目前越來越多的中國(guó)人開始使用信用卡。然而近日有媒體報(bào)道稱，由于用戶沒有按時(shí)還款，信用卡可能給用戶帶來一些意想不到的麻煩，被收取高額利息和滯納金是其中之一。用戶差1元未還也按全額計(jì)息，因?yàn)橛?jì)息方式不同，息差高達(dá)6800倍。目前中國(guó)絕大多數(shù)銀行信用卡采取的“全額罰息”規(guī)定是典型的霸王條款，這不是用此規(guī)定符合國(guó)際慣例作為借口就能夠搪塞的。
背景
2009年，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度，此后浦發(fā)、農(nóng)行跟進(jìn)工行的做法，現(xiàn)在已有3家銀行采用未清償部分計(jì)息。
統(tǒng)計(jì)顯示，截至今年第二季度末，中國(guó)信用卡發(fā)卡量為3.02億張，環(huán)比增長(zhǎng)4.0%，同比增長(zhǎng)17.4%，增速較上年同期放緩6.9個(gè)百分點(diǎn)。
全額罰息是霸王條款
目前，中國(guó)信用卡發(fā)卡量為3.02億張，人均不到5人就有一張信用卡，但絕大多數(shù)銀行采取“全額罰息”的規(guī)定使得信用卡成為變相高利貸。
差1元未還也按全額計(jì)息
一般情況下，銀行透支利息有兩種計(jì)算方法，一種為全額計(jì)息，一種為按未償還部分計(jì)息。全額計(jì)息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，銀行按全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計(jì)算循環(huán)利息。
舉個(gè)例子，持卡人張某9月1日刷信用卡消費(fèi)10000元。9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，就不產(chǎn)生利息。如果持卡人25日到期未能全額還款，只還了9999元，差1元未還，也要按10000元計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到還款日9月25日為止，共計(jì)24天，需付利息120元。而剩下的1元欠款也要計(jì)息，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計(jì)11天，得出利息0.0055元。最后循環(huán)利息相加，得出120.0055元。
不同罰息方式利息相差6800倍
如果按照未償還的部分來計(jì)算利息，同樣透支1萬元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未嘗還部分，也就是對(duì)1元錢計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到10月5日賬單日為止，共計(jì)35天，得出利息0.0175元。
按照全額計(jì)息所得利息120.0055元與按照未償還部分計(jì)息得到的0.0175元，兩者相差6800倍。由此可見，一旦持卡人不全額還款，哪怕是欠1分錢，銀行都會(huì)對(duì)持卡人全部的賬單收取利息，這樣的全額罰息規(guī)定對(duì)用戶來說非常不合理，增加了用卡成本。
信用卡全額罰息不符合中國(guó)國(guó)情
有銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體表示,全額罰息符合國(guó)際慣例,且這種方式也符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定。其實(shí)早在2009年，中國(guó)最大的商業(yè)銀行工商銀行就率先取消了“全額罰息”制度，此后浦發(fā)、農(nóng)行也跟進(jìn)工行的做法，現(xiàn)在已有3家銀行采用適合中國(guó)國(guó)情的未清償部分計(jì)息。
取消全額罰息的工行業(yè)務(wù)遙遙領(lǐng)先
根據(jù)2011年各大銀行的年報(bào)統(tǒng)計(jì)，在16家全國(guó)性商業(yè)銀行中，有11家信用卡發(fā)卡量在1000萬張以上。工商銀行的發(fā)卡量遠(yuǎn)超同行，2011年末發(fā)卡量達(dá)到7065萬張，比上年末增加699萬張。遙遙領(lǐng)先招商銀行的3961萬張，其他4家國(guó)有銀行更是不足工行發(fā)卡量的半數(shù)。
工行作為中國(guó)市值和資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行，能在信用卡業(yè)務(wù)方面遙遙領(lǐng)先除了規(guī)模龐大，資本狀況良好，享有政府在信貸方面的支持，并且擁有低成本存款來源等優(yōu)勢(shì)之外，從國(guó)情出發(fā)在中國(guó)銀行業(yè)中率先取消“全額罰息”制度也是原因之一。
國(guó)際慣例不是銀行耍流氓的借口
針對(duì)全額罰息一事，有銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,全額罰息符合國(guó)際慣例,且這種方式也符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定。這種拿國(guó)際慣例當(dāng)借口的說法并不少見，但并不能改變?nèi)~罰息不合情不合理的現(xiàn)實(shí)。
在信用卡競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的當(dāng)下，率先取消“全額罰息”制度的工行在信用卡業(yè)務(wù)方面遙遙領(lǐng)先，近在眼前的業(yè)內(nèi)同行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)不知道學(xué)習(xí)，舍近求遠(yuǎn)，無非是為了超額利益。
全額罰息不僅增加了用戶個(gè)人的潛在負(fù)擔(dān)，而且客觀上降低了民眾消費(fèi)的欲望，這與擴(kuò)大內(nèi)需、轉(zhuǎn)變中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的宏觀目標(biāo)是背道而馳的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，使用信用卡的人會(huì)因此越來越少，受損失的還是商業(yè)銀行自己，特別是那些仍然堅(jiān)持采用全額罰息制度的銀行。因此銀行此時(shí)此刻拿出國(guó)際慣例作為借口堅(jiān)持采用全額罰息制度，給人殺雞取卵的感覺。
信用卡是合法高利貸
國(guó)家規(guī)定民間借貸利率在銀行同期貸款基準(zhǔn)利率四倍之內(nèi)的，國(guó)家才給予保護(hù)，但信用卡年息本來就高達(dá)18%，現(xiàn)在銀行信用卡全額罰息的制度下，利息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了4倍額度，再加上滯納金，完全就是高利貸。
滯納金超過本金不合理
除利息外，未按時(shí)還款銀行可能收取滯納金。媒體報(bào)道稱，在王某涉嫌惡意透支一案中，因逾期未還欠款而產(chǎn)生的滯納金也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出本金。僅民生銀行一家，從2007年辦卡到2012年歸案，王某共欠下本金3萬余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金高達(dá)11萬5千元。
滯納金屬于一種違約金，目的在于督促信用卡持卡人按時(shí)足額還款。雖然滯納金條款寫進(jìn)了銀行單方起草的發(fā)卡條約，消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià)進(jìn)行博弈，維護(hù)消費(fèi)者自身的合法權(quán)益，這屬于常見的“霸王條款”。
結(jié)語
全額高息罰款無異于是在公開搶劫信用卡用戶口袋里的辛苦錢，同時(shí)使得信用卡被認(rèn)為是合法高利貸。這也難怪民生銀行行長(zhǎng)洪崎會(huì)感嘆“銀行利潤(rùn)太高了，有時(shí)候自己都不好意思公布”。
