自去年下半年至今，央行一直致力于整治消費貸，不少金融平臺關(guān)閉、整頓、縮減業(yè)務。但是市場關(guān)于消費金融的需求并沒有降低，場景化消費金融呼聲漸高，信用卡代償由于風險偏低，市場巨大，成為許多消費金融公司業(yè)務轉(zhuǎn)型的必然選擇。
信用卡代償市場巨大
根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2017年中國信用卡代償行業(yè)研究報告》顯示，2007-2016年我國信用卡存量增長高達5倍。與此同時我國信用卡代償(還)行業(yè)也處于快速發(fā)展階段，整體市場發(fā)展空間十分巨大。
2016年全國的信用卡持有量為4.65億張，而2017年僅到第三季度，信用卡數(shù)量便達到了5.52億張，同比增長達到了11.18%，可以說是爆炸式的增長。2017全年預計信用卡存量約為5.8億張。
2012-2017年中國信用卡發(fā)卡數(shù)量變化走勢
同年信用卡代償市場貸后余額約為870億，按照銀行信用卡生息資產(chǎn)規(guī)模估算，2017年我國信用卡代償市場容量在2.71萬億左右，未來三年還將保持38.6%的年化復合增長率。
巨頭涌入，競爭加劇，搭建其他消費場景
有機構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截止去年3月份，市場上涉及信用卡余額代償業(yè)務的產(chǎn)品已有十多家，例如省唄、還唄、小贏卡貸、卡卡貸、拉卡拉替你還、玖富萬卡、小花錢包、松鼠金融、51信用卡、有錢啦等。
公開數(shù)據(jù)顯示，2017年10月，卡卡貸注冊用戶1400萬左右，月放款額突破20億元;截至2017年年底，小贏卡貸月放款額超過20億，服務客戶超過1000萬、放款客戶超過100萬。
根據(jù)已披露數(shù)據(jù)來看，雖然信用卡代償業(yè)務規(guī)模都不算大，但這些平臺的上線時間較短，都在1-2年左右，業(yè)務增速較快。
目前，信用卡代償市場除了51信用卡等少數(shù)玩家退出，更明顯的趨勢是巨頭和持牌機構(gòu)的涌入。
2017年6月，包銀消費金融推出“包你還”;2017年9月，中銀消費金融聯(lián)手新浪推出“新浪有還”;而騰訊也通過財付通小貸和鄭州銀行的合作推出了信用卡余額代償產(chǎn)品“微樂分”。
為了更好地適應競爭，許多信用卡代償平臺也在進行變革?！耙晃陡y行信用卡中心打價格戰(zhàn)是沒有出路的，”卡卡貸CEO李海峰曾表示，在差異化競爭中要強調(diào)各自的優(yōu)勢。
獲客方面，除了利用母公司自有獲客渠道資源、線上廣告投放外，信用卡代償平臺也在不斷嘗試將獲客渠道拓展到更多線上、線下的新場景中去。
另外，為了更好地吸引新用戶、經(jīng)營存量客戶，一些信用卡代償平臺越來越注重自行搭建場景。
李海峰曾透露，卡卡貸已經(jīng)推出了類似51信用卡的賬單管理工具，這相當于搭建了賬單管理場景，2018年卡卡貸還將利用其流量去為集團其它產(chǎn)品交叉銷售，進入其他消費場景。
合規(guī)問題與風控監(jiān)管
面對我國發(fā)卡持續(xù)上漲的走勢，市場當然會時刻把控消費者需求，作為消費的一環(huán)，代償業(yè)務也是未來金融科技發(fā)展的重要趨勢，用戶的用卡習慣，也會被互聯(lián)網(wǎng)所改變。
而信用卡代償作為一種消費貸，正屬于金融科技的一部分，代償眾多代償公司在成立之初，就滿足了成本低、風控能力強、業(yè)務鏈條長這幾個商業(yè)要素，因此在競爭激烈的環(huán)境中，把握盈利關(guān)鍵也就不困難。
此外，在行業(yè)賣點上，信用卡代償利率要遠低于銀行，這就抓住了信用卡用戶對利率的敏感度相對較高的特點。
根據(jù)艾瑞咨詢的《2017年中國信用卡代償行業(yè)研究報告》顯示，同時還有一個有趣的現(xiàn)象，收入越高的用戶，越喜歡選擇代還，希望得到更長的還款期限，畢竟這樣才能以錢生錢。
但在越來越多的信用卡用戶選擇代還服務的同時，也出現(xiàn)了不少的問題，例如：部分平臺技術(shù)力量不足、缺少安全保障等等。
一旦選擇錯誤平臺，將可能導致自己的信用受損。為此，選擇代還服務需要從多個維度對平臺進行考量，選擇最好的平臺，才是正確的使用之道。
當然，還有很多人會考慮到這一模式的合規(guī)性問題，對此，許多商業(yè)銀行和監(jiān)管部門表示，代償平臺從本質(zhì)上來說，屬于個人的消費問題，在當前的監(jiān)管規(guī)則上，只要資金不流向地產(chǎn)、股市等投資市場，并不存在特殊限制。而信用卡代償資金消費用途中，購物、裝修、旅行等用來償還信用卡，和目前的監(jiān)管規(guī)則并不沖突。
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