信用卡積分縮水銀行被指“揩油”

　　繼2月25日，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)全面調(diào)整后，記者近日采訪了解到，部分銀行在信用卡積分兌換規(guī)則上進(jìn)行了調(diào)整，比如有的對信用卡積分累計兌換的商品進(jìn)行了變更，有的則對積分做了“封頂”限制。 

　　業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，盡管手續(xù)費(fèi)下調(diào)對信用卡業(yè)務(wù)的收入產(chǎn)生了影響，但單純依靠變更信用卡積分規(guī)則等彌補(bǔ)損失并不是最佳方式，銀行應(yīng)進(jìn)一步將信用卡的信用內(nèi)涵做實，實現(xiàn)收入來源多元化，改變以往過多依賴傭金收入的狀況。

　　部分銀行刷卡消費(fèi)積分規(guī)則生變

　　據(jù)了解，目前，招商銀行、中信銀行等或是將信用卡積分兌換物品做出變更，或是將兌換物品所需積分量進(jìn)行了提高。招商銀行的公告稱，信用卡對加油類、航空類、電信類商戶消費(fèi)將不計積分。

　　與此同時，中國銀行從3月1日起，調(diào)整了境內(nèi)(不含港澳臺地區(qū))白金信用卡的積分累積規(guī)則，調(diào)整后的白金信用卡在境內(nèi)刷卡時不再享受雙倍的積分優(yōu)惠。廣發(fā)銀行更是在今年1月就發(fā)布告示，從2月1日起調(diào)整商旅白金卡的積分累積規(guī)則，每月積分中多倍贈送部分的上限為100萬分(不含基礎(chǔ)單倍積分)，超出上限的部分不能再享受多倍積分的優(yōu)惠。

　　記者注意到，在消費(fèi)兌積分方面，除了部分城商行有縮水的狀況外，大多上市銀行的普通信用卡進(jìn)行人民幣消費(fèi)兌積分比例依然是1：1，美元消費(fèi)是1美元=8積分，1歐元=10積分，除了招商銀行是20元=1積分，2美元=1積分。在積分有效期方面，工行、交行、浦發(fā)、中信銀行積分有效期均為兩年。

　　一位股份制商業(yè)銀行信用卡部人士說，“國外銀行卡刷卡費(fèi)率在1.5%-2%左右，而國內(nèi)的部分費(fèi)率只有0.3%-0.4%，相比之下已經(jīng)很低?，F(xiàn)在調(diào)整之后，收入覆蓋成本的壓力更大了?！?

　　“手續(xù)費(fèi)調(diào)整后，對銀行而言受影響最大的就是信用卡業(yè)務(wù)，一般而言，信用卡的收益主要來自刷卡手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)和循環(huán)授信的利息這三個方面。目前來看，國內(nèi)信用卡大都沒有年費(fèi)，而使用循環(huán)授信的比例也不高，因此，刷卡手續(xù)費(fèi)是信用卡業(yè)務(wù)最主要的收益來源。”一位國有大行個金部總經(jīng)理坦言，“不排除有銀行會通過調(diào)整部分針對信用卡的積分兌換規(guī)則或一些優(yōu)惠活動，來彌補(bǔ)損失，但應(yīng)該不是普遍現(xiàn)象。如果積分縮水了，消費(fèi)者為了兌換商品就不得不增加刷卡消費(fèi)次數(shù)，消費(fèi)次數(shù)的增多對于手續(xù)費(fèi)收入或許能夠以量補(bǔ)價?！?

　　針對銀行信用卡積分兌換規(guī)則的變更，不少消費(fèi)者認(rèn)為銀行有“揩油”之嫌，信用卡“含金量”越來越低，甚至有消費(fèi)者質(zhì)疑銀行能否隨意變更積分兌換的規(guī)則。對此，記者了解到，目前在銀行辦理信用卡只需填寫申請表，符合要求的就能辦理并獲得一定授信額度，而并不需簽任何合同。因此，銀行業(yè)內(nèi)律師表示，“銀行變更諸如積分兌換等這類規(guī)則，無法界定其違規(guī)。”

　　信用卡業(yè)務(wù)盈利水平受沖擊

　　根據(jù)央行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于切實做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實施工作的通知》，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)總體下調(diào)幅度在23%至24%，僅涉及境內(nèi)銀行卡的消費(fèi)交易。此次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)依然維持了現(xiàn)行的行業(yè)差別化定價，行業(yè)分類主要為餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。

