消費(fèi)1萬(wàn)元，按期還了9999元，差1元未還，還要以1萬(wàn)元作為基數(shù)算利息？你的信用卡也是這種“全額罰息”的“霸王卡”嗎？近日來(lái)，信用卡高額罰息的現(xiàn)象引起社會(huì)廣泛關(guān)注，不少市民直指銀行“霸道”。然而，明知信用卡透支超期了還不歸還，就不是承擔(dān)高額罰息和滯納金那么簡(jiǎn)單了，還有可能面臨牢獄之災(zāi)。信息時(shí)報(bào)記者近日獲悉，廣州市番禺區(qū)就有兩人因惡意透支、拒不還款，而被判處有期徒刑。兩人無(wú)法歸還本金，高額罰息和滯納金更讓他們望而卻步，索性躲起來(lái)不還了。這種惡意欠款的行為固然違法，但案件同樣暴露了銀行高額罰息和滯納金的問(wèn)題。
案例
透支5萬(wàn)4年后變22萬(wàn)，還不起！
2008年4月9日，番禺居民陳某雯向中國(guó)民生銀行廣州分行申請(qǐng)辦理信用卡，并于同月21日成功開(kāi)辦信用卡。其后，陳某雯使用該信用卡進(jìn)行現(xiàn)金透支及刷卡消費(fèi)購(gòu)買金飾、手提電腦等，至2009年6月6日，合共透支47697.51元。期間，陳某雯曾小額還款，后再?zèng)]能力還款。
三年間，民生銀行廣州分行通過(guò)電話、信函、外訪等多種方式先后54次向陳某雯催收，陳某雯仍不還款。截至2012年6月15日，陳某雯共欠中國(guó)民生銀行連本金、利息、滯納費(fèi)用合共22萬(wàn)多元，逾期44個(gè)月。其中，利息總額34000余元，跨行費(fèi)用和滯納金合計(jì)145000余元。
了解到，銀行方曾與陳某雯協(xié)商，約定僅返還本金和利息部分，但陳某雯仍表示無(wú)力支付。銀行報(bào)警后，6月29日，公安機(jī)關(guān)在陳某雯工作單位內(nèi)將其抓獲。近日，陳某雯因惡意透支，犯信用卡詐騙罪被番禺區(qū)法院一審判處有期徒刑1年9個(gè)月，并處罰金2萬(wàn)元。
法院對(duì)本案適用簡(jiǎn)易程序?qū)徖?，陳某雯?duì)指控的犯罪事實(shí)供認(rèn)不諱。至于對(duì)涉案金額的認(rèn)定，法院在判決書(shū)中僅提及透支部分，即47697.51元。
8萬(wàn)本息協(xié)議還3萬(wàn)，忘了還？
同樣在廣州市番禺區(qū)，2008年5月14日，市民李某華在某銀行廣州分行開(kāi)通信用卡，至2009年5月16日，合共透支22431.05元。期間，銀行通過(guò)電話、信函、外訪等方式催收40次，李某華仍不還款。
李某華稱，之前有能力償還，但后來(lái)自己經(jīng)營(yíng)的服裝店出現(xiàn)資金困難，之后很少使用，即使使用也記不清花了多少錢，也無(wú)力還款。截至2012年6月15日，李某華共欠銀行本金、利息、滯納金合共82889.30元。
催收無(wú)果后，銀行向警方報(bào)案。今年8月，李某華與銀行達(dá)成還款協(xié)議，談妥還本金22432和利息5000元，其余利息銀行減免。盡管債務(wù)還清，李某華惡意透支終究難逃法網(wǎng)。近日，番禺區(qū)法院一審判處李某華有期徒刑1年，并處罰金2萬(wàn)元。
法官說(shuō)法
信用卡欠款入刑意義何在
惡意透支危及金融安全
李某華案的經(jīng)辦法官認(rèn)為，信用卡“透支”實(shí)質(zhì)上是銀行等發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予持卡人的短期信貸，即允許持卡人在資金不足的情況下，先進(jìn)行消費(fèi)，以后再由持卡人補(bǔ)足資金，并按規(guī)定支付一定的利息。持有信用卡的客戶一方透支不還，違反與銀行的約定，銀行方面完全有理由伸張自身權(quán)益，并要求客戶賠償本息。
