黑卡，美國運(yùn)通1999年起發(fā)行的最頂級黑金信用卡——百夫長卡（Centurion Card）的俗稱。與一般信用卡最大不同的是，黑卡“不設(shè)信用額度上線”，花旗銀行更是要求持卡人25萬美元的年最低消費(fèi)額，并可收取2500美元的“高額”年費(fèi)。
運(yùn)通的黑卡進(jìn)入中國，是在2012年。目前，國內(nèi)僅工行與招行具有運(yùn)通黑卡的發(fā)卡資格?！八饺算y行最大的困難是服務(wù)質(zhì)量無法管理，運(yùn)通不僅對客戶分層，同時對信用卡合作的商戶也進(jìn)行等級分層，每個等級定了不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，造就差別化、個性化服務(wù)的等級服務(wù)。國內(nèi)的機(jī)構(gòu)，必須發(fā)過運(yùn)通的白金卡且通過考察后才能發(fā)黑金卡?！闭行胸?cái)富管理業(yè)務(wù)總監(jiān)陳昆德說。
事實(shí)上，黑卡并不是“有足夠的錢”就能擁有，客戶必須得到銀行的邀約才能申辦。為了保證客戶和服務(wù)的質(zhì)量，銀行一般不會主動宣傳黑金卡。
“黑卡的持有人不僅有錢，而且舍得花錢，不在乎錢?！标惱サ抡J(rèn)為，頂級私人銀行客戶在乎的不是年費(fèi)多少，而是獨(dú)特服務(wù)體驗(yàn)與尊貴地位體現(xiàn)，“富但不貴的人也不符合黑卡持有人的標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>
黑卡持有人一般為商旅人士，由于運(yùn)通在中國的商戶合作及收單網(wǎng)點(diǎn)還很少，因此黑卡的持有者大抵有經(jīng)常出國的需求。黑卡持有人一般具有以下標(biāo)簽：男性，知名企業(yè)CEO、總裁或董事長，35歲-60歲，擁有多輛轎車、多處豪宅，享受私家游艇、飛機(jī)。
黑卡持有人享受的服務(wù)同樣鮮明個性化?！翱蛻舻呐畠哼^生日，需要一捧死海的沙子；客戶的妻子需要限量版的名牌包包，或者客戶的年邁多病的母親從荷蘭回國，需要全程頂級無縫接送，都可通過運(yùn)通的網(wǎng)絡(luò)與合作的私人銀行團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)?！?/p>
在國內(nèi)，工行與招行對發(fā)行的運(yùn)通黑金卡收取年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)均為18000元人民幣，對邀約客戶的標(biāo)準(zhǔn)，有一個基本模型?！爸饕强疾炜蛻舻馁Y產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)流動性，生活品味、消費(fèi)習(xí)性，及客戶對銀行的貢獻(xiàn)度。年消費(fèi)境內(nèi)200萬人民幣或境外100萬人民幣是一個基本門檻。”工商銀行私人銀行部相關(guān)人士向本報稱。
上述兩家銀行的運(yùn)通黑金卡的發(fā)行量目前均是“幾百張”，運(yùn)通給中國的指標(biāo)是3年發(fā)10000張，工行、招行計(jì)劃各發(fā)5000張。目前國內(nèi)的黑卡持有人一般都是福布斯、胡潤等社會公認(rèn)的財(cái)富榜成員或者香港馬會會員，“主要還是集中在一線城市，很多是公認(rèn)有實(shí)力的明星企業(yè)家?！?/p>
國產(chǎn)黑金卡
