那么,對(duì)于全國(guó)個(gè)人通用信用評(píng)分該如何看待?華夏銀行信用卡中心在防范風(fēng)險(xiǎn)方面又是如何做的? 帶著這些問題,記者采訪了華夏銀行信用卡中心首席風(fēng)險(xiǎn)官楊進(jìn)女士。
評(píng)分應(yīng)用有助于風(fēng)險(xiǎn)控制
個(gè)人通用信用評(píng)分基于全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù),采用數(shù)據(jù)挖掘和統(tǒng)計(jì)分析方法,通過綜合考察個(gè)人的信用行為特征,對(duì)其信用表現(xiàn)與還款意愿進(jìn)行評(píng)估計(jì)算得到個(gè)人通用信用分值。
據(jù)介紹,全國(guó)個(gè)人信用評(píng)分的評(píng)分模型通過對(duì)個(gè)體在各類信貸活動(dòng)中所表現(xiàn)出的還款情況、歷史拖欠等數(shù)百個(gè)變量指標(biāo),進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和綜合分析,得出個(gè)人信用評(píng)分。目前,國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)值區(qū)間為350~850分,結(jié)合我國(guó)國(guó)情,國(guó)內(nèi)個(gè)體客戶信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)值區(qū)間初步確定為0~1000分。
通用評(píng)分系統(tǒng)作為征信工作的一個(gè)重要戰(zhàn)略,楊進(jìn)認(rèn)為,對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)來說,充分有效地應(yīng)用個(gè)人征信信息,有助于占領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī),而征信評(píng)分是應(yīng)用征信信息的重要手段之一。一方面,個(gè)人通用信用評(píng)分的有效應(yīng)用,可以提高信用決策的一致性、客觀性、有效性和效率。個(gè)人征信報(bào)告信息量多,純粹以人為對(duì)征信報(bào)告的理解來判斷個(gè)人的信用問題,就存在人為理解的差異。通過匯總多維信息得出的征信評(píng)分,給出了一個(gè)直觀有效的衡量標(biāo)準(zhǔn),有助于對(duì)于個(gè)人信用判斷的一致性。另一方面,個(gè)人通用信用評(píng)分的應(yīng)用使得政策調(diào)整更具靈活性。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化,風(fēng)險(xiǎn)偏好也需要做相應(yīng)的調(diào)整。實(shí)施了個(gè)人通用信用評(píng)分,可以借助系統(tǒng)實(shí)施政策的調(diào)整。但是如果只是通過人工來做調(diào)整,從作出判斷到調(diào)整政策需要較長(zhǎng)時(shí)間,也較難保證政策的執(zhí)行力。同時(shí),從客戶申請(qǐng)資料的審批角度來看,銀行可以培養(yǎng)一個(gè)很好的審批員,但是要培養(yǎng)數(shù)百個(gè)、甚至上千個(gè)執(zhí)行尺度完全一致的審批人員是不現(xiàn)實(shí)的,一定程度上評(píng)分可以解決部分問題。
全流程、精細(xì)化進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理
據(jù)楊進(jìn)介紹,目前華夏銀行信用卡中心初步完成了全國(guó)個(gè)人通用信用評(píng)分適用于審批前端的統(tǒng)計(jì)驗(yàn)證,驗(yàn)證結(jié)果同模型的開發(fā)結(jié)果比較一致,且剛剛開始在華夏銀行信用卡中心的貸后管理中試點(diǎn),實(shí)際效果還待進(jìn)一步驗(yàn)證。但防范風(fēng)險(xiǎn)更重要的還是要有先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念,充分應(yīng)用各類風(fēng)險(xiǎn)控制方法。
楊進(jìn)認(rèn)為,華夏信用卡中心雖然起步較晚,但在某些方面也具有一定的后發(fā)優(yōu)勢(shì),她說,作為新成立的機(jī)構(gòu),華夏信用卡中心,在系統(tǒng)建設(shè)方面沒有任何歷史包袱——可以充分地借鑒國(guó)內(nèi)同業(yè)的經(jīng)驗(yàn),建立健全自己的系統(tǒng)。
她舉例說,華夏信用卡中心系統(tǒng)建設(shè)速度在行業(yè)內(nèi)屬于是較快的,數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)、審批系統(tǒng)、交易監(jiān)控系統(tǒng)都在將近一年時(shí)間內(nèi)建立完成。同時(shí),華夏信用卡中心的風(fēng)險(xiǎn)控制一開始就比較平穩(wěn),保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量控制水平,平穩(wěn)地渡過了發(fā)卡初期和金融危機(jī)兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期。
