信用卡“容差容時”7月推出 北京部分銀行先行一步

　　近日，中國銀行業(yè)協(xié)會正式公布了修訂之后的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，相關(guān)要求將于2013年7月1日起實施。此次修訂最核心的內(nèi)容在于提出了“容差容時”，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前已經(jīng)有越來越多的銀行開始執(zhí)行容差容時還款機(jī)制，對持卡人來說無疑是一大利好。

　　新規(guī)

　　7月將推“容差容時”

　　近年來，銀行卡業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，但銀行卡管理上存在的問題也越來越突出，持卡人與銀行之間不斷出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛甚至法律糾紛，不但使持卡人的利益受到了損害，也令銀行的信譽受到影響。究其原因，主要在于銀行“重利潤、輕服務(wù)”，其中有存在霸王條款的情況，更有銀行卡服務(wù)在執(zhí)行中不夠人性化的因素。不過，從今年7月起，銀行信用卡還款將更人性化。

　　為全面提升銀行卡服務(wù)水平，經(jīng)過中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會多輪修訂，新《中國銀行卡行業(yè)自律公約》日前正式公布，銀行業(yè)協(xié)會要求成員單位為持卡人提供“容時服務(wù)”，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天。

　　新版自律公約還在信息披露方面對銀行作出更具體的規(guī)定，比如需在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規(guī)則，并通過網(wǎng)站等宣傳渠道提供計算規(guī)則及模擬案例；信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。

　　同時，最讓持卡人難以接受的“全額罰息”也將發(fā)生變化。新約要求成員單位應(yīng)該為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。

　　調(diào)查部分銀行先行一步

　　記者從北京多家銀行了解到，不少銀行已逐步采取“容差容時”。目前有5家銀行能嚴(yán)格滿足上述標(biāo)準(zhǔn)，包括建設(shè)銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行。其中，建行、平安、華夏等銀行由系統(tǒng)自動執(zhí)行容差規(guī)定，民生需持卡人致電信用卡客服中心申請。

　　此外，盡管招行沒有推出所謂的容差還款政策，但招行對于客戶的逾期還款還是靈活對待的，如果是基于客戶一時疏忽大意，屬于小概率事件，客戶向招行申請，招行一般會給予免除罰息。

　　農(nóng)行、光大銀行的容差還款則要收取客戶利息。農(nóng)行規(guī)定，客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%，且普卡未還金額小于100元，金卡、白金卡未還金額小于200元，即滿足容差還款規(guī)定，銀行會按客戶最近一次消費時間、未還款金額來計算利息。光大銀行信用卡客戶若未還款金額在10元內(nèi)，按未還款額計收利息，10元以上未還清將全額計息。

　　值得一提的是，盡管工行信用卡沒有實行容差還款，但工行是唯一一家實行部分罰息的銀行，即已還款部分不罰息。

　　在生活中，經(jīng)常會有一些馬虎的持卡人忘記給信用卡還款，這樣一來不僅會被銀行視為逾期，給個人征信記錄抹黑，更會產(chǎn)生利息支出。對于中國銀行業(yè)協(xié)會要求商業(yè)銀行給持卡人的還款寬限期，記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行對忘記還款的客戶都有寬限期，包括建行、交行、招行、光大銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行等，寬限期在1-3天不等。

　　華夏銀行、民生銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行的信用卡客戶晚還款，需向銀行提出申請，銀行根據(jù)持卡人資質(zhì)、用卡情況批準(zhǔn)寬限期。興業(yè)銀行原則上無寬限期，但對白金卡客戶有所例外。中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會相關(guān)負(fù)責(zé)人程清亮表示，容差及容時服務(wù)將為持卡人提供更人性化的服務(wù)和更多的便利。

　　全額罰息未取消

　　值得注意的是，新版自律公約并未廢止全額罰息。記者日前從某財經(jīng)媒體微博設(shè)立的“應(yīng)該廢除，全額罰息違背鼓勵消費”的信用卡全額罰息制度投票中獲悉，選擇廢除制度的得票率為81.5%。