該法官認(rèn)為，因?yàn)椤皭阂狻蓖钢У揭欢ǔ潭?，則應(yīng)上升到刑法來(lái)調(diào)整的層面。因?yàn)閻阂馔钢Ь懿贿€款的行為，其實(shí)已經(jīng)危及到金融安全，具有相當(dāng)?shù)纳鐣?huì)危害性。他同時(shí)提到，我國(guó)相關(guān)司法解釋對(duì)入罪的門檻也有嚴(yán)格規(guī)定，比如持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，才能認(rèn)定為“惡意透支”。在透支數(shù)額上，一般在1萬(wàn)元以上。
【觀點(diǎn)PK】
全額罰息是霸王條款嗎？
陳某雯和李某華惡意透支，受到刑事處罰無(wú)可厚非，但從案情來(lái)看，其間均涉及高額的罰息問(wèn)題。近日，央視炮轟這一現(xiàn)象，指出一旦延遲還款，信用卡的利息和滯納金就會(huì)像滾雪球一樣不斷變大。尤其是“全額罰息”的存廢問(wèn)題引起社會(huì)廣泛關(guān)注。也有律師炮轟這應(yīng)屬于霸王條款，持卡人應(yīng)拿起法律的武器來(lái)維權(quán)。
網(wǎng)友觀點(diǎn)
正方：全額罰息是“合法的高利貸”
近日央視炮轟“全額罰息”之后，事件在網(wǎng)絡(luò)上引起廣泛關(guān)注，網(wǎng)友們幾乎一邊倒地認(rèn)為銀行“霸道”。微博名為“CHI_JTIAN”的網(wǎng)友說(shuō)，這是“合法的高利貸”?！按扌∑铰蓭煛币膊粺o(wú)氣憤的講：“全額罰息是格式條款、霸王條款，明顯不公平，應(yīng)該無(wú)效，怎么會(huì)有那么大的爭(zhēng)議？”
反方：借錢理直氣壯，還錢不該質(zhì)疑
也有少數(shù)網(wǎng)友從誠(chéng)信的角度對(duì)主流觀點(diǎn)給予質(zhì)疑。網(wǎng)友“慈眉善眼”就說(shuō)，借別人錢花的時(shí)候理直氣壯，還錢的時(shí)候就質(zhì)疑別人？
專家學(xué)者
正方：已還欠款還計(jì)息，明顯不合理
廣州市律師協(xié)會(huì)金融法學(xué)專業(yè)委員會(huì)主任呂暉認(rèn)為，全額罰息條款不合理，從民法的規(guī)定和合理性來(lái)講，違約部分的違約金不應(yīng)該超過(guò)本金。罰息的計(jì)算方式也有問(wèn)題，部分欠款沒(méi)有還，按照全額來(lái)計(jì)算違約金，但有一部分的欠款已經(jīng)歸還了，還了的部分還計(jì)算違約金，明顯不合理。
反方：市場(chǎng)行為，不要輕易定性為“霸道”
廣州市律師協(xié)會(huì)民事法律委員會(huì)主任黃山則持不同觀點(diǎn)。他認(rèn)為，銀行業(yè)是充分競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，有別于一般的壟斷性行業(yè)。因此，利息和滯納金是屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)的范疇，在不違反法律的前提下，不應(yīng)禁止。他表示，在國(guó)外或香港地區(qū)，信用卡滯納金也不低，銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，作為持卡人而言，有充分的選擇空間。他更傾向于認(rèn)為，這是一種市場(chǎng)行為，而不要輕易定性為“霸道”。但如果所有的銀行都收取高額利息，存在不公平，則可以通過(guò)立法來(lái)解決。
【調(diào)查】
僅工行推行“部分計(jì)息”
