據(jù)《2012年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示，截止到2011年我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)行量已達(dá)2.85億張，交易筆數(shù)達(dá)到28.5億筆，交易金額達(dá)7.56萬(wàn)億元。如此龐大的數(shù)字，足以看出信用卡的使用正在普及，但關(guān)于信用卡的知識(shí)是否也得到了普及呢?調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)于銀行方面制定的各種使用規(guī)則，很多市民只是略知一二，尤其像信用卡復(fù)利罰息這種復(fù)雜的計(jì)算方式，他們從來(lái)都沒(méi)有搞懂，更不清楚這種滾雪球式的計(jì)算會(huì)給自己帶來(lái)什么危害。
信用卡罰息方式分為兩種
信用卡通常都有20天-50天不等的免息期，但如果在這期間消費(fèi)者未能按時(shí)償還賬單，對(duì)于逾期欠款銀行就將加收利息。通常，銀行透支利息的計(jì)算方法有兩種，即：全額計(jì)息和未償還部分計(jì)息，全額計(jì)息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，部分計(jì)息則是對(duì)到期未償還部分計(jì)息。
記者從多家銀行信用卡中心了解到，目前很多銀行采取的是全額罰息的方法;一些銀行按照部分計(jì)息方式計(jì)算;也有部分銀行開(kāi)始實(shí)施“容差還款”(對(duì)于信用卡逾期還款額度在10元以下的零頭，銀行就視作該客戶已經(jīng)全額還款，至于未還部分，銀行將計(jì)入下一期還款額，不計(jì)罰息。)的政策;此外，對(duì)于在還款截止日之前沒(méi)能還夠最低還款額的客戶，銀行除了會(huì)按照相應(yīng)規(guī)定計(jì)收利息外，還要對(duì)最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費(fèi)用。
部分罰息多是“驢打滾”
案例回放：
4年前，北京市民周先生辦理了一張中國(guó)銀行的信用卡，后來(lái)覺(jué)得不好用，在和銀行3次查詢核實(shí)，確認(rèn)欠款已經(jīng)還清的前提下正常把卡注銷(xiāo)了，但讓他意外的是，在還清欠款退卡后的下個(gè)賬單日他又收到需還14元錢(qián)的銀行新賬單。詢問(wèn)后得知這是由于周先生在2010年的4月25日產(chǎn)生了一個(gè)190元2角3分的賬單，在還款時(shí)周先生遲還了5天，產(chǎn)生了4元2角8分的利息，積累到下個(gè)月4元多就變成了14元。但周先生認(rèn)為當(dāng)初的4.28元沒(méi)有顯示，不是自己的原因造成的，況且卡都已經(jīng)注銷(xiāo)了，沒(méi)有義務(wù)還錢(qián)，因此拒絕還款，但截止到2012年12月，他發(fā)現(xiàn)三年時(shí)間4.28元利息已經(jīng)漲到99.46元，欠款足足翻了23.24倍，更嚴(yán)重的是這筆欠款已經(jīng)導(dǎo)致周先生個(gè)人誠(chéng)信有了污點(diǎn)，以至于貸款買(mǎi)車(chē)審批時(shí)遭到銀行拒絕。
無(wú)獨(dú)有偶，長(zhǎng)春市民小王表示也有過(guò)相似遭遇，“去年11月份，我用信用卡刷了5008元購(gòu)買(mǎi)了一部iPhon5手機(jī)，除此之外當(dāng)月沒(méi)有其它消費(fèi)記錄，在下個(gè)月還款日到達(dá)之前我便去銀行排隊(duì)，但由于臨時(shí)有點(diǎn)急事，我就去自動(dòng)存款機(jī)先還了5000元，剩下的8元錢(qián)打算第二天再去窗口還上，不料第二天一忙竟把此事給忘了。今年1月份我上網(wǎng)查詢了一下賬單，沒(méi)想到上面竟然顯示我還有70.8元的欠款未還，打電話給客服，對(duì)方告訴我說(shuō)欠款中有8元是未還的本金，而剩余的62.68元?jiǎng)t是因此產(chǎn)生的利息?！泵鎸?duì)如此高額的利息，小王無(wú)論如何也沒(méi)能算明白這筆“糊涂賬”。
對(duì)此，一位業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō)，目前，各商業(yè)銀行在信用卡計(jì)息上采取的方法不盡相同，但在計(jì)算未還的欠款利息上所采用的方式卻比較統(tǒng)一，均為復(fù)利計(jì)息，也就是俗稱的“驢打滾”。以小王的事情為例，他之所以在短短一個(gè)月時(shí)間就產(chǎn)生如此多的利息，原因就是銀行在每經(jīng)過(guò)一個(gè)計(jì)息期后，都要將所剩利息加入到本金中再進(jìn)行計(jì)算下期的利息，這樣在每一個(gè)計(jì)息期上，一個(gè)計(jì)息期的利息都將成為生息的本金。這種復(fù)利累加的計(jì)算方式會(huì)使借款人壓力越來(lái)越大，假設(shè)消費(fèi)者刷卡消費(fèi)了一萬(wàn)元沒(méi)有償還，那么，在這種復(fù)利作用下，五年后就將產(chǎn)生43萬(wàn)多元的欠款。
銀行或接受免罰息申請(qǐng)
對(duì)于銀行這種按照復(fù)利罰息的計(jì)算方式不少市民均提出了質(zhì)疑，他們認(rèn)為這就是“高利貸”，普通市民根本沒(méi)有辦法準(zhǔn)確計(jì)算出自己所欠的利息，就算有計(jì)算公式也很難看懂，面對(duì)銀行這樣強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)，感覺(jué)作為消費(fèi)者的自己總是處于弱勢(shì)地位。
不過(guò)，雖然對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，逾期還款不享受免息待遇，但記者也從多家銀行客服處了解到，對(duì)于因?yàn)槌霾畹瓤陀^原因?qū)е掠馄谶€款的情況，目前，有些銀行已經(jīng)放寬了相應(yīng)政策，表示只要客戶及時(shí)打電話進(jìn)行說(shuō)明并提出免除罰息申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)核實(shí)，且銀行查明用戶信用記錄良好，可酌情免除利息。
兩招幫助持卡人及時(shí)還款
雖然，有些銀行可以提供延期還款或免罰息申請(qǐng)服務(wù)，但為了避免不必要的麻煩，持卡人最好學(xué)會(huì)兩招，盡量做到及時(shí)還款，確保自己的良好信用記錄。
首先，持卡人可以通過(guò)綁定信用卡和借記卡的方式開(kāi)通自動(dòng)還款功能，并自行設(shè)定還款日，這樣可避免由于持卡人因工作繁忙而忘記還款的麻煩，但需注意要保證借記卡內(nèi)的資金充足。
其次，對(duì)于高額消費(fèi)的用戶，如果在還款日到期之前不具備一次性還款的能力，可采取分期付款的方式保證按時(shí)還款，值得注意的是，雖然分期付款沒(méi)有利息，但通常銀行會(huì)按照消費(fèi)者申請(qǐng)期數(shù)的不同而收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
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