作為對頂級私人銀行客戶的一種服務(wù)方式，與運(yùn)通黑卡類似，中資銀行也有自己的“黑卡”。中資行的無限卡，名稱源自信用額度‘無上限’，同樣需要銀行的邀約才能申辦?！捌鋵?shí)信用額度也不是沒有上限的，只不過額度比較高，大部分持卡人的透支額都達(dá)不到，所以感覺不到上限。”上述股份行個人銀行部負(fù)責(zé)人說，“邀約辦卡很大程度上是一種宣傳噱頭?！便y行一般開發(fā)一種計(jì)分卡技術(shù)，通過綜合評判來篩選客戶，與白金卡的審核標(biāo)準(zhǔn)差異不大，“一看資產(chǎn)狀況，二看征信記錄”。
“黑金卡比白金卡高一個等級，國內(nèi)很多銀行也發(fā)行，有些叫‘無限卡’，有些叫‘世界卡’，都是專門為金字塔尖頂級客戶量身打造的信用卡?！蹦彻煞葜沏y行個人銀行部負(fù)責(zé)人稱。
中資銀行的無限卡均與銀聯(lián)、Visa或萬事達(dá)合作推出。各家銀行為這些財(cái)富金字塔尖的客戶配套提供了增值服務(wù)。目前，廣發(fā)銀行、招商銀行的無限卡年費(fèi)分別為12000元、10000元；民生銀行與建行的鉆石卡年費(fèi)分別達(dá)10000元和5800元。
“銀行一般以信用卡作為客戶分層的載體，不同等級客戶享受的增值服務(wù)不一樣。”工行私人銀行部人士說，該行最頂級客戶的增值服務(wù)包括醫(yī)療健康安排、藝術(shù)品鑒賞、高端經(jīng)濟(jì)、投資論壇，高端或?qū)偕莩奁范ㄖ坪唾徺I等。
“也有一些更個性化的服務(wù)，如品嘗平時吃不到的私人會所美食，滿足客戶某種潮流或另類的生活方式?！辈贿^，上述私人銀行部人士認(rèn)為，中國頂級私人銀行客戶的個性化服務(wù)，不少還是銀行吸引客戶的噱頭，大部分都模仿歐美，準(zhǔn)入門檻不高，不是真正的頂級個性化服務(wù)；沒有從服務(wù)客戶出發(fā)，“今天你一出，明天我一出”，很難形成自己的體系。
形似而已，并非神似
在歐美，以信用卡為載體的頂級客戶服務(wù)架構(gòu)已分層，并鋪設(shè)了高端消費(fèi)和服務(wù)的收單體系?！白鳛榈谌綑C(jī)構(gòu)，Visa與萬事達(dá)在服務(wù)品種上更普及，范圍更廣。”某股份行個人銀行部負(fù)責(zé)人稱，運(yùn)通是一個獨(dú)立發(fā)卡機(jī)構(gòu)，其渠道和收單體系均是自己鋪設(shè)，對客戶服務(wù)的要求更高，主要致力于高端商旅服務(wù)，范圍較窄。
運(yùn)通同世界頂級酒店、度假村、航空公司、餐廳、私人會所、高爾夫俱樂部及協(xié)議商家有深厚合作關(guān)系。黑卡不僅能覆蓋低端的超市、健康美容店、加油站等生活日常服務(wù)，及娛樂、航空、旅游等增值需求，在頂級客戶定制服務(wù)上也已成體系，包括預(yù)定或購買豪華游艇、私人飛機(jī)等。
歐美私人銀行已經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，很多高端客戶已是第三、第四代，注重生活體驗(yàn)。而中國大部分私銀客戶是創(chuàng)業(yè)一代，“做實(shí)業(yè)起家，學(xué)歷不高，對生活方式的要求也不高?！睔W美頂級私銀服務(wù)是為貴族量身定制，而目前國內(nèi)私銀很大程度只是信托、PE等投資產(chǎn)品的代銷平臺。
中國頂級私人銀行客戶服務(wù)，目前仍處于摸索階段。模仿了歐美頂級服務(wù)的奢華外表，卻還沒學(xué)到其古典的內(nèi)質(zhì)，更忽略了本土客戶務(wù)實(shí)的需求。
陳昆德認(rèn)為，中國私銀客戶的需求在“漸進(jìn)過程中”?！白畲蟮男枨笫翘貦?quán)服務(wù)，比如VIP身份辦理業(yè)務(wù)不排隊(duì)等”，根據(jù)中國私銀客戶的特定需求，提供一系列配套的特色服務(wù)，“正在準(zhǔn)備中”。
