6月5日消息，2010年金蝶明珠會(huì)理事大會(huì)于周六在深圳召開(kāi)，新浪財(cái)經(jīng)全程報(bào)道此次會(huì)議。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華在演講時(shí)表示，我們中國(guó)的企業(yè)家一定要結(jié)合中國(guó)的實(shí)際，學(xué)習(xí)一切先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，探索中國(guó)式管理。
馬蔚華：各位朋友，大家好！我非常榮幸地受聘金蝶明珠會(huì)的名譽(yù)顧問(wèn)，因?yàn)檫@個(gè)會(huì)的宗旨是創(chuàng)新中國(guó)管理模式，我十分贊賞徐少春先生，因?yàn)檫@么多年來(lái)，他一直孜孜不倦地追求、探索中國(guó)式管理，這實(shí)際上也是我的心靈所向。我們記得有一個(gè)管理大師德魯克，他曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，他說(shuō)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)，中心職能就是管理，只有管理才能使所有的組織變得有效。管理是非常有效的，是發(fā)展的半徑?jīng)Q定發(fā)展的成敗，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)在某種意義上說(shuō)就是管理的競(jìng)爭(zhēng)，管理作為一種科學(xué)應(yīng)該是無(wú)國(guó)界的，是世界性的。就像宣言說(shuō)的，叫做無(wú)遠(yuǎn)弗界。所以，我們應(yīng)該借鑒和學(xué)習(xí)全世界一切好的管理經(jīng)驗(yàn)。如果從人文藝術(shù)的角度看，管理又是和一定的社會(huì)文化相聯(lián)系的，又是有國(guó)界的，又有鄉(xiāng)土特點(diǎn)。所以，我們中國(guó)的企業(yè)家一定要結(jié)合中國(guó)的實(shí)際，學(xué)習(xí)一切先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，探索中國(guó)式管理。
深圳朋友都知道，招商銀行23年前就是在蛇口誕生的，當(dāng)時(shí)只有一億資本金，3間房，34個(gè)人。經(jīng)過(guò)23年的不斷努力，今天已經(jīng)成為中國(guó)第六大銀行，世界的一百家大銀行之一。而且，應(yīng)該說(shuō)效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展，特別在金融危機(jī)的時(shí)候，我們還得了很多榮譽(yù)，被像英國(guó)金融時(shí)報(bào)等媒體評(píng)為全球銀行股本回報(bào)率第一，市凈率第一，企業(yè)品牌成長(zhǎng)第一等等，當(dāng)然很多是對(duì)方失誤我們得分。
招商銀行的發(fā)展我們有一個(gè)深刻的體會(huì)，這就是我們不斷地結(jié)合中國(guó)的實(shí)際，探索中國(guó)式管理。所以，我自己把我們23年的體會(huì)總結(jié)為六個(gè)字：戰(zhàn)略、管理、文化，戰(zhàn)略是很重要的，我們深有同感。戰(zhàn)略是什么呢？企業(yè)要站在比較高的角度上，比較遠(yuǎn)的籌劃未來(lái)。作為一個(gè)金融企業(yè)，我覺(jué)得不知未來(lái)者，無(wú)以謀當(dāng)下，不知世界者，不可能理解中國(guó)，不知宏觀者，無(wú)法處理微觀。招商銀行的戰(zhàn)略是什么？早一點(diǎn)、快一點(diǎn)，好一點(diǎn)。作為金融服務(wù)業(yè)必須研究需求，中國(guó)當(dāng)下的銀行都是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，大家做一件事，在一個(gè)問(wèn)題上很難勝出。所以，要想走在別人的前面，必須比別人早三、五年謀事，這是我們的深刻體會(huì)。
