如何看待銀行信用卡罰息

    近日，浦發(fā)銀行一位客戶(hù)因刷信用卡消費(fèi)1100多元，而在還款時(shí)少還了50元，最后被銀行按照欠款1100元全額罰息20元。  

    由“全額罰息”條款引發(fā)的各類(lèi)銀行信用卡罰息問(wèn)題成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。 

　 信用卡逾期什么樣的該罰，什么樣的不該罰？如何對(duì)待信用卡消費(fèi)者，是當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展亟待研究和解決的問(wèn)題。 

　 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡罰息有以下幾類(lèi)情況： 

　 一是全額罰息，指在還款最后期限超過(guò)后，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否歸還了部分還款，即使只差1分錢(qián)，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額和當(dāng)前銀行規(guī)定的利率計(jì)息，并按月計(jì)算復(fù)利。 

　 全額罰息又分為無(wú)意透支被全額罰息和惡意透支被全額罰息兩種情況。 

　 二是非全額罰息。2009年2月，工商銀行宣布實(shí)行信用卡非全額罰息，即僅對(duì)信用卡消費(fèi)到期“未清償部分”計(jì)息。目前，國(guó)內(nèi)僅有工行等少數(shù)商業(yè)銀行實(shí)施。 

　 三是銀行信用卡分期計(jì)息，即所謂的分期罰息情況。 

　 所謂分期罰息，實(shí)際是指分期付款時(shí)支付相應(yīng)的利息。因?yàn)樽畹瓦€款額通常只有全部欠款金額的10%，因此這個(gè)利息是正常的貸款利息，而不是罰款性質(zhì)的高利息。 

　 全額罰息混淆了兩種不同性質(zhì)的逾期，一種是無(wú)意逾期，另一種是惡意透支逾期。對(duì)于前者，銀行應(yīng)在“通知”和“告知”方面采取措施，逾期者得知后一般會(huì)盡快采取措施歸還欠款。 

　 期間可采用正常的銀行貸款利率計(jì)息，當(dāng)逾期者不聽(tīng)從告知，執(zhí)意繼續(xù)逾期時(shí)，再以惡意透支罰息，甚至采取全額罰息也不為過(guò)，必要時(shí)還可訴諸法律。問(wèn)題是惡意透支者畢竟是少數(shù)，大多是無(wú)意逾期。因此，銀行應(yīng)更多采取善意告知和提醒的方法。 

　 工行率先取消信用卡全額罰息未獲業(yè)界廣泛響應(yīng)，筆者認(rèn)為原因大致有以下幾個(gè)方面： 

　 一是全額罰息是銀行信用卡利潤(rùn)的重要來(lái)源，各家銀行不會(huì)輕易取消。全額罰息的日息為萬(wàn)分之五，合月息為千分之十五（15‰）,年息為百分之十八（18%）。這比銀行的正常貸款利率要高得多。 

　 有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡罰息收入占銀行信用卡總收入的40%~50%。由此可見(jiàn)，全額罰息儼然成為了各家銀行信用卡盈利的重要手段。 

　 二是壟斷因素起作用。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的金融市場(chǎng)化程度和競(jìng)爭(zhēng)程度，我國(guó)銀行業(yè)仍有較大差距，存在一定程度的壟斷。銀行在短時(shí)間內(nèi)即使不取消信用卡全額罰息，客戶(hù)也不會(huì)立刻走掉。 

　 三是工行與其他商業(yè)銀行相比，在理財(cái)產(chǎn)品的收益率等方面存在差距。此舉意在爭(zhēng)取客戶(hù)的同時(shí)，有步驟地與國(guó)際通行做法接軌，盡快適應(yīng)這種經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)，爭(zhēng)取更加主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。 

　 應(yīng)該看到，我國(guó)的商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)增強(qiáng)改革急迫感，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的服務(wù)，起碼在“通知”和“告知”方面盡快彌補(bǔ)欠缺，保護(hù)客戶(hù)的切身利益，不能只在發(fā)卡時(shí)大力宣傳、鼓勵(lì)透支，卻在消費(fèi)者還款時(shí)，不積極采取相應(yīng)的提醒措施。