在熱切而良久的期待中，我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)終于正式站在了起跑線上——
6月12日，國(guó)內(nèi)首批、上海首家消費(fèi)金融公司——中銀消費(fèi)金融有限公司在上海浦東正式掛牌成立。
中銀消費(fèi)金融有限公司注冊(cè)資金5億元，由中國(guó)銀行、百聯(lián)集團(tuán)以及上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司合資組建，出資比例依次為51%、30%和19%。
此前，監(jiān)管部門于去年7月發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，確定消費(fèi)金融公司這一新型金融機(jī)構(gòu)在北京、上海、成都、天津進(jìn)行試點(diǎn)。試點(diǎn)期間，每個(gè)試點(diǎn)城市設(shè)立一家消費(fèi)金融公司。
今年1月6日，中銀消費(fèi)金融有限公司取得了監(jiān)管部門的批復(fù)，正式進(jìn)入籌建準(zhǔn)備階段。歷經(jīng)5個(gè)多月的準(zhǔn)備，公司完成了開業(yè)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，并獲開業(yè)批復(fù)。
據(jù)了解，消費(fèi)金融公司在西方已經(jīng)有數(shù)百年的發(fā)展歷史。在歐美和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，作為非常普遍的金融服務(wù)公司，消費(fèi)金融公司已經(jīng)成為一個(gè)高度成熟和龐大的專業(yè)化信貸市場(chǎng)。
接受采訪的業(yè)內(nèi)專家指出，我國(guó)開始試點(diǎn)建立消費(fèi)金融公司，意在促進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，支持?jǐn)U大內(nèi)需。
那么，中銀消費(fèi)金融公司究竟是一個(gè)什么樣的機(jī)構(gòu)？有著怎樣的商業(yè)模式？它所提供的消費(fèi)貸款與銀行消費(fèi)貸款有何區(qū)別？
新型非銀行金融機(jī)構(gòu)
中銀消費(fèi)金融公司成立當(dāng)日，中行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，作為新型非銀行金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司不能吸收存款，主要功能是向消費(fèi)者提供用透支消費(fèi)所用的貸款。
由于是中國(guó)銀行、百聯(lián)集團(tuán)和上海陸家嘴金融發(fā)展公司合資建立，因而中銀消費(fèi)金融公司屬于中行的控股子公司。在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上，中銀消費(fèi)公司與中行業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，但在業(yè)務(wù)協(xié)作、資源共享上將受到中行、百聯(lián)集團(tuán)等股東單位的支持。
“作為專業(yè)的消費(fèi)融資金融機(jī)構(gòu)，中銀消費(fèi)金融公司將借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，緊密聯(lián)合各零售渠道開展業(yè)務(wù)，為廣大客戶的消費(fèi)需求提供更加直接、快速、靈活的融資服務(wù)?！鄙鲜鲋行腥耸勘硎?。
據(jù)介紹，在運(yùn)作模式上，中銀消費(fèi)金融公司的渠道將主要集中在合作的特約商戶和商業(yè)消費(fèi)場(chǎng)所。目前，該公司將目標(biāo)客戶主要鎖定為一部分有融資消費(fèi)需求的客戶，產(chǎn)品形態(tài)具有小額、快速、靈活的特點(diǎn)，而服務(wù)模式則突出以IT支持的自助型服務(wù)模式。
據(jù)悉，百聯(lián)集團(tuán)將開放旗下第一八佰伴、東方商廈、好美家家裝賣場(chǎng)等零售渠道作為中銀消費(fèi)金融有限公司的第一批特約商戶。未來(lái)，中銀消費(fèi)金融公司還將與各主要家電賣場(chǎng)、消費(fèi)電子產(chǎn)品賣場(chǎng)、手機(jī)連鎖店及教育、婚慶、旅行、裝修等方面的零售商開展業(yè)務(wù)合作。
