒了，銀行也未必清楚。“今年初一哥們兒給我推薦了幾只股票，但趕巧我把錢剛交了首付，沒錢炒股了。聽人說可以從銀行信用卡申請(qǐng)現(xiàn)金分期，我就申請(qǐng)了，雖然銀行說是建議客戶不要把所借款項(xiàng)用于投資，但實(shí)際上我炒股了，銀行也不知道?！笔忻駨埾壬嬖V信息時(shí)報(bào)記者，他在申請(qǐng)時(shí)條款約定中明確表示了“持卡人必須保留現(xiàn)金款項(xiàng)的相關(guān)消費(fèi)憑證”，銀行擁有隨時(shí)調(diào)閱的權(quán)利。若持卡人未按照約定使用現(xiàn)金款項(xiàng)或未能有效證明現(xiàn)金款項(xiàng)已用于約定用途，銀行有權(quán)要求持卡人一次性償清分期余額，同時(shí)有權(quán)拒絕持卡人再次申辦此業(yè)務(wù)。但只要申請(qǐng)時(shí)做了保證，錢打到儲(chǔ)蓄卡賬戶后，實(shí)際用來做什么，銀行也并不清楚?！皠傞_始我還有些擔(dān)心，找朋友要了很多發(fā)票，但后來銀行根本就沒讓我交這些，才發(fā)現(xiàn)根本就不用著急?！?
某銀行信用卡中心經(jīng)理提醒：現(xiàn)金分期一旦被發(fā)現(xiàn)有做投資用途的，會(huì)要求持卡人一次性償清分期余額，并拒絕持卡人下次申請(qǐng)。但必須承認(rèn)，銀行在技術(shù)層面上的確很難實(shí)時(shí)監(jiān)控每筆資金的去向，關(guān)鍵仍是要看客戶自覺。