招商銀行連續(xù)五年被亞洲銀行家評(píng)為中國(guó)最佳的零售銀行，這一點(diǎn)有的時(shí)候我也不太理解，因?yàn)橐粋€(gè)銀行做批發(fā)業(yè)務(wù)很容易，一筆業(yè)務(wù)可以上百億，但做零售業(yè)務(wù)需要點(diǎn)點(diǎn)滴滴、需要日積月累、需要千錘百煉。招商現(xiàn)在的網(wǎng)點(diǎn)是750個(gè)，到處做零售的時(shí)候就一百多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，何以成為中國(guó)最佳的零售銀行？我想這就是戰(zhàn)略上考慮的問(wèn)題，叫“笨鳥(niǎo)先飛早入林”，何況我們也不是太笨。我們招商銀行最早大家耳熟能詳?shù)囊粋€(gè)叫一卡通，一個(gè)叫一網(wǎng)通，這就是我們發(fā)展零售的兩個(gè)輪子，互聯(lián)網(wǎng)給我們提供了機(jī)會(huì)，招商銀行和中國(guó)大銀行比是小小的兄弟，和花旗、匯豐等百年老店比是很晚的輩，這個(gè)問(wèn)題無(wú)法逾越，但是上世紀(jì)末的互聯(lián)網(wǎng)給我們很好的機(jī)會(huì)，在互聯(lián)網(wǎng)面前，不管老的、新的大家同時(shí)起步，在這個(gè)問(wèn)題上不僅可以縮短，而且可以超越。而互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)，又是變革的重大機(jī)遇。歷史上的銀行，我覺(jué)得有IT的屬性，銀行有兩大功能，一個(gè)叫社會(huì)融資的中介，一個(gè)是社會(huì)支付的平臺(tái)，無(wú)論是中介還是平臺(tái)都要借助與通訊和IT，所以IT的革命每次都帶來(lái)銀行的變革，我們看到了這一點(diǎn)，就開(kāi)始把銀行IT化。當(dāng)時(shí)我們中國(guó)最早推出了全國(guó)通存通兌，雖然我們網(wǎng)點(diǎn)少，但可以通存通兌，在這個(gè)基礎(chǔ)上打造了一卡通，這是中國(guó)個(gè)人銀行最初的產(chǎn)品。現(xiàn)在我們有五千多萬(wàn)張一卡通，每張卡存款將近一萬(wàn)塊，是中國(guó)卡金存款的3倍，我們僅此一項(xiàng)，儲(chǔ)蓄存款一下占到了40%，低成本、穩(wěn)定。網(wǎng)點(diǎn)少，我們借助互聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)在雖然我們只有700個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但網(wǎng)上替代率將近80%。一卡通和一網(wǎng)通使我們還得到了意外的收獲，就是過(guò)濾了我們的客戶，低端客戶沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、不會(huì)上網(wǎng)，我們只有三種客戶作為主體，有知識(shí)的年輕人、城市白領(lǐng)、公務(wù)員和有錢人，在座大部分都是我們的客戶。
所以，零售業(yè)務(wù)就這樣發(fā)展起來(lái)了，當(dāng)然還要不斷地一路創(chuàng)新，從一卡通、一網(wǎng)通到財(cái)富管理，到金葵花理財(cái)，到信用卡。我特別值得說(shuō)的是信用卡。六年前我們搞信用卡的時(shí)候，中國(guó)幾乎不認(rèn)識(shí)信用卡，很多國(guó)際著名的咨詢機(jī)構(gòu)寫出報(bào)告，說(shuō)中國(guó)信用卡不賺錢。為什么不賺錢，因?yàn)橹袊?guó)人愛(ài)儲(chǔ)蓄，不愿意透支，信用卡主要靠透支的利息。但是我們覺(jué)得，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、中國(guó)的消費(fèi)取向不會(huì)離開(kāi)全球大的趨勢(shì)，即使東方有臺(tái)灣、香港、新加坡，所以我們開(kāi)始做這件事。當(dāng)時(shí)花旗比較慶幸，第一個(gè)跟我合作，但是我拒絕了。我們選擇了臺(tái)灣的合作伙伴，但不入我的股，只當(dāng)我的顧問(wèn)，用了13個(gè)月，我們推出了中國(guó)第一張全球通用的信用卡，到現(xiàn)在為止只有5、6年的時(shí)間，現(xiàn)在成為全國(guó)最大的發(fā)卡行之一，這個(gè)卡受到了千千萬(wàn)萬(wàn)持卡人的喜歡。我們最近又做了一件很正確的事，大家知道Visa組織和中國(guó)銀聯(lián)大戰(zhàn)起來(lái)，我們的卡既有銀聯(lián)又有Visa，又有萬(wàn)事達(dá)，又有了運(yùn)通，不管他們?cè)趺疵?，拿我們的卡都可以識(shí)別。
