2007年以來，遼陽(yáng)市各家國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。但由于銀行存在突擊放卡、大學(xué)生用卡不當(dāng)以及銀行操作不規(guī)范等原因，信用卡年費(fèi)違約問題凸顯，影響到個(gè)人信用報(bào)告的公信力，應(yīng)引起關(guān)注。
違約現(xiàn)狀
信用卡年費(fèi)違約現(xiàn)狀主要有比例高、金額小、非故意等特點(diǎn)。調(diào)查顯示，各銀行不同程度地存在信用卡年費(fèi)違約問題，部分銀行比較嚴(yán)重。以遼陽(yáng)市某國(guó)有商業(yè)銀行為例，因欠繳年費(fèi)而出現(xiàn)違約的有2000戶，占全部違約量的1/3。由于各銀行年費(fèi)收取金額在25200元不等，其違約金額通常也不是很大。為鼓勵(lì)用卡，各家銀行都實(shí)行了達(dá)到必要刷卡次數(shù)則免次年年費(fèi)的規(guī)定。根據(jù)我行了解，有部分持卡人對(duì)征信系統(tǒng)不了解、信用意識(shí)不強(qiáng)，認(rèn)為晚幾天還款沒問題，導(dǎo)致拖欠年費(fèi)，但大部分是因?yàn)椴涣私忏y行政策，或是由于意外激活信用卡，又沒有達(dá)到規(guī)定刷卡次數(shù)以致扣收年費(fèi)，無主觀故意，也非還款能力不足。這種情況以集體辦卡客戶最為突出，如高校學(xué)生、保險(xiǎn)公司代辦員等團(tuán)體客戶持卡人最易出現(xiàn)此類信用污點(diǎn)。
各銀行處理信用卡年費(fèi)違約信息的方法不同。在是否需要激活才產(chǎn)生年費(fèi)問題上各家銀行標(biāo)準(zhǔn)不同，處理相關(guān)征信信息的方法也不同。有的銀行表示即使信用卡未經(jīng)激活也產(chǎn)生年費(fèi)，但是經(jīng)客戶申請(qǐng)可以返還年費(fèi)，并在征信系統(tǒng)上修正相關(guān)信息；有的銀行規(guī)定不激活不產(chǎn)生年費(fèi)，但當(dāng)客戶表示不知情的情況下激活信用卡并造成年費(fèi)違約的行為，可以出具違約屬于欠繳年費(fèi)的證明，但相關(guān)信用記錄不予更改。
近年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行對(duì)部分高校在校學(xué)生和保險(xiǎn)營(yíng)銷人員等群體發(fā)放信用卡。這類信用卡均有一定針對(duì)性和便利條件，如針對(duì)大學(xué)生發(fā)放的具有異地存取款免費(fèi)服務(wù)的準(zhǔn)貸記卡。但這類信用卡一般透支額度較低，難以發(fā)揮信用卡功能，不過銀行仍然定期收取年費(fèi)。
調(diào)查顯示遼陽(yáng)市5家開辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中有兩家銀行辦理過此類業(yè)務(wù)。其中一家銀行向在校大學(xué)生發(fā)放的信用卡有兩萬(wàn)多張，雖然信用卡數(shù)量占該行全部發(fā)卡量的1/3以上，但有 50%的持卡人沒有啟用，屬于睡眠卡；有30%的啟用了但無消費(fèi)記錄；正常使用的僅占20%左右。另一家銀行向大學(xué)生客戶發(fā)放信用卡1000多張，占該行全部發(fā)卡量的1/10。由于該銀行規(guī)定，即使信用卡不激活，也將按期扣收年費(fèi)，因此學(xué)生持卡人年費(fèi)違約的風(fēng)險(xiǎn)較大。
產(chǎn)生的原因
信用卡發(fā)放節(jié)奏嚴(yán)重失衡，突擊放卡易造成年費(fèi)違約。突擊放卡為銀行帶來更多客戶，但同時(shí)也為銀行管理信用卡以及個(gè)人管理信用卡帶來諸多困難。一方面由于放寬條件，大量不具備用卡條件的客戶存在使用率低、違約率高等問題，影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量；另一方面，一人多卡現(xiàn)象非常普遍，個(gè)人管理信用卡難度加大，容易導(dǎo)致不及時(shí)還款、欠繳年費(fèi)等問題，進(jìn)而導(dǎo)致信用記錄受損。
部分銀行沒有嚴(yán)格按章操作，導(dǎo)致持卡人在不知情的情況下開卡并由此產(chǎn)生年費(fèi)違約行為。信用卡一般經(jīng)客戶本人申請(qǐng)才激活開通。但在具體操作中，銀行為減少睡眠卡，人為放松激活條件，在未經(jīng)持卡人（尤其是學(xué)生等團(tuán)體客戶）同意，或者未詳細(xì)告知持卡權(quán)利及義務(wù)的情況下，代為激活信用卡，導(dǎo)致持卡人未能知悉各項(xiàng)規(guī)定，在不知情的情況下由于扣收年費(fèi)導(dǎo)致違約。
