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警惕信用卡陷阱

      

 

     隨著上海的生活水平逐漸提高,信用卡正“大闊步”的形勢(shì)走入了廣大民眾生活之中。并且很快占據(jù)了我們的生活所需,吃到的美食、穿上的漂亮衣服、使用的新款手機(jī)、出國(guó)旅行等等……你想得到的消費(fèi)幾乎都可以都用信用卡一刷搞定,不過,當(dāng)我們沉浸在在享受信用卡帶來(lái)的便利同時(shí),同樣不可忽略信用卡的用卡風(fēng)險(xiǎn)。因此,有必要對(duì)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題和防范進(jìn)行深入的分析了解,才能以有效防范金融風(fēng)險(xiǎn),給自己帶來(lái)安全。

 

  據(jù)了解:在我國(guó),信用卡還款情況是被計(jì)入征信系統(tǒng)的重要信用參考依據(jù)之一。如果出現(xiàn)了不良記錄,就會(huì)直接影響到未來(lái)的經(jīng)濟(jì)生活。銀行方面表示,如果持卡人不能按期支付利息以及最低還款,很快將會(huì)被列入黑名單。而一旦征信系統(tǒng)中有了信用卡逾期還款記錄,信用受損,以后貸款買房都存在問題。因此,千萬(wàn)要認(rèn)真了解信用卡的使用條款,并經(jīng)常和別的持卡人做交流,了解哪些環(huán)節(jié)容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn),這樣才能以最小的代價(jià)獲得最大的利益。今天,我們就帶您走進(jìn)您身邊的“信用卡”。

 

      1。弄清楚服務(wù)收費(fèi)細(xì)節(jié)

 

  在信用卡一些具體項(xiàng)目的收費(fèi)上,各銀行有所不同,比如短信服務(wù)費(fèi),工行、招行等銀行目前都是免費(fèi)的,但也有些銀行已開始收費(fèi)。而這些小費(fèi)用項(xiàng)目導(dǎo)致的損失可不低,你為此交的滯納金可能遠(yuǎn)超過費(fèi)用本身,如果忽視的話,更可能影響到持卡人的信用記錄。

 

  如家住虹口的張女士近日收到某銀行發(fā)來(lái)的還款短信,“您的信用卡賬單人民幣31.47元,到期還款日7月31日。”張女士覺得納悶了,明明自己在前幾個(gè)月就已還清透支款項(xiàng),而其當(dāng)時(shí)還多轉(zhuǎn)進(jìn)信用卡幾元錢,卡里應(yīng)該還有幾元余款才對(duì),最近又沒有使用過這張卡,哪來(lái)的這筆不大不小的欠款呢?

 

  張女士再仔細(xì)回想,在2008年的一整年中,在這張卡上曾有過數(shù)次的小額欠款記錄,自己每次還款后也都留有余額。因?yàn)槊看慰铑~不大,所以也沒看明細(xì),迷迷糊糊地收到催款單就去交錢。

 

  不過,這次張女士決定去查一下。她第二天便去銀行查近6個(gè)月的賬單明細(xì),一查才發(fā)現(xiàn)原來(lái)卡中的幾元余額早被銀行的“短信服務(wù)費(fèi)”9元扣除得只剩負(fù)數(shù)了。到了第二個(gè)月,再扣除每次至少20元的滯納金,卡上的欠款就慢慢累積起來(lái)了,于是就變成了一張永遠(yuǎn)還不清款的信用卡。

 

  其實(shí)像張女士這樣有疑問的持卡者不在少數(shù)。在這個(gè)超前消費(fèi)和快速消費(fèi)盛行的時(shí)代,信用卡在滿足人們需要的同時(shí),也正悄悄改變著人們的思維習(xí)慣和消費(fèi)模式。大多消費(fèi)者是買單時(shí)刷得瀟灑,還款時(shí)還得迷糊,真正對(duì)自己的賬單明細(xì)一清二楚的卻很少,對(duì)銀行的各項(xiàng)收費(fèi)也是了解不詳。

 

  建議:客戶在辦卡時(shí)要詳細(xì)了解滯納金、利息、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方式,再問清是否有其他附加扣費(fèi)業(yè)務(wù),尤其是在卡片閑置,也要仔細(xì)去看賬單,否則很可能被遺忘的些許利息和滯納金像滾雪球一樣積少成多。

 

   2。全面考量透支負(fù)擔(dān)

 

