投資理財保險的利弊都有哪些？
相對于其他金融產(chǎn)品，保險投資的收益總體來說比不上基金、股票，但非常穩(wěn)定。也正因為如此，琳瑯滿目的投資理財型保險令消費者在購買相關(guān)險種時猶豫不決。保險投資適合那些對金融市場并不熟悉，或者因工作繁忙而沒時間打理自己資金的投資初學(xué)者，購買理財險不能盲從，要選擇適合自己的產(chǎn)品。
隨著保險產(chǎn)品在理財類產(chǎn)品中的席位越來越多，分紅險受到追捧，萬能險因保額保費靈活較具吸引力，投連險在年底也開始躍躍欲試。那么，投資者如何在這三類各具特色的理財保險產(chǎn)品中做出選擇？
保險投資理財?shù)睦追治觯?/strong>
分紅險：利隨險漲。
分紅險可細分為投資型和保障型兩類。保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供風(fēng)險保障，分紅只是附帶功能;而投資型分紅險，兼具投資與保障功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用。
分紅險分紅的多少主要來源于保險公司的投資收益。隨著保險資金投資渠道的進一步拓寬，保險資金有望找到更好的投資機會，分紅險將由此獲得更加穩(wěn)健而可觀的收益。
保險理財規(guī)劃師支招：在低利率時期，分紅險因具有滿期給付保險金的保底收益和不封頂?shù)募t利以及免稅功能而受到市場青睞，加息預(yù)期強烈，有助于提高分紅險的紅利水平。分紅險的投資收益主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。
萬能險：“額、費”靈活。
萬能險是指包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的壽險產(chǎn)品，具有繳費靈活、收費透明等特點。投保人繳納首期保費后，可不定期、不定額地繳納保費，同時保險公司向投保人明示所收取的各項費用。其兼具“繳費靈活性”和“保額可調(diào)性”兩大優(yōu)勢，特別適合具有收支不確定性和一定風(fēng)險承受能力的中青年投資者的投資保障需求。
通常情況下，萬能險在具有保障功能前提下，還可享受高于銀行利率的收益。萬能險與銀行利率聯(lián)動性較緊密，作為一款息漲隨漲又具有保底收益的理財產(chǎn)品，隨著加息預(yù)期的加重，也愈加獲得投資者青睞。
理財規(guī)劃師支招：除了繳費靈活性高外，被保險人的保額也可調(diào)整，賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。此外，萬能險還為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。當(dāng)然，如果低息持續(xù)下去，萬能險也將會繼續(xù)面臨“利差損”的困境。值得一提的是，萬能險的保底收益僅指投資賬戶，所繳保費扣除初始費后的剩余才進入投資賬戶，特別在投保前5年扣除初始費比較高，所以萬能險只適合于追求資金安全、且資產(chǎn)長期收益穩(wěn)健的人士。
投連險：賬戶轉(zhuǎn)換獲收益。
投資連結(jié)險是具有保障功能并至少在一個投資賬戶擁有現(xiàn)金價(1719.30,-5.60,-0.32%)值的壽險產(chǎn)品，具有繳費靈活、收費透明等特點。通常來說，投保人繳納首期保費后，可不定期、不定額地繳納保費，同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。
投連險的賬戶資金主要投向資本市場，屬于與股市聯(lián)系最為緊密的投資型保險產(chǎn)品。目前，資本市場逐漸回暖，為投資者購買投連險留下了較大的空間。
理財規(guī)劃師支招：經(jīng)濟條件較為優(yōu)越的投資者，在有較為完善的保障前提下，可配置部分投連險。投連險繳費方式最好選擇月繳，這種方式類似于“基金定投”，實際上是一種“平均成本投資法”：當(dāng)投連險單位價值下降時，投資者可以購買更多的投連險份額;而當(dāng)單位價值上漲時，總收益會上漲。當(dāng)然，盡管投連險按照風(fēng)險程度分為若干投資賬戶，但并沒有保底收益，盈虧由投資人自己承擔(dān)。若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投入該賬戶的投資收益可能會出現(xiàn)負數(shù)。
如何選擇保險投資理財產(chǎn)品
理財保障一線牽，選擇險種是關(guān)鍵，最后，保險理財規(guī)劃師團隊給大家提供四條“擇險”秘技：
1.家庭資產(chǎn)需要合理配置，大約年收入的10%至15%購買保險較為適宜。購買投資型保險前，應(yīng)首先購買意外險、健康險等類似理財保險。
2.分紅險屬生死兩全保險，適合普通工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險相對較大，適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。
3.投資者在購買投資型保險時，應(yīng)明確繳費方式，一般分為月繳、年繳、躉繳。月繳和年繳適合對未來一定時期收入比較確定的人群，而躉繳則適合目前收入較高人群。
4.投資者在購買投資型保險，應(yīng)全面考慮家庭經(jīng)濟狀況，以防因資金緊張被迫退保，因為保險產(chǎn)品變現(xiàn)能力較差，5年內(nèi)退保將損失較大。