戰(zhàn)略的問(wèn)題，我們?cè)谶^(guò)去這20多年里，我們是三步走：網(wǎng)絡(luò)化、資本市場(chǎng)化和國(guó)際化，叫三步兩轉(zhuǎn)。資本市場(chǎng)化，我們四次資本市場(chǎng)融資都是起步比較早，創(chuàng)造很多第一，都不被動(dòng)。國(guó)際化還在進(jìn)行，第一次轉(zhuǎn)型是結(jié)構(gòu)調(diào)整，中國(guó)當(dāng)時(shí)的銀行都是做批發(fā)業(yè)務(wù)，都是綁大戶做利差收入。那時(shí)我們決定發(fā)展中小企業(yè)，中小企業(yè)占我們所有資產(chǎn)的50%，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，零售占30%，發(fā)展非利差收入，我們經(jīng)過(guò)五年努力完成第一次轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在正在進(jìn)行第二次轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)方式的需求，節(jié)約資本。銀行的資本金很寶貴，以較少的資本消耗取得更高的回報(bào)，這也鼓勵(lì)我們更多地做中小企業(yè)，所以，我覺(jué)得作為一個(gè)企業(yè)，一定要站得高，還要看得遠(yuǎn)，在國(guó)際上的問(wèn)題，我們是經(jīng)歷5年的努力，從17年前美國(guó)限制我們進(jìn)入市場(chǎng)以后，第一個(gè)進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)，而且在華爾街最寒冷的冬天，我們的分行開(kāi)業(yè)，紐約司長(zhǎng)說(shuō)，你這是冬天里的春風(fēng)。
昨天看到媒體寫了我們?nèi)齻€(gè)拒絕，在國(guó)際化問(wèn)題上三個(gè)拒絕。第一次拒絕，拒絕花旗銀行入股，和我們搞聯(lián)名卡。而且那時(shí)候花旗的總裁是我心中最偉大的銀行家，我還是拒絕了。去年他們一個(gè)主持問(wèn)我，信用卡成功經(jīng)驗(yàn)是什么？我坦率地說(shuō)，最成功的經(jīng)驗(yàn)就是沒(méi)有跟你合作，如果我們倆各50%我就不可能全部資源投進(jìn)去，你50%，我50%，我們就不和諧，也就沒(méi)有今天的收獲。第二個(gè)拒絕，當(dāng)初中國(guó)的私人銀行是一個(gè)夢(mèng)想，我們求助于瑞士信貸等銀行，我們當(dāng)時(shí)去找他，但是他不愿意跟我們合作，沒(méi)有想到一年以后的金融危機(jī)，我們逼上梁山自己做。中國(guó)的財(cái)富增長(zhǎng)變得非常可觀，已經(jīng)是全世界第三位了，我們的私人銀行只用了兩年，就擁有了12000個(gè)1000萬(wàn)以上的私人銀行客戶，而且連續(xù)兩年被歐洲貨幣評(píng)為中國(guó)最佳的私人銀行。最近發(fā)表的歐洲貨幣公布，在亞洲的私人銀行排名中，招行排名第五名，前四名都是全世界頂級(jí)的，像瑞士信貸等國(guó)際金融。這是我們實(shí)現(xiàn)了夢(mèng)想，中國(guó)人也會(huì)辦私人銀行。第三個(gè)拒絕，我們收購(gòu)了遠(yuǎn)東銀行，拒絕了美國(guó)的聯(lián)合銀行，當(dāng)時(shí)他要我們?nèi)牍桑覀冋f(shuō)要到美國(guó)去，聯(lián)合銀行是華人的，做房地產(chǎn)的小銀行，我們到美國(guó)要進(jìn)華爾街，不能進(jìn)唐人街，要到主流社會(huì)去，要到第五大道和公園大道，不能去唐人街，要一部站到上流社會(huì)中，而且給我10%的股份不感興趣，至少要占有50%，讓我能控制，但他肯定不同意，去年破產(chǎn)了。所以國(guó)際化也要高瞻遠(yuǎn)矚看問(wèn)題。
第二個(gè)體會(huì)就是管理，管理我覺(jué)得最主要的，管理有五個(gè)。剛才我講管理的重要，中國(guó)的銀行業(yè)和境外的銀行業(yè)，和西方的很多銀行比不是差在產(chǎn)品和服務(wù)上，最主要的差距是管理，雖然中國(guó)銀行在這次金融危機(jī)中受損非常小，次貸也只在100億美元。但除了我們的銀行發(fā)展壯大，監(jiān)管日益國(guó)際化之外，中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化程度低，這是一個(gè)客觀的原因，就是不到大海中游泳，不可能被淹死，但將來(lái)到大海中去，依然要學(xué)會(huì)游泳的本事，否則還是會(huì)被淹死，所以我覺(jué)得我們的管理是短項(xiàng)。管理的主要問(wèn)題在于理念，中國(guó)的管理別的都可以學(xué)，現(xiàn)在世界是平等的，什么東西我們都可以學(xué)，但理念的問(wèn)題我覺(jué)得要靠創(chuàng)新。