  辦卡時(shí),信用卡的營(yíng)銷人員稱,“只要你每個(gè)月交付最低還款額,信用記錄便不會(huì)有污點(diǎn),還能享受萬(wàn)分之五的循環(huán)利息的無(wú)限期借貸?!彼圆惶摚室饴┑袅艘粭l最重要的信息:那就是透支者未還清部分的貸款利率非常高,而這正是銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)源。

 

  曾先生大學(xué)剛畢業(yè)不久,收入不高,但開銷較大。在他看來(lái),信用卡每次只需還透支額十分之一(最低還款額)的規(guī)定簡(jiǎn)直是一種“恩賜”,但沒想到那十分之九的債務(wù)負(fù)擔(dān)是如此沉重——有公開數(shù)據(jù)顯示,按照信用卡循環(huán)日息萬(wàn)分之五來(lái)計(jì)算,折合成年息約為19.5%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過貸款利率。而為維持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn),他不得不申請(qǐng)更多的信用卡,已經(jīng)淪為名副其實(shí)的“卡奴”。

 

  走訪了一些理財(cái)人士,他們介紹說,信用卡業(yè)務(wù)的賺錢無(wú)非是以下三種途徑:第一,是刷卡手續(xù)費(fèi),這與消費(fèi)者無(wú)直接關(guān)系;第二,循環(huán)利息費(fèi),這也是信用卡公司最大的財(cái)源;第三,滯納金費(fèi),信用卡公司最理想的情況是消費(fèi)者每月還款不超過最低還款額,這樣信用卡公司就能不光收利息,還能收滯納金。從這可以看出,信用卡業(yè)務(wù)最大的兩項(xiàng)收入來(lái)源均來(lái)自消費(fèi)者。

 

  有業(yè)內(nèi)人士算了這樣一筆賬,以欠銀行1萬(wàn)元為例,每月除了要按照規(guī)定,歸還最低還款額的1000元外,還要另外支付150元的利息。不僅如此,現(xiàn)在幾乎所有銀行的信用卡都可以辦理分期付款業(yè)務(wù)。而這項(xiàng)業(yè)務(wù)的一年手續(xù)費(fèi)約合8.64%,手續(xù)費(fèi)也就相當(dāng)于利率。比同期的貸款利率要高出許多。

 

  另外,對(duì)一些銀行與商場(chǎng)聯(lián)合推出的零利率貸款也需注意。除非持卡人是一次性還清所有透支款,否則,所還款項(xiàng)會(huì)被有限用于還零利率的貸款,而新消費(fèi)額卻會(huì)被收取高額利息。

 

  3。了解銷卡銷戶程序

 

  出于各種各樣的原因,一些信用卡持卡人會(huì)選擇銷卡。不過,信用卡銷卡可沒有當(dāng)初申請(qǐng)那么容易辦理。

 

  網(wǎng)友“會(huì)走路的豆豆”在論壇上描述了自己注銷一張銀行信用卡的漫漫長(zhǎng)路。“我在電話里說明了要銷卡的意圖后,客服小姐問了原因,用一堆的言語(yǔ)強(qiáng)調(diào)這個(gè)卡怎么怎么好,后來(lái)在我更堅(jiān)決的堅(jiān)持下,回答我”一個(gè)星期內(nèi)會(huì)聯(lián)系我“。等了一個(gè)星期后,我收到了短信,只是并沒有答復(fù)我銷卡 ,內(nèi)容是刷五次免年費(fèi)的優(yōu)惠。之后,我給銀行打過客服熱線,兩次忙音”。

 

  之后豆豆便去柜臺(tái)排隊(duì)消卡,排了很久的隊(duì)后卻被告知,銀行的柜臺(tái)和信用卡中心是分開的,柜臺(tái)沒有權(quán)利辦理銷卡以及查詢欠費(fèi)信息的事情。

 

  而在某報(bào)社工作的小青通過電話申請(qǐng)信用卡銷卡也遇到煩心事。當(dāng)初她是幫朋友完成發(fā)卡任務(wù)而申請(qǐng)了某銀行的信用卡,一年多前收到卡,但她根本沒有激活這張卡。幾個(gè)月前接到該銀行信用卡中心的催款單,說她欠費(fèi)達(dá)330多元。一了解,才知道這張卡是不需要激活的,雖然第一年免卡費(fèi),但第二年開始要收年費(fèi)200元,再加上利息、滯納金等等,結(jié)果就要付330多元。無(wú)奈之下,小青只得還這筆額外的欠款,同時(shí),也決心銷卡。她了解到可以電話銷卡后,就聯(lián)系該行信用卡中心申請(qǐng)了銷卡。