　　“全額計息”爭議產(chǎn)生的一個重要原因是對“"全額還款"是"享受免息期"的必要前提條件”存在不同理解，有專家認(rèn)為這意味著廢除全額罰息并未獲得官方支持，但“廢除全額罰息”的呼聲仍未停止。

　　“應(yīng)該廢除，全額罰息違背鼓勵消費”“不應(yīng)該廢除，全額罰息符合國際慣例”在某財經(jīng)媒體設(shè)立的投票中，這兩項均有被選擇?！叭~罰息”是否應(yīng)該廢除，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、專家學(xué)者、消費者各方說法不一。在工行率先取消“全額罰息”制度時，有專家表示，“取消全額罰息”是真正從業(yè)務(wù)角度給予客戶實惠，顯示銀行響應(yīng)政府?dāng)U大內(nèi)需的號召，激勵消費信貸。

　　關(guān)于“全額罰息”制度，消費者認(rèn)為，目前銀行處于強(qiáng)勢地位，持卡人并沒有太多的話語權(quán)和選擇余地。據(jù)了解，北京市消協(xié)曾向國家發(fā)改委、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會提交《關(guān)于進(jìn)一步提升銀行業(yè)服務(wù)水平的建議》，其中，對于目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度，《建議》認(rèn)為這種做法極不合理。希望所有銀行能夠加快改進(jìn)步伐，徹底取消這一不合理收費的做法。

　　有分析人士認(rèn)為，銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對信用卡利息的依賴。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，信用卡“罰息”已經(jīng)成為我國信用卡重要的收入來源，利息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。采用全額計息和按未清償部分計息兩種算法，對銀行卡利息收入影響很大。有專家認(rèn)為，“部分計息”取代“全額罰息”可能需要依靠各家銀行自行推動落實。

　　聲音信用卡業(yè)務(wù)成本高賺錢難

　　一家銀行信用卡中心工作人員向記者抱怨：“銀行做信用卡業(yè)務(wù)，真的很艱難。因為消費者透支信用卡，銀行就要借出大量資金，并且提供最長56天的免息期。絕大多數(shù)消費者都按時全額還款，銀行一分錢都收不到。銀行只對不按時還款的用戶進(jìn)行一定懲罰，結(jié)果還被質(zhì)疑和指責(zé)，我們真覺得沒處說理?！?br/>
　　該工作人員分析說，信用卡的利潤來源有三部分。一是年費，普通信用卡通常是200—300元，但國內(nèi)銀行對大多數(shù)信用卡都提供“刷卡6次免年費”的優(yōu)惠，絕大多數(shù)消費者都能輕松完成。二是再循環(huán)利息，即“罰息”。消費者未全額還款但達(dá)到最低還款額的，需從消費日起，全額計算每日萬分之五的利息。若未達(dá)到最低還款額，還需支付一定比例滯納金。不過，“中國消費者一般都會全額還款?！比巧虘艋貍颍捎诮衲?月25日將降低刷卡手續(xù)費，這一筆收入還會下降。

　　可見，對消費者而言，只要記住按時還款，使用信用卡就是零成本。對銀行而言，“信用卡是銀行少有的貼錢在做的業(yè)務(wù)?！?br/>
　　全額罰息存在調(diào)整空間