完成掛牌之后，中銀消費(fèi)金融公司將啟動(dòng)為期一個(gè)月的試運(yùn)行，并計(jì)劃于7月中旬在第一八佰伴推出上海首家消費(fèi)金融服務(wù)點(diǎn)。之后，公司將根據(jù)客戶需求逐步向上海其他商圈擴(kuò)展，實(shí)施“以消費(fèi)金融服務(wù)點(diǎn)為貸款申辦點(diǎn)、以特約商戶為貸款使用受理點(diǎn)”的商圈覆蓋模式，為廣大客戶提供更加便捷的消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)融資服務(wù)。
明顯區(qū)別于銀行消費(fèi)信貸
“中銀消費(fèi)金融公司即將推出的‘新易貸’消費(fèi)金融服務(wù)，在吸收發(fā)達(dá)國(guó)家主流消費(fèi)金融產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)上充分考慮了本地客戶的偏好，將為客戶提供全新的消費(fèi)融資選擇?！?/p>
從目前海外消費(fèi)金融發(fā)展的情況看，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的規(guī)模與信用卡、銀行消費(fèi)類貸款呈三足鼎立之勢(shì)，主要客戶群體集中在剛進(jìn)入職場(chǎng)不久的年輕族群和階段性消費(fèi)高峰的新婚群體等。
據(jù)介紹，“新易貸”服務(wù)具有即申即用、貸款規(guī)則靈活、利率隨信用浮動(dòng)、貸后服務(wù)方便、成本透明五大特點(diǎn)?？蛻粼谏暾?qǐng)貸款成功后可立刻投入使用，審批時(shí)間一般不超過1個(gè)小時(shí)；而作為一種活期貸款，新易貸期限可長(zhǎng)可短，按日計(jì)息，隨借隨還。尤其是，在審批通過后，“新易貸”的利率將跟隨客戶的信用狀況上下浮動(dòng)，保持良好信用記錄和正常還款的客戶，其利率水平將有機(jī)會(huì)自動(dòng)向下浮動(dòng)。
值得一提的是，由于“新易貸”是一種無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款，因而與房貸、車貸等有明顯區(qū)別。此外，其用途是針對(duì)客戶日常消費(fèi)，不得用作經(jīng)營(yíng)用途，也明顯區(qū)別于銀行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款；而“新易貸”的申請(qǐng)場(chǎng)所一般在商戶而非銀行網(wǎng)點(diǎn)，即可以提供消費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)的融資支持，這使其服務(wù)模式與目前的銀行消費(fèi)信貸有很大不同。
記者注意到，“新易貸”還配套發(fā)行了一張中銀消費(fèi)金融卡。不過，中行有關(guān)人士告訴記者，它并不是信用卡，而是為了方便客戶使用“新易貸”銷售終端貸款而發(fā)行的客戶身份認(rèn)證工具。雖然中銀消費(fèi)金融卡的使用步驟與信用卡很類似，但貸款使用后的計(jì)息、還款等方式與信用卡及信用卡分期付款有明顯的差異。
據(jù)悉，凡是年齡在20至60周歲之間，在上海市范圍內(nèi)具有固定工作和穩(wěn)定收入的客戶均可以申請(qǐng)“新易貸”。而公司將根據(jù)客戶的資信狀況以及對(duì)客戶工作單位和收入核實(shí)的情況對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估，按照評(píng)估結(jié)果決定是否批準(zhǔn)貸款以及貸款的利率和額度。
不過，按照試點(diǎn)管理規(guī)定，消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)期間僅限于在注冊(cè)地開展業(yè)務(wù)。因此，中銀消費(fèi)金融有限公司的業(yè)務(wù)范圍暫時(shí)限定在上海市范圍內(nèi)。
中行人士稱：“未來(lái)試點(diǎn)期過后，如果監(jiān)管部門允許跨地域設(shè)立消費(fèi)金融公司分支機(jī)構(gòu)，中銀消費(fèi)金融有限公司將考慮在全國(guó)開展業(yè)務(wù)。”
