前面說了信用卡的開通和注意事項(xiàng)，咱們本期重點(diǎn)說信用卡的還款方式，以及每種還款方式相對(duì)應(yīng)的利息，這樣我們才能找出最合適的還款方式。信用卡作為金融產(chǎn)品，其還款記錄會(huì)被計(jì)入征信系統(tǒng)，為了謹(jǐn)慎起見，避免不良記錄的產(chǎn)生，我列出三種有效還款方式，分別是：全額還款/分期還款/部分還款，只還最低還款額。
全額還款
關(guān)于全額還款，就是在免息日內(nèi)足額還上還款金額，免息日是在刷卡后賬單日和還款日之間時(shí)間內(nèi)，時(shí)間一般在一個(gè)月左右，還款方式可以選擇ATM，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，以及最近流行的微信，和支付寶，均可還信用卡，全額還款，會(huì)有很好的記錄，沒有利息，也沒有違約金，是最好的還款方式。所以理性消費(fèi)，量入為出。
分期還款
如不能全額還款，可以選擇分期還款，分期就是分次償還信用卡的消費(fèi)，一般均可分期3.6.9.12次，一次稱為一期，一期一般一個(gè)月，分期付款，每次償還的金額相同，包括信用卡的消費(fèi)金額和手續(xù)費(fèi)兩部分。申請(qǐng)分期的方法有幾種，有網(wǎng)銀申請(qǐng)，打客服電話申請(qǐng)，信用卡的微信公眾號(hào)，app，短信申請(qǐng)。
舉例說明分期付款的還款方式：假如小明9月份刷卡10000元買了一個(gè)筆記本，并且這是小明9月，10月，11月，唯一一次刷卡消費(fèi)，那么小明10月份還款日的賬單為：應(yīng)還金額為10000元，最低還款額為1000元。
假設(shè)小明申請(qǐng)了12啟期的信用卡分期，假設(shè)手續(xù)費(fèi)為7.2%。
那么每月還款為10000元/12期*0.72%=893元，就是平均每一期都會(huì)算上7.2%的手續(xù)費(fèi)。
一年還款額為893元*12期=1071元，比一萬(wàn)的還款額多出716元的手續(xù)費(fèi)。
注：手續(xù)費(fèi)各家銀行不同，具體可打客服確認(rèn)，還款記錄是被計(jì)入征信的，一旦選擇了分期付款，別忘了按時(shí)足額還款。
最低還款
假設(shè)小明沒有全額還款，也沒有分期，那么只要還到最低還款額1000元，也是屬于正常還款，征信無不良記錄，如果只是還了最低還款額，未償還的消費(fèi)額還要加上利息，下期還要還未償還的消費(fèi)額和利息，此刻進(jìn)入信用卡利滾利模式，還款額如滾雪球般多了起來。
信用卡利息是怎么算出來呢！信用卡利息是從每筆消費(fèi)的記賬日起，計(jì)算利息。
利息計(jì)算公式是：利息=計(jì)息基數(shù)*日利率*計(jì)息天數(shù)
假設(shè)日利率是 0.5‰，
小明計(jì)息天數(shù)為40天，利息計(jì)算為：
10000元*0.5‰*34天+（10000-1000）元*0.5‰*6天
=170元+27元
=197元
應(yīng)還款額：應(yīng)還款金額-還款金額+利息
=（10000—1000）元+197元
=9197元
最低還款額：（應(yīng)還款額-還款金額）*10%+利息
=（10000-1000）*10%+197元
=900元+197元
=1097元。
注：信用卡利息除極少數(shù)銀行外，大部分銀行的信用卡均采用全額罰息的方法計(jì)收利息，也就是從持卡人消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)息，每天萬(wàn)分之五，直到還清為止。
最低還款額每家銀行不同，具體算法相對(duì)發(fā)雜，但其原理就是只要不能及時(shí)足額還款，則是賬單金額的10%加上利息。
信用卡的利息計(jì)算是利滾利模式，稱為復(fù)利，和復(fù)利對(duì)應(yīng)的則是單利
復(fù)利：復(fù)利就是利要生利，即利滾利，即把上一期的本金和利息做為下一期的本金來計(jì)算利息。
單利：利不生利，即本金固定，到期后一次性結(jié)算利息，本金所產(chǎn)生的利息不再計(jì)算利息。
信用卡不僅按一定的日利率計(jì)收利息，而且還按月收取復(fù)利。
假設(shè)小明仍沒有全額還款，那么上月的197元的利息也要生息了，若小明按最低還款額還了1097元，計(jì)息天數(shù)為31天，日利率是0.5‰。
下一期的利息：9197元*0.5‰*22天+（9197-1097）元*0.5‰*9天
=101.167元+36.45元
=137.617元
這是計(jì)入197元利息得來的數(shù)字，如果我們不計(jì)入利息，如下：
9000元*0.5‰*22天+（9000-1000）元*0.5‰*9天
=99元+36元
=135元
得出：137.617元-135元=2.617元
可以看出，同樣的時(shí)間里197元又生出利息2.617元。
以此內(nèi)推，只要沒有全額還款，上期利息就會(huì)下期本金，和本金一起，再計(jì)算利息，信用卡就是這么利滾利。理性消費(fèi)，切莫做卡奴，被卡套了，背了一身債。