 

  令人意外的是,不久前她在申請(qǐng)房貸的時(shí)候被多家銀行以信用記錄不良婉拒了。原因還是那張卡。小青雖然是電話申請(qǐng)銷了那張卡,但那張卡里有個(gè)小額透支記錄,因?yàn)檫B續(xù)幾個(gè)月沒還款,所以小青被列入了信用“黑名單”。小青后來(lái)了解到,原來(lái)電話銷卡還需要再去信用卡中心確認(rèn),而那個(gè)透支額竟然是銷卡費(fèi)用。

 

  因?yàn)椴糠帚y行信用卡銷卡程序復(fù)雜,因此,建議:市民最好量入為出,盡量不要辦多張信用卡;如果有很多卡,需要銷卡,也一定要問清楚信用卡部門需要怎樣的手續(xù)、費(fèi)用如何清繳等等,以免徒增煩惱。

 

     4。自助辦理項(xiàng)目均需確認(rèn)

 

  無(wú)獨(dú)有偶,網(wǎng)友521cls在論壇中講述了自己的一段銀行信用卡開通自動(dòng)還款的經(jīng)歷。網(wǎng)友521cls在申請(qǐng)信用卡時(shí)捆綁了借記卡自動(dòng)換款,但是消費(fèi)后的第二個(gè)月便扣了貸款利息。該網(wǎng)友帶著疑問致電95588,才知道是隔月生效。

 

  “可是在第三個(gè)月銀行又扣貸款利息,以為是上個(gè)月賬單日后到人工還款前為還款的貸款利息,也沒在意,心想反正有自動(dòng)還款的,賬上的錢又扣不完,打了95588后得知確如我所料的,所以就放下懸著的心,第四個(gè)月仍然扣貸款利息,第五個(gè)月仍然扣貸款利息。莫名其妙,查看發(fā)現(xiàn)借記卡上的錢卻還在?!?/P>

 

  于是該網(wǎng)友急忙打電話咨詢,得到的回答是簽署的自動(dòng)還款未成功?!皬拈_卡到現(xiàn)在這么久,電話打了幾個(gè),賬單也收了幾次了,從來(lái)都沒有收到來(lái)自信用卡部任何信息告訴我異常。所刷的金額、貸款利息、滯納金并沒有多少,單經(jīng)濟(jì)方面,銀行和我損失都不大,但對(duì)于我個(gè)人的信用方面卻有著極大的影響”。

 

  建議:在辦理了自動(dòng)還款業(yè)務(wù)后還需再次確認(rèn)是否辦理成功,尤其是在辦理業(yè)務(wù)后第一個(gè)月的還款日,查賬戶是否有自動(dòng)還款操作。

 

  5。盡量避免信用卡套現(xiàn)

 

  雖然各銀行的信用卡基本上都可以支取一定數(shù)量的現(xiàn)金,但對(duì)有些人來(lái)說,銀行給定的額度還滿足不了其需要,因此,利用信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。但其實(shí)信用卡套現(xiàn)只是一個(gè)甜美的陷阱,一些急需資金周轉(zhuǎn)的人,一時(shí)的燃眉之急讓他們常常忽略了高昂的手續(xù)費(fèi)和潛在的被騙風(fēng)險(xiǎn)。有些人通過投資公司刷卡套現(xiàn),拿到手里的卻是一張空頭支票;也有人從信用卡里套現(xiàn)1.8萬(wàn)元,遲還一周發(fā)現(xiàn)循環(huán)利息高達(dá)500多元。

 

  信用卡套現(xiàn)表面上使得銀行、中介、個(gè)人三方都得利,也造就了信用卡套現(xiàn)的猖獗:個(gè)人暫時(shí)拿到急需的現(xiàn)金;銀行和銀聯(lián)方面,每通過POS機(jī)刷卡一次,銀行、銀聯(lián)就能獲得不同點(diǎn)數(shù)的交易手續(xù)費(fèi),而且,持卡人很容易忘記還款日而被罰息,罰息采取循環(huán)計(jì)息的方式,罰息較重;中介只需交給銀行不到1%的扣率,實(shí)際上目前每筆交易僅固定收取25元到55元,遠(yuǎn)低于其從套現(xiàn)者手中收取1%-3%的傭金。但如果使用多張銀行卡套現(xiàn)并輪番填補(bǔ)空缺的話,一旦資金鏈斷裂,信用卡持卡人將被起訴,并進(jìn)入征信系統(tǒng)的黑名單。

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