杜曉山，1947年5月生，江蘇江都人，研究員，中國(guó)小額信貸之父。主要學(xué)術(shù)專長(zhǎng)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶貧開(kāi)發(fā)，現(xiàn)從事科研管理。近日在接受記者采訪時(shí)，這樣評(píng)論中國(guó)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展之路——
小額貸款現(xiàn)在如果按照機(jī)構(gòu)性質(zhì)，大的類型劃分就是兩類，公益性和商業(yè)性，但是如果要再細(xì)分，可分成三種，公益性里又有一種補(bǔ)貼式的，可稱為“福利主義”的，例如小額擔(dān)保貸款。另外一種不依賴補(bǔ)貼的，我們稱其為“制度主義”小額貸款，依靠自身運(yùn)作就可自負(fù)盈虧。公益性機(jī)構(gòu)在我們小額貸款聯(lián)盟里有60家左右，商業(yè)小貸公司全國(guó)目前有6000多家，其實(shí)開(kāi)展商業(yè)小貸活動(dòng)的還不止這些，例如農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行都做農(nóng)戶的小額貸款業(yè)務(wù)，也都屬于商業(yè)小貸。
我講的公益性貸款機(jī)構(gòu)主要是社會(huì)組織在做，例如中國(guó)扶貧基金會(huì)所屬的中和農(nóng)信公司是最大的一家，已在60多個(gè)縣開(kāi)展。各種小額貸款機(jī)構(gòu)面臨的問(wèn)題有共性的也有差異性。商業(yè)性小貸面臨的問(wèn)題是融資不足，但最重要的問(wèn)題之一還有它的發(fā)展偏離了小貸的目標(biāo)和方向，以利潤(rùn)最大化為主要宗旨了。
從融資的角度來(lái)看，按照現(xiàn)在的規(guī)定小貸公司可以從商行拿到資本金50％的融資額，我認(rèn)為這是不夠的，實(shí)際上很多小貸公司也拿不到這個(gè)融資，原因有很多，主要是政策有問(wèn)題，第一，50％的資本額度過(guò)低，是不合理的，應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，例如第一年經(jīng)營(yíng)運(yùn)作得好，一年之后可以從商行融資資本金的50％，或者兩年之后融資50％，但我認(rèn)為如機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)優(yōu)良，一年之后可以融資50％，兩年之后可以按照1：1的比例增加融資額，三年之后可以融資額比資本金以2：1的比例。我看到的國(guó)外的資料最多可以達(dá)到4：1甚至6：1，但是我們的政策非常的嚴(yán)格，或者苛刻，這就阻礙了小貸公司進(jìn)一步融資并可持續(xù)發(fā)展了。
但是小貸公司自身也面臨幾個(gè)問(wèn)題，一個(gè)管理水準(zhǔn)低，有的小貸公司運(yùn)作很不規(guī)范，基本有可能的幾個(gè)問(wèn)題：非法集資的問(wèn)題；高息攬儲(chǔ)的問(wèn)題；給相關(guān)利益者貸款的問(wèn)題；抽逃資本金的問(wèn)題。
比如一家小貸公司的注冊(cè)資本金是5000萬(wàn)，然后它再?gòu)你y行借2500萬(wàn)，這2500萬(wàn)進(jìn)來(lái)之后就把自己的2500萬(wàn)拿走了，實(shí)際上最后資本金還是5000萬(wàn)，這種做法如果不查的話是發(fā)現(xiàn)不了的，實(shí)際上被抽走的2500萬(wàn)已經(jīng)去干別的事去了，這叫抽逃資本金。另外一種就是放高利貸和暴力追債，這都屬于管理問(wèn)題。
公益性小貸對(duì)中西部貧窮地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)是最有用的，低端客戶群體可以享受到，但是中國(guó)人民銀行與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中并沒(méi)有提到支持鼓勵(lì)公益小貸，這個(gè)問(wèn)題一定應(yīng)盡快解決。
融資問(wèn)題、管理問(wèn)題、人員素質(zhì)問(wèn)題等，這些問(wèn)題我認(rèn)為也與政府有關(guān)方面重視不足有關(guān)，這個(gè)應(yīng)該大力呼吁，要解決。當(dāng)然對(duì)于公益小貸自身來(lái)說(shuō)有沒(méi)有真心實(shí)意想做并做好？把公益小貸做到底，就像孟加拉鄉(xiāng)村銀行（或稱格萊岷銀行）一樣，堅(jiān)守它的信念、追求和宗旨，不斷提高企業(yè)管理素質(zhì)和人員素質(zhì)，同時(shí)獲得政府政策和法規(guī)的支持，這樣我們國(guó)家的小額貸款才能健康可持續(xù)發(fā)展。