　　具體而言，餐娛類包括餐飲、娛樂、珠寶、工藝美術(shù)品、房地產(chǎn)及汽車銷售，整體費(fèi)率由原來的2%下調(diào)到1.25%；一般類包括百貨、批發(fā)、社會培訓(xùn)、中介服務(wù)、旅行社、景區(qū)門票等，整體費(fèi)率下調(diào)到0.78%；民生類主要包括超市、大賣場、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票等，整體費(fèi)率為0.38%；第四類則是零費(fèi)率的醫(yī)院、教育等公益類。

　　統(tǒng)計表明，2012年，銀行卡消費(fèi)金額達(dá)20.8萬億元，年末信用卡授信總額3.5萬億元。央行方面以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測算認(rèn)為，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費(fèi)支出超過75億元，下降幅度超過20%。然而，事實上，如果每年以30%-40%的刷卡消費(fèi)額的增長率來看，發(fā)卡行、銀聯(lián)及商業(yè)銀行的損失總計恐要超過100億。

　　“相比國外高額的刷卡手續(xù)費(fèi)，國內(nèi)將本來已很低的刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)低，信用卡業(yè)務(wù)盈利水平將受到較大沖擊，促使各家銀行不得不付出巨大的資金成本?！惫獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示。

　　高盛高華證券的一份測試報告認(rèn)為，如手續(xù)費(fèi)下調(diào)25%將影響到所有銀行卡手續(xù)費(fèi)收入，對整個銀行業(yè)稅前利潤的負(fù)面影響為1.5%，其中交通銀行、民生銀行、平安銀行和光大銀行受影響最大。

　　據(jù)了解，按照目前的商業(yè)模式，商戶使用P O S機(jī)支付的刷卡手續(xù)費(fèi)，是發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1進(jìn)行分配。比如，工行卡到農(nóng)行P O S機(jī)上刷卡消費(fèi)，產(chǎn)生了10元手續(xù)費(fèi)收入，那么工行拿7元，農(nóng)行拿2元，銀聯(lián)拿1元。對于商戶來說，以消費(fèi)1頓500元的大餐為例，手續(xù)費(fèi)調(diào)整前，原來這家商戶需要支付2%的手續(xù)費(fèi)，即10元錢給上述三方，其中發(fā)卡行可以得到7元，但調(diào)整以后，發(fā)卡行就只能得到4 .4元。因此，利潤受影響最大的就是發(fā)卡行，銀行信用卡中心的虧空壓力也由此上升。

　　專家建議提升信用卡的信用內(nèi)涵

　　實際上，從銀行利潤構(gòu)成來看，存貸利差是利潤重要來源 ， 而中間業(yè)務(wù)收入占比歷來不高 。 招商銀行行長馬蔚華認(rèn)為， 降低刷卡費(fèi)會對國內(nèi)信用卡傭金下降造成一定影響，招行信用卡希望未來將利息收入占比提高至60%-70%。

　　中央財經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇分析稱，“從銀行的經(jīng)營上看，中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中大概只占到20%左右，而刷卡手續(xù)費(fèi)在銀行中間業(yè)務(wù)收入中占比不到10%，所以，銀行卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)對銀行的盈利沒有特別大的影響。不過，銀行卡部門一般是單獨(dú)的事業(yè)部，這類部門的主要收入就來源于銀行卡相應(yīng)的業(yè)務(wù)收入，所以對這些部門的財務(wù)業(yè)績可能會有一些影響?！?

　　不過，也有分析認(rèn)為，因為刷卡費(fèi)率的降低，PO S機(jī)安裝率會上升，由此可能會出現(xiàn)交易量上升的趨勢，會在一定程度上彌補(bǔ)銀行收益減少的情況，從而達(dá)到以量補(bǔ)價的效果。

　　“當(dāng)前，銀行針對個人金融業(yè)務(wù)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)等有不少創(chuàng)新，依靠存貸利差的這種收入結(jié)構(gòu)調(diào)整仍在持續(xù)，目前，單純依靠變更信用卡積分規(guī)則等彌補(bǔ)損失并不是最佳方式?！惫镉卤硎?，“銀行應(yīng)進(jìn)一步將信用卡的信用內(nèi)涵做實，實現(xiàn)收入來源多元化，改變以往過多依賴傭金收入的狀況?！?/p>