所以，作為一家銀行要想不斷地創(chuàng)新、不斷地發(fā)展，要不斷地變革理念，甚至顛覆傳統(tǒng)的理念，這一點(diǎn)我體會(huì)很深。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的中國(guó)銀行業(yè)是從傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式過(guò)來(lái)的，我們?nèi)鄙偈袌?chǎng)體驗(yàn)，所以想問(wèn)題都是基于速度、搶規(guī)模，總是陷入在一個(gè)傳統(tǒng)的舊圈子里。如果想發(fā)展就要跳出圈子，所以我們不斷地提出一些新理念，而且把這些理念灌輸?shù)矫總€(gè)員工的心中，比如說(shuō)因您而變，因事而變。比如說(shuō)“1、3、5”理念，“1”就是一個(gè)指導(dǎo)思想，效益規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展，“3”就是三個(gè)理性，理性的對(duì)待市場(chǎng)，理性的對(duì)待同業(yè)，理性的對(duì)待自己。理性對(duì)待市場(chǎng)很重要，經(jīng)濟(jì)不斷地跌宕起伏，如果銀行老是跟風(fēng)，高的時(shí)候跟上，低的時(shí)候不干，永遠(yuǎn)不可能發(fā)展。我們?nèi)ツ臧偃f(wàn)，火爆，10萬(wàn)億，我們很清醒，第一季度基本沒(méi)帶，到美國(guó)路演，大家說(shuō)政府平臺(tái)是最少的。但是今年所有的銀行都限制政府平臺(tái)，我覺(jué)得別人不干的時(shí)候你干，就可以找到好項(xiàng)目。房地產(chǎn)去年火爆得很，今年宏觀調(diào)控，今年可能有很多好項(xiàng)目、好機(jī)會(huì)，要雪里送炭。所以，不能跟風(fēng)，應(yīng)該逆向思維，反周期。理性的對(duì)待自己很重要，要不斷地找自己的問(wèn)題，找自己的危機(jī)，發(fā)動(dòng)全行員工不斷的給高管提意見(jiàn)，可以寫名也可以不寫名，可以批評(píng)也可以責(zé)備，因?yàn)樗麄兿Ｍy行好起來(lái)。五大關(guān)系，管理決定發(fā)展，管理和發(fā)展的關(guān)系，質(zhì)量和效益的關(guān)系，眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，股東、客戶、員工三者的關(guān)系，還有制度和文化的關(guān)系。股東、客戶和員工的關(guān)系很重要，我們的目的是上市公司，毫無(wú)疑問(wèn)是股東回報(bào)最大化，但是這個(gè)回報(bào)從哪里來(lái)？從市場(chǎng)上來(lái)，從客戶那來(lái)，那么客戶是靠誰(shuí)去維護(hù)，市場(chǎng)靠誰(shuí)去開(kāi)發(fā)，毫無(wú)疑問(wèn)是員工，員工的情緒，員工的利益應(yīng)該得到關(guān)注。只有員工的情緒高漲了，他們的利益得到保障了，你最終才能實(shí)現(xiàn)股東利益最大化。制度和文化的關(guān)系對(duì)銀行非常重要，銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所有的制度都是很多的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)換來(lái)的，甚至是血的教訓(xùn)，必須堅(jiān)定不移的執(zhí)行制度，所以銀行有鐵的紀(jì)律，鐵的算盤。
