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“全額罰息”規(guī)則需重新審視

      

 

     刷信用卡消費10011元,到還款日期之前還款1萬元,欠款11元,刷卡日至“到期還款日”共30天。為了這11元的欠款,信用卡用戶要承擔(dān)150元的利息。對沒有按時還的11元欠款,銀行按照10011元全款每日萬分之五的利息提取,“全額罰息”。

 

     所謂 “全額罰息”,即信用卡消費“到期還款日”之前沒有還清欠款,無論“免息還款期”內(nèi)是否部分還款,發(fā)卡銀行均對持卡人按照全部欠款計息。按照每日萬分之五、每月計復(fù)利來計算,年利率接近20%,比普通貸款的利率高很多。 “部分欠款,全額罰息”這一顯失公平的做法,在銀行業(yè)達(dá)成默契,成為廣泛遵守的游戲規(guī)則。目前,只有工行、南京銀行等少數(shù)幾家銀行執(zhí)行按實際欠款罰息或分段計息政策。

 

     日益普及的信用卡在給人們帶來諸多便利的同時,由“全額罰息”引發(fā)的質(zhì)疑聲也日益增長,亟須引起相關(guān)部門的重視。

 

     調(diào)查發(fā)現(xiàn),銀行往往通過條款設(shè)計對“全額罰息”規(guī)定進(jìn)行掩蓋,一些銀行工作人員為了完成推銷信用卡的業(yè)績壓力,也常常故意隱瞞“全額罰息”的規(guī)定。中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長陳穎說,近年來,各銀行普遍把信用卡業(yè)務(wù)作為重點發(fā)展對象,投入很大的財力、物力進(jìn)行推廣。銀行信用卡中心的工作人員為了完成業(yè)績,往往只宣傳好的方面,而對“全額罰息”等問題避而不談,這在各大銀行都非常普遍。

 

     值得注意的是,“罰息”已經(jīng)成為我國信用卡業(yè)重要的收入來源。有分析認(rèn)為,罰息收入占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為,一般來講,信用卡的盈利主要來自年費、刷卡傭金和利息收入。由于我國銀行卡業(yè)務(wù)激烈,大多數(shù)信用卡都不收年費,商戶的刷卡傭金也普遍不高,利息收入最被看重也最尷尬,因為大部分用戶只是享受一定期限內(nèi)的“免息貸款”,并不使用需要還利息的分期貸款。同時,銀行推廣信用卡的成本很高,而開通的信用卡中有相當(dāng)一部分是從來沒有使用過的“睡眠卡”。目前,信用卡業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)盈利的銀行很少,這也是銀行不愿意放棄“全額罰息”收入的重要原因。

 

     “銀行信用卡‘全額罰息’行為,于情、于理于法都應(yīng)該叫停。 ”南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)法教研室主任萬國華認(rèn)為,信用卡部分欠款卻要按照全額來罰息,這種做法顯失公平,違背了商事公平交易的原則。從法理上講,也與我國《民法通則》和《合同法》相關(guān)法律原則或規(guī)則相悖,銀行信用卡“全額罰息”應(yīng)屬于前述法律所指的顯失公平之條款,應(yīng)是可撤銷或不受法律保護(hù)的。

 

     萬國華指出,保護(hù)金融消費者權(quán)益、為民生服務(wù),是政府公共權(quán)力應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)。銀行是金融產(chǎn)品格式合同的提供者,處于強(qiáng)勢地位;用戶是金融產(chǎn)品的消費者,處于被動接受的弱勢地位。因此,應(yīng)順應(yīng)潮流,實時擴(kuò)大《消費者權(quán)益保護(hù)法》的法定調(diào)整范圍或盡快制定專門法律,把廣大金融消費者包括銀行信用卡服務(wù)消費者納入其保護(hù)范疇,使該類糾紛發(fā)生時,法律解釋的天平向消費者的利益有所傾斜。

 

     專家表示,政府應(yīng)規(guī)范我國信用卡市場發(fā)展秩序,對各銀行“全額罰息”行為重新審視,出臺相關(guān)規(guī)定,使執(zhí)行“全額罰息”和“容差還款”政策的銀行,轉(zhuǎn)為執(zhí)行“實際欠款罰息”或“分段計息”,切實保護(hù)信用卡用戶的利益,維護(hù)我國信用卡發(fā)展環(huán)境。

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