少數(shù)銀行上調(diào)分期費率
今年4月1日起，光大銀行對信用卡“IN時貸”賬單分期業(yè)務(wù)(包括賬單分期和交易分期)的期數(shù)和費率進行調(diào)整?！癐N時貸”3期手續(xù)費從2.5%上調(diào)至2.6%；6期費率從以前的3.8%變?yōu)?.6%；9期費率從5.5%調(diào)整至6.4%；12期從8%調(diào)整到8.6%。其中，9期費率上調(diào)了0.9個百分點，是本次上調(diào)絕對值最大。
假如客戶購買一輛價值20萬元的小車，分9期來還款。按光大銀行的分期付款手續(xù)費率來計算，上調(diào)之前，客戶需要承擔(dān)的手續(xù)費總計1.1萬元；調(diào)整之后，客戶需要支付1.28萬元手續(xù)費，比之前多付1800元。
其實，光大銀行并不是近段時間唯一上調(diào)信用卡分期費率的銀行。早在今年2月，興業(yè)銀行官網(wǎng)就發(fā)布公告，宣布調(diào)整消費分期、賬單分期、自動分期、大宗分期付款業(yè)務(wù)，新增手續(xù)費分期收取服務(wù)，同時增設(shè)或取消部分期數(shù)。
實際上，去年初興業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行就已上調(diào)過信用卡分期付款手續(xù)費率，此次是興業(yè)、光大兩家銀行近一年多以來再度對費率作出上調(diào)。
“上調(diào)信用卡分期費率的都是些中小銀行?！辩叱悄硣写笮行庞每ú块T有關(guān)人士說，今年2月份，銀行卡刷卡費率下調(diào)，對銀行卡業(yè)務(wù)的收入形成沖擊，一些中小銀行承受的壓力更大。在這種情況下，這些銀行通過上調(diào)分期付款手續(xù)費來增加信用卡業(yè)務(wù)的盈利。
據(jù)介紹，分期手續(xù)費率的提高其實在釋放一個信號，即不少銀行在已經(jīng)掌握大量信用卡客戶資源的情況下，希望得到相應(yīng)的回報。由于分期還款的方式對于用戶而言操作簡便，一些銀行的小額消費貸款業(yè)務(wù)開始向信用卡傾斜。在業(yè)務(wù)培育初期，銀行通過多種宣傳手段引導(dǎo)消費者使用信用卡，而當(dāng)目標(biāo)客戶逐漸養(yǎng)成使用信用卡的習(xí)慣后，銀行在這一領(lǐng)域的投入會逐漸減少，分期還款業(yè)務(wù)也將逐漸發(fā)展為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。
國有大行穩(wěn)中有降
對于不少持卡人來說，他們擔(dān)心其他銀行的信用卡刷卡費率跟著上調(diào)。南國早報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工商銀行、中國銀行、交通銀行、華夏銀行等多家銀行的信用卡分期付款費率暫時沒有變動，而建設(shè)銀行不升反降，信用卡分期付款費率相比以前下調(diào)了。
建設(shè)銀行官網(wǎng)掛出的公告顯示，該行已于今年5月8日起調(diào)整賬單分期業(yè)務(wù)手續(xù)費的收費方式和標(biāo)準(zhǔn)。賬單分期業(yè)務(wù)手續(xù)費收費方式由“一次性收費”變更為“分期收費”，調(diào)整后的每期手續(xù)費=分期總金額×每期手續(xù)費率。新的分期業(yè)務(wù)及費率為：3期0.75%，6期0.70%，12期和18期均為0.60%，24期0.62%。若一次性繳清，上述各檔期所繳手續(xù)費分別為2.25%、4.20%、7.20%、10.8%、14.88%。
記者了解到，調(diào)整前，該行信用卡分期費率為3期2.6%、6期4.2%、12期7.2%、18期11%、24期15%，當(dāng)時的費率有一定的折扣，折后分別為2.34%、3.78%、6.48%、9.9%、13.5%。仔細對比后不難發(fā)現(xiàn)，如果不考慮之前的“折扣優(yōu)惠”，建行下調(diào)了3期、18期、24期的分期費率。
不少人之所以申請信用卡，一方面是覺得用卡方便，還可以積分換禮品；另一方面是看中銀行提供的長達50多天的免息期。而銀行的“付出”在另一方面也會得到回報，那就是信用卡分期付款業(yè)務(wù)。銀行分期付款業(yè)務(wù)雖然宣稱“零利息”，但需收取手續(xù)費。收費名目雖然不一樣，可最核心的事實沒變，那就是消費者最終付出的錢要超出商品售價。這些就是銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來源。
分期和消費貸款哪個較劃算？
記者采訪發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡分期雖然一般只有手續(xù)費，并沒有其他的利息等，但有一個數(shù)據(jù)不容忽視：分期付款的手續(xù)費已經(jīng)高出銀行貸款利率。以12期為例，即使是分期手續(xù)費比較低的四大國有銀行，也在6.5%～7.2%之間，有些商業(yè)銀行的分期手續(xù)費甚至已接近9%，而目前銀行一年期貸款的基準(zhǔn)利率僅為6.56%。如果從這方面來算賬，可能不會有幾個持卡人覺得劃算了。
一家股份制銀行信用卡部人士告訴記者，持卡人如果購買價值15萬元的汽車，目前銀行信用卡分期12期的費率在9%左右。那么，持卡人需要一次性支付的手續(xù)費是1.35萬元。如果持卡人申請一年期的消費類貸款，目前一年期貸款基準(zhǔn)利率為6.15%，消費類貸款普遍要上浮30%即8%，持卡人需要支付的貸款利息為1.2萬元。如此一比較，信用卡分期多支出了1500元。
但記者了解到，一般來說，對于金額較低的消費類貸款，銀行一般不愿意受理。而且客戶申請貸款很麻煩，申報的材料、手續(xù)多，審批時間也長，而信用卡分期申請則比貸款簡單得多，持卡人的信用額度不夠用還可以申請臨時額度。有的國有大行信用卡一年期分期費率只有7.2%，比貸款的利率還要低。
由此看來，即使不少股份制銀行開始上調(diào)信用卡分期費率，持卡人申請分期付款業(yè)務(wù)也并非不劃算，主要看持卡人選擇哪家銀行的業(yè)務(wù)，具體又選擇哪一款業(yè)務(wù)。以建設(shè)銀行為例，持卡人如果選擇3期的分期付款業(yè)務(wù)，其實比之前還要劃算一些。
更多內(nèi)容請關(guān)注專業(yè)信貸服務(wù)平臺——卡寶寶。