　　據(jù)了解，在此之前只有工行將“全額計息”改為“未償還部分計息”。即持卡人按照最低還款額規(guī)定還款的，只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。這一計息方式使持卡人不用為已經(jīng)歸還的部分付利息，大大降低了用卡成本。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，發(fā)達(dá)國家信用卡的“消費信貸功能”較為明顯，信用卡從透支第二天即開始計息，持卡人與銀行之間存在一個“對賭協(xié)議”：如果在一定期限內(nèi)還上，持卡人不需還息，但如果超過還款期限，則需承擔(dān)“全額罰息”。由于雙方權(quán)利義務(wù)對等，銀行與持卡人之間關(guān)于“全額罰息”并沒有太多爭議。但在國內(nèi)信用卡存在免息優(yōu)惠期的情況下，銀行希望通過全額罰息來維護(hù)信用卡發(fā)展的成本，消費者也在免息的概念下忽略了信用卡本來的內(nèi)涵。郭田勇認(rèn)為，免息期不改，全額罰息就會存在很大爭議。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，《中國銀行卡行業(yè)自律公約》中的信用卡容差容時還款機(jī)制、還款提醒機(jī)制是我國銀行卡人性化管理的突破，這種人性化管理可從根本上減少客戶與銀行之間圍繞信用卡還款問題產(chǎn)生的摩擦，將迎來銀行與客戶雙贏的結(jié)果。此外，對于銀行的利息收入產(chǎn)生的影響也極為有限，程度可控。

　　>>名詞解釋

　　全額罰息：消費者未全額還款但達(dá)到最低還款額的，需從消費日起，全額計算每日萬分之五的利息。

　　容差：賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。

　　容時：為持卡人提供一定期限的還款寬限期，還款寬限期自到期還款日起至少3天。

　　提示

　　新規(guī)實施在即，又趕上正月十五剛過去，年也算正式過完了，不少刷信用卡消費的持卡人也紛紛趁著還款到期日前，趕忙將刷爆的信用卡欠款還上。不過，如今不少人都持有多張銀行卡，每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費次數(shù)可能各不相同，一迷糊就容易出錯，莫名其妙地被銀行扣錢。因此，節(jié)后還款還需多一個心眼。

　　記清金額避免“全額罰息”

　　如今，很多市民手中持有多張信用卡，再加上部分消費者刷卡消費次數(shù)多金額大，持卡人應(yīng)特別注意每張信用卡的最后還款日以及還款金額。最后還款日就是免息還款期限的最后一天，在這之前還款都免息，逾期則所有消費款項不再享受免息還款待遇，銀行會從發(fā)生消費的當(dāng)天，以消費金額為本金按日計算利息，日息萬分之五，按月計收復(fù)利。

　　同樣，對于信用欠款金額，市民也要核實清楚。因為多數(shù)銀行對于信用卡透支采用的是全額罰息，即少還1元錢也會被全額罰息。以信用卡透支1萬元為例，在還款日前只還了9999元，還有1元沒還。如果執(zhí)行的是“全額罰息”，逾期的利息仍要按照1萬元的萬分之五計算，一天得繳利息5元；如果僅以未清償部分計算，一天的利息只有0.0005元，二者相差萬倍，但目前僅有工商銀行一家根據(jù)未償還部分罰息。因此，對于春節(jié)期間進(jìn)行大額透支的市民來說，本月收到賬單后，一定要牢記最后還款日，并努力在到期還款日之前把所消費的費用全部還清。實在還不出，趁早申請分期還款，以避免被銀行罰息。

　　另外，對于因一時疏忽而忘記還款日期的市民來說，還可以選擇電話申請延緩還款日。目前包括中行、建行、光大、華夏等銀行的信用卡持有人可以通過電話申請免費延緩還款日，最多3天，持卡人憑身份證號、信用卡卡號及密碼便可申請。

　　臨時額度一次還清

　　為了多消費，一些持卡人申請了信用卡臨時額度的提高，但需要注意的是，在獲得高額度的同時，持卡人也應(yīng)注意臨時信用額度的用法、注意有效期、還款金額等，以避免不必要的麻煩。