記者昨日以咨詢客戶身份聯(lián)系了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行。發(fā)現(xiàn)目前僅工商銀行一家實(shí)行“部分計(jì)息”政策，即持卡人如果按照最低還款額規(guī)定還款，則只對(duì)未清償?shù)牟糠钟?jì)收透支利息。比如持卡人消費(fèi)欠款1000元，還款日前已償還500元，則僅就未償還的500元部分按日計(jì)收透支利息。
初步統(tǒng)計(jì)，也有一些銀行推行較“部分計(jì)息”嚴(yán)苛的“容差還款”。包括廣發(fā)銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等均有類似舉措。所謂“容差還款”，即持卡人無(wú)法全額償還欠款時(shí)，只要在銀行規(guī)定的應(yīng)還款與已還款差額的限度內(nèi)，則視為當(dāng)期全額還款，未還款部分計(jì)入下期賬單或免除，無(wú)需進(jìn)行“全額計(jì)息”。比如持卡人欠款1000元，已還995元，僅差5元零頭，則無(wú)需進(jìn)行“全額計(jì)息”，可直接視作已償還全部款項(xiàng)。
【建議】
完善催收機(jī)制 銀行有提示義務(wù)
律師黃山認(rèn)為，社會(huì)公眾感覺(jué)信用卡利息或滯納金過(guò)高，關(guān)鍵問(wèn)題還在于銀行的服務(wù)有欠缺。他以自己的親身經(jīng)歷舉例說(shuō)，自己在辦理信用卡時(shí)，銀行并沒(méi)有給予充分提示，對(duì)利息和滯納金的問(wèn)題一般不會(huì)主動(dòng)重點(diǎn)解釋。他認(rèn)為，作為普通公眾，很難明了其利息和滯納金的計(jì)算方法。此外，一些持卡人過(guò)于自信、想當(dāng)然，認(rèn)為欠款不多，滯納金理所當(dāng)然也不會(huì)高。一位有著七八年“卡齡”的羅先生告訴記者，他至今都不清楚自己信用卡利息和滯納金計(jì)算方法。
暨南大學(xué)金融系教授陳鷺認(rèn)為，雖然罰息是國(guó)際通行慣例，但“全額罰息”是不合理的。他同時(shí)認(rèn)為，銀行在催收制度上還不夠健全。“銀行如果發(fā)生罰息的問(wèn)題，我覺(jué)得應(yīng)當(dāng)規(guī)定銀行及時(shí)催收，因?yàn)檗k信用卡的人是留有手機(jī)的，過(guò)期就應(yīng)當(dāng)及時(shí)催收，如果過(guò)了多少年才催收，就不合理?！标慂樥J(rèn)為，建立一個(gè)及時(shí)催收機(jī)制是關(guān)鍵。
它山之石
美國(guó)：利息=平均每日余額×天數(shù)×日利率
據(jù)調(diào)查顯示，以美國(guó)為例，對(duì)于采用最低還款額還款的持卡人計(jì)息方式主要是兩種平均每日余額法和雙循環(huán)賬單法。其中，雙循環(huán)賬單法只有很少的一部分機(jī)構(gòu)在使用，已于2010年7月被廢止。目前，美國(guó)絕大多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)采用的是平均每日余額法，這種方法的計(jì)算方式為：賬單周期內(nèi)的每天的欠款加在一起，除以賬單周期內(nèi)天數(shù)，得到平均每日余額，然后用平均每日余額乘以賬單周期天數(shù)、周期日利率來(lái)計(jì)算利息。
名詞解釋
全額罰息是指在還款最后期限超過(guò)之后，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。如持卡人消費(fèi)1萬(wàn)元，按期還款9999元，僅1元未還，計(jì)算利息時(shí)，仍以1萬(wàn)元作為基數(shù)。