但是任何制度都是認(rèn)識(shí)的產(chǎn)物，和不斷發(fā)展的實(shí)踐就是要脫離的。包括法律都要修改，而且制度是被動(dòng)的必須執(zhí)行的，所以我們要執(zhí)行制度，但不能迷信制度，要輔以文化，文化就是行為的理念，或者在理念支配下的行為。當(dāng)銀行的主張，企業(yè)的主張變?yōu)閺V大員工實(shí)際所接受的想法，這些制度就被自覺(jué)執(zhí)行。不斷地轉(zhuǎn)變觀念，我們還要時(shí)變，比如說(shuō)從規(guī)模導(dǎo)向到價(jià)值導(dǎo)向，從戰(zhàn)略利潤(rùn)到經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，從以大為優(yōu)到以小求勝等等，這十個(gè)觀念的變化就是中國(guó)銀行業(yè)不停變革的思想認(rèn)識(shí)。比如說(shuō)帳面利潤(rùn)，過(guò)去隨便哪一家分行盈利多就表?yè)P(yáng)你，發(fā)獎(jiǎng)金，現(xiàn)在不一定了。過(guò)去沒(méi)有資本約束，沒(méi)有資本充足率這么嚴(yán)，今天必須考慮利潤(rùn)是怎么來(lái)的，如果是靠批發(fā)業(yè)務(wù)，百分之百消耗資本不是我倡導(dǎo)的，如果發(fā)展零售業(yè)務(wù)，50%的消耗資本，如果發(fā)展中企業(yè)，能夠上浮利潤(rùn)，如果能夠發(fā)展非利息收入不消耗資本，這才是我們現(xiàn)在追求的目標(biāo)。所以，不能簡(jiǎn)單地看。
再有就是風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)去叫控制風(fēng)險(xiǎn)，很天真，風(fēng)險(xiǎn)是控制不住的，一個(gè)銀行就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，把風(fēng)險(xiǎn)控制沒(méi)了，利潤(rùn)也沒(méi)了，它是雙刃劍。一個(gè)好的銀行一定要在管理，一定要在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間取得最佳的平衡，一定要在一定風(fēng)險(xiǎn)容忍度下收益最大化。所以我們提出，有一幅對(duì)聯(lián)，叫“鳥(niǎo)在籠中，關(guān)羽不能張飛”，你把他關(guān)在籠子困得很嚴(yán)，它就不能發(fā)展，下聯(lián)是“人處世上，八戒像須悟空”。
最后講一講招行的文化，這么多年來(lái)什么叫企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，不是產(chǎn)品，不是一卡通，不是那個(gè)信用卡，而是文化。因?yàn)槲幕悄阕陨碇袭a(chǎn)生的，文化的基因是招行的出生，招行沒(méi)有政府的背景，沒(méi)有財(cái)政的注入，沒(méi)有財(cái)政給我們剝離不良資產(chǎn)，招商沒(méi)有引入戰(zhàn)略投資者，是中國(guó)銀行業(yè)少有沒(méi)有引進(jìn)西方銀行的，我們叫民族的、自主的銀行，招商銀行文化基因誕生之上產(chǎn)生招行的創(chuàng)新文化，所謂創(chuàng)新文化，我們覺(jué)得沒(méi)有政府的厚愛(ài)，就像后媽養(yǎng)的一樣沒(méi)有人關(guān)心，但窮人的孩子早當(dāng)家，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大風(fēng)大浪中磨煉成長(zhǎng)，喝幾口湯，但你成熟了，不怕競(jìng)爭(zhēng)。所以創(chuàng)新就是你的產(chǎn)品比別人強(qiáng)，如果不比別人好，你不僅能生存還能生存，服務(wù)不比別人好，別人不上你這里來(lái)，就不能發(fā)展。金葵花，葵花向太陽(yáng)，我們把自己比作葵花，客戶是太陽(yáng)。別人都很冰冷的時(shí)候，我們?nèi)诵曰姆?wù)，我們?cè)诰W(wǎng)點(diǎn)里面放牛奶、咖啡，大家都來(lái)喝，辦業(yè)務(wù)的，不辦業(yè)務(wù)的大家都來(lái)喝，喝了三次他覺(jué)得不好意思，還是要辦業(yè)務(wù)。招商銀行他就是靠這樣一種分化。
風(fēng)險(xiǎn)文化，我們沒(méi)有財(cái)政撥不良資產(chǎn)，一分錢的不良資產(chǎn)靠利潤(rùn)付，關(guān)心每個(gè)股東，每個(gè)人的利益，所以他們會(huì)自覺(jué)地防范風(fēng)險(xiǎn)。這23年，戰(zhàn)略管理和文化蘊(yùn)含著很多中國(guó)式管理創(chuàng)新，我剛才講了少春，我非常贊賞少春十幾年來(lái)孜孜不倦地追求中國(guó)式管理，這也是我非常認(rèn)同和追求的，謝謝！