發(fā)展至今,華夏信用卡中心整體風(fēng)險(xiǎn)管理理念和管理效應(yīng)日益凸顯,一是實(shí)現(xiàn)全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理,二是精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理模式基本形成。高效有序的風(fēng)險(xiǎn)管理已成為華夏銀行信用卡中心核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。
據(jù)介紹,華夏銀行信用卡中心全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理集中體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的全面、深度融合。職能定位上,風(fēng)險(xiǎn)管理工作不再局限于傳統(tǒng)意義上的為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航,已成為信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展和自主創(chuàng)新的主要推動(dòng)和參與者。目前,風(fēng)險(xiǎn)管理理念與技術(shù)已融入到信用卡中心戰(zhàn)略制定、策略規(guī)劃以及產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)中,有力保障了目標(biāo)規(guī)劃、策略、執(zhí)行的一致性。
風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化是國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與華夏銀行本土經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的成功融合與實(shí)踐。楊進(jìn)介紹,在華夏信用卡中心發(fā)卡之初,風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)即通過大力推動(dòng)信用卡中心數(shù)據(jù)積累和分析平臺(tái)的建設(shè)工作,自主開發(fā)了先進(jìn)的計(jì)量分析、統(tǒng)計(jì)模型,部署到?jīng)Q策引擎中;通過自主開發(fā)客戶分層技術(shù)并結(jié)合內(nèi)地市場(chǎng)實(shí)際,有效應(yīng)用于客戶生命周期管理等項(xiàng)目;制定各類數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)策略并成功應(yīng)用于貸后管理各項(xiàng)工作中;有效保障了具體執(zhí)行與信用卡中心整體策略目標(biāo)的一致性。
用好數(shù)據(jù),更好地經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
了解客戶,才能更好地服務(wù)于客戶。楊進(jìn)認(rèn)為,信用卡是以規(guī)模取得效益的零售業(yè)務(wù),只有通過加大科技投入,采用先進(jìn)技術(shù),才能有效地處理數(shù)量巨大的客戶信息,客觀地評(píng)價(jià)客戶,真實(shí)了解客戶需求。為此,華夏銀行在信用卡業(yè)務(wù)上采用了SAS的分析技術(shù),并根據(jù)業(yè)務(wù)需要定制了各種客戶評(píng)分模型,并通過SAS的數(shù)據(jù)挖掘工具制定各項(xiàng)策略。
楊進(jìn)表示,正是通過先進(jìn)的技術(shù),華夏銀行信用卡中心才能做到精細(xì)化管理。而這就更加需要對(duì)客戶的了解,通過數(shù)據(jù)去了解客戶。在精細(xì)化技術(shù)的應(yīng)用方面,比如可以對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類,并針對(duì)不同的客戶采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。
正如楊進(jìn)所言:“風(fēng)險(xiǎn)管理工作已經(jīng)不再單純是哪一個(gè)部門、哪一項(xiàng)業(yè)務(wù)的事情,我們不僅控制風(fēng)險(xiǎn),更要善于管理風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)是高度一致的,風(fēng)險(xiǎn)管理理念要嵌入到業(yè)務(wù)的方方面面?！?/div>
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