大家都知道信用卡消費(fèi)很方便?,F(xiàn)在,越來(lái)越多信用卡推出“失卡保障”政策,即使不小心丟卡,也能避免損失。理財(cái)經(jīng)理在推薦信用卡時(shí),經(jīng)常把這一條當(dāng)做賣點(diǎn)。
但現(xiàn)實(shí)生活中,一些人信用卡被盜刷后找到銀行要求返還損失金額,卻遭到了銀行方面的拒絕。理由是,“失卡保障”政策不適用于“密碼+簽名”的刷卡方式,損失只能由卡主承擔(dān)。這是怎么回事?信用卡卡主又該如何保障自己的權(quán)益呢?
“失卡保障”一般不包括密碼交易
郭小姐準(zhǔn)備年底結(jié)婚。因?yàn)榧依镆b修,還要置辦彩電、冰箱等大件物品,所以她多辦了幾張信用卡。郭小姐覺(jué)得用信用卡消費(fèi)比較劃算,有些地方除了刷卡有優(yōu)惠,還有額外的獎(jiǎng)品和積分。
可沒(méi)想到,就在前幾天,郭小姐的錢包被偷了。包里的身份證、1000多元現(xiàn)金和剛辦不久的信用卡通通都丟了。更令郭小姐心急如焚的是,錢包里的1張信用卡已經(jīng)被人盜刷了5000多元。當(dāng)收到信用卡的“交易短信通知”后,她馬上打了掛失電話。郭小姐感到很奇怪,明明信用卡是有密碼的,或許是小偷看了她的身份證,用生日作為密碼嘗試而盜刷成功。
之前郭小姐聽(tīng)說(shuō)過(guò),信用卡“有失卡保障”一說(shuō)。于是,她去辦卡銀行咨詢相關(guān)情況。
可最受打擊的是,郭小姐竟然不能享受“失卡保障”。銀行的信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴她,“失卡保障”多針對(duì)非密碼交易。小郭選擇的是憑“密碼+簽名”的交易方式,這并不在銀行提供的失卡保障范圍之內(nèi)。
“信用卡的失卡保障,針對(duì)的基本是簽字消費(fèi)?!痹撱y行的某負(fù)責(zé)人說(shuō),使用了密碼的消費(fèi)一般不在其列。除了交通銀行的“用卡無(wú)憂”服務(wù),持卡人通過(guò)POS機(jī)刷卡簽字完成的交易,掛失前48小時(shí)所發(fā)生的損失可以得到賠償外,其余的信用卡“失卡保障”的保障范圍均不包括密碼方式的交易。
非密碼交易的保障額度不同
那么,到底失卡保障是什么服務(wù)呢?
原來(lái),失卡保障是指信用卡客戶遺失信用卡后,銀行對(duì)持卡人在掛失前一定時(shí)間內(nèi),因被人盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行賠償。
銀行現(xiàn)在對(duì)信用卡提供的“失卡保障”,大都是針對(duì)非密碼交易的情況。
據(jù)介紹,包括交通、廣發(fā)和華夏等多家銀行,都推出了“失卡保障”政策,一般保障的時(shí)間,是卡片掛失前48小時(shí)或是72小時(shí)內(nèi)。在這期間,如果出現(xiàn)信用卡被盜刷的情況,銀行可以代持卡人向保險(xiǎn)公司索賠。
從各家銀行公布的“失卡保障”政策看,這項(xiàng)業(yè)務(wù)多是針對(duì)信用卡的非密碼交易,也有部分銀行包括所有POS機(jī)刷卡交易。但取現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)交易和轉(zhuǎn)賬等,都不包括在內(nèi)。
“其實(shí),沒(méi)有密碼的信用卡丟失后被盜刷,也并不一定能獲得全額賠償?!北U系念~度也并不相同,有些銀行保障的是信用卡的最高授信額度,有些銀行則只是保障最高1萬(wàn)元到1.5萬(wàn)元。超出這個(gè)額度的,即使是非密碼交易,銀行也是不給賠償?shù)?。并且,失卡保障在賠付時(shí)需要經(jīng)過(guò)多道繁瑣的手續(xù)。
其一般的流程為:持卡人發(fā)現(xiàn)信用卡丟失或被盜、被搶持卡人致電信用卡中心客服申請(qǐng)掛失、繳納掛失手續(xù)費(fèi)查核是否有盜刷交易。若存在盜刷交易,則需填寫《失卡保障申請(qǐng)表》、準(zhǔn)備其他完整的索賠資料快遞至卡中心指定地址等待處理結(jié)果。若不存在盜刷,則只需申請(qǐng)補(bǔ)辦新卡。
密碼和簽名,使用哪種更安全?
那么,到底密碼和簽名哪個(gè)更安全?筆者又咨詢了招商、廣發(fā)、交通等幾家銀行信用卡中心。
“密碼和簽名各有利弊?!便y行的客戶經(jīng)理老黃說(shuō),國(guó)內(nèi)信用卡使用者更喜歡帶密碼的信用卡,而在國(guó)外信用卡一般是不帶密碼的,并不存在哪種更安全的情況,如何選擇由消費(fèi)者個(gè)人來(lái)決定。
如信用卡沒(méi)有密碼,盡管被盜刷后客戶承擔(dān)的責(zé)任較小,但那樣的一張卡無(wú)法在ATM機(jī)上取現(xiàn),也沒(méi)法在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)作為支付工具;只能在商戶那里刷卡消費(fèi),方便度不夠。
銀行現(xiàn)在對(duì)信用卡密碼的設(shè)計(jì)也更加人性化,分為電話銀行密碼、網(wǎng)上支付密碼等多個(gè)密碼。持卡人可以在刷POS機(jī)購(gòu)物的時(shí)候,使用簽名消費(fèi);在進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易時(shí)使用密碼交易,這樣可以在方便持卡人網(wǎng)絡(luò)、電話支付的同時(shí),最大化地為客戶避免損失。
黃經(jīng)理表示,如果“失卡保障”無(wú)法足夠地補(bǔ)償客戶的損失,一些信用卡盜刷責(zé)任劃分會(huì)通過(guò)訴訟途徑解決。這時(shí)如信用卡簽單上的字跡和信用卡背面的字跡非常相似,客戶也并不能完全免責(zé),甚至要承擔(dān)大部分的責(zé)任。
“因此,信用卡最好辦消費(fèi)短信提醒,這樣卡丟失之后能盡快發(fā)現(xiàn)并辦理掛失?!彼嵝颜f(shuō),信用卡背面的簽名不要過(guò)分簡(jiǎn)單或易于模仿,特別是像“丁一”這樣簡(jiǎn)單的名字,簽名也需要適當(dāng)?shù)姆纻巍?/p>