如何看待銀行信用卡罰息

    近日，浦發(fā)銀行一位客戶因刷信用卡消費1100多元，而在還款時少還了50元，最后被銀行按照欠款1100元全額罰息20元。  

    由“全額罰息”條款引發(fā)的各類銀行信用卡罰息問題成為輿論關注的焦點。 

　 信用卡逾期什么樣的該罰，什么樣的不該罰？如何對待信用卡消費者，是當前商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展亟待研究和解決的問題。 

　 當前我國商業(yè)銀行信用卡罰息有以下幾類情況： 

　 一是全額罰息，指在還款最后期限超過后，無論當月信用卡是否歸還了部分還款，即使只差1分錢，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額和當前銀行規(guī)定的利率計息，并按月計算復利。 

　 全額罰息又分為無意透支被全額罰息和惡意透支被全額罰息兩種情況。 

　 二是非全額罰息。2009年2月，工商銀行宣布實行信用卡非全額罰息，即僅對信用卡消費到期“未清償部分”計息。目前，國內僅有工行等少數(shù)商業(yè)銀行實施。 

　 三是銀行信用卡分期計息，即所謂的分期罰息情況。 

　 所謂分期罰息，實際是指分期付款時支付相應的利息。因為最低還款額通常只有全部欠款金額的10%，因此這個利息是正常的貸款利息，而不是罰款性質的高利息。 

　 全額罰息混淆了兩種不同性質的逾期，一種是無意逾期，另一種是惡意透支逾期。對于前者，銀行應在“通知”和“告知”方面采取措施，逾期者得知后一般會盡快采取措施歸還欠款。 

　 期間可采用正常的銀行貸款利率計息，當逾期者不聽從告知，執(zhí)意繼續(xù)逾期時，再以惡意透支罰息，甚至采取全額罰息也不為過，必要時還可訴諸法律。問題是惡意透支者畢竟是少數(shù)，大多是無意逾期。因此，銀行應更多采取善意告知和提醒的方法。 

　 工行率先取消信用卡全額罰息未獲業(yè)界廣泛響應，筆者認為原因大致有以下幾個方面： 

　 一是全額罰息是銀行信用卡利潤的重要來源，各家銀行不會輕易取消。全額罰息的日息為萬分之五，合月息為千分之十五（15‰）,年息為百分之十八（18%）。這比銀行的正常貸款利率要高得多。 

　 有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，我國商業(yè)銀行信用卡罰息收入占銀行信用卡總收入的40%~50%。由此可見，全額罰息儼然成為了各家銀行信用卡盈利的重要手段。 

　 二是壟斷因素起作用。相對于發(fā)達國家的金融市場化程度和競爭程度，我國銀行業(yè)仍有較大差距，存在一定程度的壟斷。銀行在短時間內即使不取消信用卡全額罰息，客戶也不會立刻走掉。 

　 三是工行與其他商業(yè)銀行相比，在理財產(chǎn)品的收益率等方面存在差距。此舉意在爭取客戶的同時，有步驟地與國際通行做法接軌，盡快適應這種經(jīng)營發(fā)展趨勢，爭取更加主動的營銷戰(zhàn)略。 

　 應該看到，我國的商業(yè)銀行當前應增強改革急迫感，學習發(fā)達國家商業(yè)銀行的服務，起碼在“通知”和“告知”方面盡快彌補欠缺，保護客戶的切身利益，不能只在發(fā)卡時大力宣傳、鼓勵透支，卻在消費者還款時，不積極采取相應的提醒措施。