　　據(jù)了解，持卡人獲得的臨時授信額度是有“有效期”的，不同銀行對于臨時額度的有效期也不同，期限從1個月到3個月不等。調(diào)高信用卡臨時額度可以讓持卡人在消費高峰享受刷卡消費的便利，但如果使用不當(dāng)?shù)脑?，新的麻煩就來了?br/>
　　記者采訪了解到，臨時額度不享受循環(huán)信用，實際刷卡額度超過原信用額度的部分將計入當(dāng)期對賬單的最低還款額，需要在到期還款日前一次還清。例如市民李女士有一張額度為1萬元的信用卡，透支額度臨時上調(diào)到1.5萬元，如果李女士刷卡消費1.5萬元，要是按照平常的“最低還款額”方式計算，李女士只需先還上1500元，就不算是逾期還款。但臨時額度調(diào)整后，增加的部分將全額計入最低還款額內(nèi)，也就是說，李女士的最低還款額度變成了5000元加1000元，即6000元，否則將要支付利息、滯納金。

　　另外，銀行人士提醒，由于臨時額度內(nèi)的刷卡必須一次性還清，所以持卡人在使用臨時額度消費后，一定要在還款日前還清透支的全部臨時額度和正常額度的最低還款額，若沒有足額還款，還會被收取超限費，即臨時額度的5%，并因此影響個人信用記錄。

　　信用卡忘還應(yīng)及時補救

　　已經(jīng)過了最后還款日，突然想起來信用卡還沒還，這種情況還有補救機(jī)會。銀行人士表示，這種情況下可以立即打電話給發(fā)卡銀行的信用卡服務(wù)中心，申請“延期還款”。目前，交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等不少銀行都已經(jīng)開始提供這類服務(wù)，一旦申請成功，你可以獲得兩三天的寬限期，在寬限期內(nèi)還款不會產(chǎn)生滯納金和利息。

　　申請這類服務(wù)需要持卡人說明特殊情況，比如節(jié)假日時無法進(jìn)行跨行扣款。在持卡人能提出合理理由的情況下，開卡行會綜合你過往的還款記錄、消費記錄進(jìn)行審批，并當(dāng)天告知結(jié)果。

　　有的持卡人是通過關(guān)聯(lián)卡還款的，如果忘記往關(guān)聯(lián)卡里存錢怎么辦？首先要問清楚信用卡的開卡銀行是否只扣一次款。如建行會通知持卡人關(guān)聯(lián)卡內(nèi)余額不足并請盡快存款，持卡人存入后會再次扣款。

　　假如不能二次扣款，那么持卡人最好隔天馬上把錢還到信用卡。如果23日是持卡人的最后還款日，銀行系統(tǒng)一般會在23日晚上生成一個扣款文件，而到24日早上才會真正劃賬。如能在24日早上馬上把錢存入信用卡也沒問題。不過，這個方法不一定能保證成功，一旦持卡人存入時銀行已經(jīng)扣款，那么仍然可能產(chǎn)生滯納金和利息。

　　另外，如果持卡人用拉卡拉還款，也要注意還款時間，小心“被忘記”還款。如工商銀行拉卡拉兩個工作日才能到賬，如果只提前一天還款仍可能超出最后還款日。

　　寬限期還款避開晚上

　　在新規(guī)實施之前，信用卡持卡人應(yīng)及時足額還款，避免產(chǎn)生滯納金和利息，甚至帶來信用污點。銀行理財師提醒，是否足額還款，是廣大持卡人應(yīng)重點關(guān)注的。兩個方面可能造成持卡人沒有足額還款，一個是持卡人通過自助銀行的自動存取款機(jī)還款，由于該方式的還款只接受百元的整額還款，如果不注意，很容易產(chǎn)生零頭少還的情況；另一個可能造成沒有足額還款的情況是通過借記卡綁定還款，如果借記卡余額不足，也將出現(xiàn)少還的情況，所以必須保證綁定的借記卡有足夠的還款金額。

　　另外，理財師提醒，如果向銀行申請了延期還款，最好在寬限期的白天還款，不要晚上還款，因為晚上還款有可能遇到銀行系統(tǒng)清算，從而造成還款金額未能及時入賬，導(dǎo)致違約。