客戶及時(shí)、準(zhǔn)確獲取年費(fèi)信息渠道不暢。一是由于申請(qǐng)表內(nèi)容較多，含個(gè)人填報(bào)信息項(xiàng)、領(lǐng)用合約、廣告等內(nèi)容。其中領(lǐng)用合約部分基本在20多條、40008000字不等，而且字號(hào)太小，單純依靠合同文本容易造成客戶不能詳細(xì)了解信用卡收費(fèi)及由此可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。二是各家商業(yè)銀行均有通過郵件、短信和電話等方式通知客戶還款的渠道，但很少有銀行通過以上方式在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間通知客戶預(yù)留年費(fèi)，只有在客戶余額不足扣收年費(fèi)產(chǎn)生違約的情況下才通知客戶，而此時(shí)已經(jīng)造成客戶信用污點(diǎn)。三是缺乏針對(duì)年費(fèi)問題的征信宣傳。通過近年來人民銀行的征信宣傳，個(gè)人客戶對(duì)信用報(bào)告的了解已經(jīng)有了很大提升。但宣傳主要是科普式的大眾宣傳，針對(duì)容易違約的特定人群、特殊個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的宣傳仍然不夠，這類征信知識(shí)難以在大量信息中直接引起受眾的注意。
負(fù)面影響
一是導(dǎo)致大量信用報(bào)告?zhèn)鬟_(dá)信息不明確，影響信用報(bào)告可用性。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷完善，個(gè)人信用報(bào)告已經(jīng)成為商業(yè)銀行審貸的重要依據(jù)。由于欠繳年費(fèi)而導(dǎo)致個(gè)人信用污點(diǎn)，尤其是違約次數(shù)較多的客戶，在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)很難通過審核。這部分年費(fèi)違約由于金額較小，客戶沒有主觀故意，且發(fā)現(xiàn)信用記錄受損后大都能還清本息，所以能否判定這類信用污點(diǎn)為信用風(fēng)險(xiǎn)仍有待商榷。這就導(dǎo)致銀行解讀信用報(bào)告困難，在審貸過程中難以區(qū)分此類客戶與故意、長(zhǎng)期拖欠大額款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)客戶，信用報(bào)告作為甄別信用狀況工具的作用受到影響，公信力受損。
二是極易導(dǎo)致銀行與客戶糾紛。客戶在申請(qǐng)貸款或者辦理信用卡遭到拒絕時(shí)，通常會(huì)持信用報(bào)告到人民銀行咨詢。征信管理部門在現(xiàn)場(chǎng)解答客戶問題時(shí)很難判定是由于拖欠透支款項(xiàng)還是由于扣收年費(fèi)導(dǎo)致的信用污點(diǎn)，一般要通過客戶本人到發(fā)卡行查詢才能最終確定，過程比較復(fù)雜、費(fèi)時(shí)，且客戶通常都要質(zhì)疑銀行是否盡到告知義務(wù)，尤其是銀行在持卡人不知情的情況下激活信用卡，更容易導(dǎo)致糾紛。
政策建議
建議征信管理部門進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行信用卡信息等征信業(yè)務(wù)，研究制定年費(fèi)問題導(dǎo)致的負(fù)面信息解決辦法。
一是對(duì)于未激活而扣收年費(fèi)并導(dǎo)致負(fù)面信用記錄的情況，拿出可操作的指導(dǎo)意見?！吨袊?guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》提出了新的要求，嚴(yán)禁對(duì)未激活信用卡收取年費(fèi)，糾正了部分銀行的做法。因此從維護(hù)信用報(bào)告客觀、公正的尺度，對(duì)文件生效前產(chǎn)生的遺留問題制定相應(yīng)的補(bǔ)救辦法，比如要求商業(yè)銀行在認(rèn)真清查的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一在信用報(bào)告?zhèn)€人聲明部分加載相關(guān)信息。
二是對(duì)于持卡人不知情情況下激活信用卡并導(dǎo)致年費(fèi)負(fù)面記錄，建議征信管理部門進(jìn)一步明確操作辦法：或者要求各家商業(yè)銀行處理此類異議過程中，在查清事實(shí)的基礎(chǔ)上，修改信用記錄；或者給出商業(yè)銀行不予修改的依據(jù)。只有明確了操作辦法，才能規(guī)范商業(yè)銀行按照一個(gè)口徑操作此類問題，從而保證信用報(bào)告的客觀、公平和公正，維護(hù)信用報(bào)告的公信力。
商業(yè)銀行做到充分告知，人民銀行進(jìn)行專項(xiàng)宣傳。商業(yè)銀行在客戶辦理信用卡過程中應(yīng)充分告知相關(guān)費(fèi)用收取規(guī)定，并且在年費(fèi)扣收可能導(dǎo)致信用污點(diǎn)前催收應(yīng)還款項(xiàng)，避免客戶欠繳年費(fèi)出現(xiàn)負(fù)面信息后才通知客戶。
另外，建議商業(yè)銀行針對(duì)集團(tuán)客戶或者辦卡集中人群比如高校學(xué)生等群體，以《致信用卡用戶一封信》、“正確使用信用卡專題講座”等形式，讓用戶知曉和理解信用卡年費(fèi)扣收的時(shí)間、金額以及免年費(fèi)的條件，引導(dǎo)客戶合理使用信用卡，防止發(fā)生因年費(fèi)扣收問題導(dǎo)致信用污點(diǎn)。
征信管理部門可以單獨(dú)或者聯(lián)合商業(yè)銀行，針對(duì)在校大學(xué)生等特殊用卡人群特點(diǎn)，圍繞信用卡使用當(dāng)中存在的突出問題，結(jié)合信用卡與信用記錄的關(guān)系開展專項(xiàng)宣傳，提示持卡人正確使用信用卡，針對(duì)具體問題，提高個(gè)人信用意識(shí)，從而提高全社會(huì)的信用環(huán)境。
