超市發(fā)放賒賬卡 分期付款似信用卡業(yè)務(wù)

      超市發(fā)放賒賬卡 購物可免息透支 目前監(jiān)管不明晰

      新聞?wù){(diào)查

     超市購物可以“賒賬”？記者日前了解到，可以透支的“永旺卡”已經(jīng)在北京、廣東等地發(fā)行近四年，商家寄望于借此拉動銷售，消費(fèi)者彈贊不一。業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)信貸有很大的市場需求，商家發(fā)行透支卡是消費(fèi)信貸領(lǐng)域的創(chuàng)新，但是目前許多領(lǐng)域尚沒有完全“陽光化”。

     先購物再還錢

     日前，記者在天河城吉之島超市的服務(wù)臺看到，除了積FUN卡以外，也有顧客在申請辦理先購物、再還款的永旺卡。據(jù)了解，永旺卡可消費(fèi)額度從1000元~50000元不等，目前，永旺卡在全國JUSCO超市均可刷卡使用，但不能支取現(xiàn)金。

     在永旺優(yōu)惠商戶消費(fèi)時(shí)，出示永旺卡也可以享受9~9.5折優(yōu)惠，但是只能另行付款，不能夠刷永旺卡。

     在永旺卡官網(wǎng)掛出的“永旺卡保證合約”上，記者看到，普通卡年費(fèi)36元，銀卡、金卡免年費(fèi)，但上一年度積分需為15000分、30000分。市民黃女士給記者算了一筆賬：一般說來吉之島購物是1元積1分，要積滿15000分，相當(dāng)于每個月要在吉之島消費(fèi)1250元。吉之島每月有兩天是會員答謝日，可以雙倍積分，如果每個月都在會員答謝日去，每次需要消費(fèi)312.5元。“買7500元的東西，省36元年費(fèi)，再省112.5元(永旺卡購物即時(shí)9.85折)，經(jīng)常去買東西的人辦卡就很劃算?！秉S女士說。

    “辦卡之后總想去這個超市，而且還款要專門去柜臺還現(xiàn)金，如果委托扣劃又覺得不安全。”佛山的王小姐曾辦理過永旺卡，但不久以后辦理了注銷。

     分期付款似信用卡業(yè)務(wù)

     記者發(fā)現(xiàn)，永旺卡的說明單上特別注明“本會員卡不是信用卡”。但永旺卡除了透支，還有辦理分期付款功能，這與銀行信用卡很相似。

     據(jù)了解，刷永旺卡購單一商品滿500元還可以擔(dān)保分期服務(wù)，月?lián)７制谑掷m(xù)費(fèi)為0.6%，擔(dān)保期限為10個月。某股份制銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人陳先生告訴記者，銀行信用卡分期付款的手續(xù)費(fèi)一般在0.6%~0.78%之間，也有銀行低至0.5%，與永旺卡0.6%的分期手續(xù)費(fèi)用差不多。

    值得注意的是，在還款中，還有許多可能發(fā)生的費(fèi)用。在一份永旺卡的申請表上記者看到，如果在到期還款日之前未全額還清欠款，需要每天收取本期應(yīng)還款額的0.05%作為代償手續(xù)費(fèi)，如果超過結(jié)賬日未還夠最低還款額，將按期收取不足本期最低還款額部分的5%作為違約金，以及未還部分金額的0.05%作為擔(dān)保費(fèi)。

     陳先生告訴記者，這方面的收費(fèi)也和銀行信用卡類似，從記賬日起計(jì)算的費(fèi)用與銀行信用卡相比也沒有太大差異。

     商家：風(fēng)險(xiǎn)控制是關(guān)鍵

     據(jù)了解，永旺卡在中國內(nèi)地發(fā)行了四年，在華南地區(qū)的發(fā)行量大約有10萬張。

    “永旺卡是內(nèi)部會員卡，但采取了不同的支付方式。”廣東JUSCO內(nèi)部一位高管說，搭建和管理永旺卡系統(tǒng)的投入很大，主要還是希望吸引顧客、拉動銷售。

