在今年初獲得監(jiān)管批復(fù)之后，花旗銀行的禮享卡、禮程卡兩大系列信用卡在9月21日正式上市。與此前首家發(fā)行信用卡的東亞銀行一樣，花旗所推信用卡也只是單幣卡，分人民幣和美元系列。
盡管雙幣卡未能獲批，但外資行對(duì)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)依然興趣強(qiáng)烈?；ㄆ烊蛄闶坫y行總裁、亞太區(qū)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總裁羅中恒強(qiáng)調(diào)，“花旗信用卡業(yè)務(wù)的盈利達(dá)到30億美元，我們知道信用卡業(yè)務(wù)是怎么賺錢的?！?BR>
網(wǎng)點(diǎn)障礙
外資行在信用卡業(yè)務(wù)方面采取了低門檻的策略。
“我們并不想把信用卡的申請(qǐng)門檻提得很高?！被ㄆ熘袊?guó)信用卡和無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)總監(jiān)邱豐凱表示，花旗禮程卡比較高端，但月收入6500元以上的客戶就可以申請(qǐng)，而申請(qǐng)禮享卡只需要月收入達(dá)到3500元以上。此外，從年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上看，花旗的禮享卡第一年免年費(fèi)，第二年起收年費(fèi)300元；禮程卡的主卡年費(fèi)為2000元，今年底前申請(qǐng)則只需要1200元。
而東亞銀行工作人員表示，一般月薪3000元左右就可以申請(qǐng)信用卡。
“從規(guī)模上，外資行整體發(fā)卡(含借記卡)量在國(guó)內(nèi)所占份額非常小。東亞信用卡是一項(xiàng)配套業(yè)務(wù)，旨在增加客戶群的忠誠(chéng)度，一般客戶群相對(duì)較高端。就競(jìng)爭(zhēng)而言，因?yàn)楦骷毅y行的客戶群不同,這個(gè)市場(chǎng)本身也很大,我行會(huì)針對(duì)自有客戶群配套合適的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)。”東亞銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴時(shí)代周報(bào)記者。
花旗銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人則告訴記者：“我們的優(yōu)勢(shì)有二，一是品牌，二是全球性，我們?cè)谑澜绺鞯嘏c600個(gè)機(jī)場(chǎng)貴賓廳、50家航空公司、超過4000家餐廳都有合作，可以為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?！贝送猓撔行庞每ǚe分永久不過期，并且可以轉(zhuǎn)讓。
在外資行中，渣打、匯豐等也均表示過對(duì)發(fā)行人民幣借記卡感興趣，但渣打銀行有關(guān)人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示目前還沒有明確的時(shí)間表。“遲遲不行動(dòng)可能是對(duì)監(jiān)管層放行步伐的考慮，也可能是對(duì)進(jìn)軍中國(guó)的信用卡市場(chǎng)沒有足夠的準(zhǔn)備和信心。但可以肯定的是，如何突破網(wǎng)點(diǎn)的障礙，是外資行進(jìn)入中國(guó)信用卡市場(chǎng)要首先考慮的問題?！币晃汇y行業(yè)研究員表示。
另有分析人士稱：“由于還處于網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)期，國(guó)內(nèi)外資銀行的零售銀行業(yè)務(wù)普遍虧損，德意志銀行、蘇格蘭皇家銀行更是退出零售領(lǐng)域，目前僅個(gè)別銀行基本實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，如果再增設(shè)虧本的信用卡業(yè)務(wù)，更是雪上加霜，因此外資行并不急著獨(dú)立發(fā)卡。”
難與中資行抗衡
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇指出，由于中資銀行先入為主，在信用卡市場(chǎng)上占有95%的份額，所以外資行要正面競(jìng)爭(zhēng)還需假以時(shí)日。
目前，工、農(nóng)、中、建、交、招行、中信、民生等多家中資行的發(fā)卡量均超過了1000萬張，其他股份制銀行也超過了300萬張，而專家認(rèn)為，按慣例前5年發(fā)卡行很難賺錢，尤其在中國(guó)市場(chǎng)，由于目前對(duì)新進(jìn)入者門檻提高，一家銀行如果沒有300萬張活卡將很難盈利。但這并不意味著，達(dá)到一定規(guī)模就一定能盈利。
據(jù)了解，信用卡業(yè)務(wù)收入包括年費(fèi)收入，逾期產(chǎn)生的利息收入，從商戶收取的傭金收入。
“在中國(guó)，信用卡的盈利門檻比海外高，在國(guó)外100萬張信用卡就可能盈利，但在國(guó)內(nèi)，由于種種原因，只有招行、中信銀行等少數(shù)銀行公開表示信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，但是其他上市銀行對(duì)于這部分?jǐn)?shù)字并沒有披露。”東方證券銀行業(yè)分析師金麟指出。
此外，央行此前曾下發(fā)通知，要求從明年1月1日起，全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，IC卡已成未來趨勢(shì)。
對(duì)此，渣打銀行中國(guó)區(qū)首席信息官陳立明稱，“根據(jù)其他一些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)的金融IC卡前景可期。香港和馬來西亞在磁條卡以后，用的不是IC卡，而是EMV card，大概三年前，馬來西亞開始推EMV，功能性、安全性都很好，欺詐率大大下降。中國(guó)電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是‘跨代發(fā)展’，所以比較看好其發(fā)展趨勢(shì)。”
經(jīng)過8個(gè)月的市場(chǎng)推廣，東亞銀行現(xiàn)已全面發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的人民幣芯片信用卡(IC信用卡)，亦是國(guó)內(nèi)首家發(fā)IC信用卡的外資銀行。
