《紐約時報》曾經(jīng)報道，依據(jù)美國政府公布的家大型銀行壓力測試報告，到2010年底時，全美十九家大型銀行的信用卡業(yè)務(wù)損失將達824億美元。專家推估將有數(shù)百萬美國民眾無力繳交信用卡債務(wù)，若美國的失業(yè)率攀高到10%，部分銀行的財務(wù)缺口可能會較估計的更為嚴重。
有專家表示，在西方國家，信用卡主要發(fā)揮消費信貸的功能，通俗而言就是透支。這和西方國家過度消費傾向正好吻合。但是透支是建立在個人信用基礎(chǔ)之上的。當其一般持卡人在經(jīng)濟上行周期中超前消費時，人們的收入一般能使其按期還款，風險不會暴露出來。而一旦金融危機，實體經(jīng)濟受到影響，這些人的就業(yè)、收入都受到影響的時候，風險馬上就暴露出來了。
相比之下，中國出現(xiàn)信用卡危機的可能性則更小一些?！昂兔绹煌氖?，我國現(xiàn)階段信用卡產(chǎn)業(yè)的最主要收入來源并非透支收入，信貸風險總體來看并不高?！敝袊?span id="stock_sh601398">工商銀行個人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李衛(wèi)平曾分析稱，其一，和美國的借貸消費相比，中國居民超前消費意識不強，以量入為出為主。在美國，信用卡的主要功能體現(xiàn)在消費信貸，而在中國則主要作為支付工具。中國人在用信用卡時都會有一個預期收入和未來還款能力的判斷，以免自己陷入不良持卡人隊伍中，對自己個人信用造成影響。
其二，中國信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模還比較小，透支額度也小。目前，中國有13億人口，但是信用卡只有1.5億張。而在美國，人均持卡數(shù)在5張以上。西方用卡環(huán)境比中國完善，持卡人比中國多，超前消費的量也遠大于中國，這些因素對全社會的透支規(guī)模形成乘積關(guān)系，相當于放大倍數(shù)，造成其整體透支規(guī)模遠遠超過中國。與此相比，中國銀行卡的發(fā)展有著中國自己的特色，即以借記卡為主，信用卡為輔。從交易量來看，借記卡的交易量占到76%，信用卡的交易量是24%。
據(jù)了解，2009年4月止工商銀行發(fā)行信用卡達4000萬張以上，持卡人逾3000萬，整體的授信額度為1200億左右，但是實際透支額基本上在200億左右。和工商銀行逾30000億的總貸款相比，200億的透支額，尚不足10%。
盡管各有利弊，不過美國等發(fā)達國家的信用卡發(fā)展道路還是可以作為他山之石給予借鑒。
“一個國家的銀行卡——特別是信用卡，發(fā)展狀況如何取決于多種因素。但是，我感覺，最重要的因素之一就在于個人征信體系的建設(shè)。”李衛(wèi)平此前表示，“盡管美國的信用卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了這樣那樣的問題，但還是有很多優(yōu)點和長處值得我們學習，其中就包括美國個人征信體系的建設(shè)。美國的個人征信體系基本涵蓋了美國人出生以來的所有檔案信息，在學校受處罰的信息都包括在內(nèi)，相當于一個美國人的‘個人完全檔案’。基于此，美國人的信用卡違約成本非常高?！?/p>