    但最長48天的透支期，也考驗(yàn)商家的現(xiàn)金流?！叭绻麚p失48天的利息，能夠換來更多銷售增長，仍然是一筆劃算的生意?！秉S文杰指出。另一位消費(fèi)金融公司內(nèi)部人士指出，因這種卡的發(fā)行方不能吸收存款，其資金來源可能是經(jīng)過其他產(chǎn)品來融資。商家可能將貨款墊付給供應(yīng)商，但強(qiáng)勢的零售商也可以跟供應(yīng)商商談延后支付應(yīng)付貨款。

     不過，與銀行相對成熟的征信系統(tǒng)相比，商家發(fā)行“賒賬卡”的風(fēng)險(xiǎn)管理也有很大難度。廣東JUSCO內(nèi)部高管坦承，永旺方面有專門的部門做風(fēng)險(xiǎn)評估，其中包括從銀行公布的不良信用記錄核實(shí)，以前也有一些申請沒有成功通過審核。

     陳先生表示，目前一些有牌照的擔(dān)保公司也可以查詢征信系統(tǒng)，此外還有非官方的查詢系統(tǒng)，“比如說用錢買資訊的公司。”他說：“雖然該卡分期付款0.6%的利率與銀行信用卡相比算是偏低，但他認(rèn)為不會給信用卡造成沖擊的壓力?！?

     專家：監(jiān)管尚不明晰

     不過，這種可透支的會員卡尚未走到陽光下。業(yè)內(nèi)人士指出，目前監(jiān)管條例尚未針對這種超市發(fā)行的透支卡有明確界定。而發(fā)行方既不是小額貸款公司，也不是金融機(jī)構(gòu)。

     一位不愿具名的專家對本報(bào)記者指出，永旺卡本質(zhì)上就是一種“賒銷卡”。一位金融業(yè)內(nèi)人士也表示，這種先提貨再付款的方式，有點(diǎn)打政策的擦邊球，但有沒有違規(guī)很難界定。

    事實(shí)上，在擴(kuò)大內(nèi)需的政策指導(dǎo)之下，消費(fèi)信貸曾獲得監(jiān)管部門的支持。比如，北京在2010年時(shí)曾出臺文件，鼓勵大型零售商業(yè)企業(yè)直接或與信用機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展信用銷售業(yè)務(wù)，推進(jìn)信用銷售模式的創(chuàng)新，適時(shí)試點(diǎn)推出賒銷卡。鼓勵中小商業(yè)服務(wù)業(yè)企業(yè)與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作推出以便利消費(fèi)和小額短期為特點(diǎn)的簽賬式信用銷售產(chǎn)品。

    “消費(fèi)信貸市場需求很大，但目前消費(fèi)金融公司的數(shù)量還太少?！币晃幌M(fèi)金融公司內(nèi)部人士表示，“目前尚沒有明確的監(jiān)管，這些領(lǐng)域還沒有完全走到陽光下?！?

     質(zhì)疑：

     曲線進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域？

     一位業(yè)內(nèi)人士指出，這或是該公司暗中布局消費(fèi)金融公司的一步棋。據(jù)了解，中國銀監(jiān)會在2009年公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》。根據(jù)該管理辦法，消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，可為居民提供無抵押、無擔(dān)保小額貸款，其所提供的貸款，主要用于購買大宗家電、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品。

     不過，目前來看，我國對消費(fèi)金融公司成立的門檻非常高，僅在四個城市試點(diǎn)進(jìn)行。對于公司的資質(zhì)要求嚴(yán)格，比如，“消費(fèi)金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。”對公司的相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)也非常高。

     業(yè)內(nèi)人士指出，目前國內(nèi)只有4家消費(fèi)金融公司，上述公司很可能并未持有消費(fèi)金融牌照。今年8月，有媒體報(bào)道稱消費(fèi)金融公司的牌照有望重新開閘。而在此之前，已有小貸公司曲線介入消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士透露，日本永旺集團(tuán)去年在沈陽開設(shè)小貸公司后，今年本來打算在深圳成立小貸公司，但其牌照卻暫未發(fā)放。