前天，廣東省高院公布了三大銀行卡盜刷典型案例，涉及了三種不同類型的銀行卡被盜刷案件的判決，其中一位持卡人因保管密碼不善而需承擔(dān)50%的遭盜刷責(zé)任，再次引發(fā)了市民對于信用卡是否該設(shè)密碼的爭論。
然而，銀行信用卡業(yè)內(nèi)人士和律師對新快報記者表示，信用卡是否有密碼與被盜刷后是否要擔(dān)責(zé)并無直接關(guān)系。“關(guān)鍵是要看誰有過錯，持卡人如果沒有過錯，是不需要承擔(dān)責(zé)任的。”律師強調(diào)。也就是說，如果卡片已經(jīng)設(shè)定密碼，如果被盜刷，持卡人只需要舉證這個卡片確實非本人使用。至于是否妥善保存密碼，如果銀行認為客戶在這方面有過失，就需要銀行來舉證，也就是誰主張，誰舉證。
設(shè)定密碼，銀行就無責(zé)了嗎？
不久前，記者就曾接到市民王先生的電話，稱其收到了一條信用卡中心的短信，稱其卡片信息存在泄露風(fēng)險，請其開通密碼服務(wù)。在收到風(fēng)險提示風(fēng)險后不久，王先生接到了信用卡中心客服的電話，要為其開通密碼?！翱头f，經(jīng)過他們的監(jiān)測，我的卡片可能存在信息泄露的風(fēng)險，最好設(shè)定密碼?！蓖跸壬嬖V記者，當(dāng)時他很猶豫，因為自己也聽說如果設(shè)了密碼再被盜刷，銀行就不負責(zé)了?！暗头嬖V我說，如果不設(shè)密碼就要換卡以避免風(fēng)險，因為換卡就要更新卡號，比較麻煩，所以我最后還是選擇了設(shè)密碼?！?/p>
在日前廣東省高院公布的一起銀行卡盜刷典型案例中，市民邱女士一張設(shè)有密碼的信用卡在澳門被盜刷，雖然證明卡片為復(fù)制且刷卡者非邱女士本人，但其依然要承擔(dān)50%的責(zé)任，主要原因就是邱女士“存在沒有妥善保護密碼的行為，也要承擔(dān)一定的責(zé)任”。
王先生坦言，看過這個案例后他對于自己信用卡使用中的盜刷風(fēng)險也更為擔(dān)憂，“雖然沒有全責(zé)，但50%的責(zé)任也不少，我的卡片也很快要到期了，要不然我就提前把卡換掉吧?！?/p>
盜刷責(zé)任認定，要看“有無過錯”
事實上，此前在網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于“有密碼的信用卡被盜刷，銀行是否負責(zé)”的討論已經(jīng)有很多，有人呼吁持卡人不要設(shè)置信用卡密碼，以免承擔(dān)盜刷責(zé)任。但記者昨日咨詢了律師和多位銀行業(yè)內(nèi)人士，對方均表示：“是否設(shè)密碼與信用卡被盜刷后的責(zé)任認定并無直接關(guān)系?！?/p>
“到底要不要承擔(dān)責(zé)任，要承擔(dān)多少責(zé)任，要看持卡人和銀行在這個案件中是否有過錯?！睆V東合邦律師事務(wù)所肖律師告訴記者，即使持卡人有設(shè)定密碼，但如果沒有過錯，也不需要承擔(dān)責(zé)任。
他舉例稱，比如卡片已經(jīng)設(shè)定密碼，如果被盜刷，持卡人只需要舉證這個卡片確實非本人使用，“至于是否妥善保存密碼，如果銀行認為客戶在這方面有過失，就需要銀行來舉證，也就是誰主張，誰舉證。”
而在記者采訪中，除部分銀行表示需具體案例具體分析外，也有幾家銀行坦言，如果經(jīng)過調(diào)查，該交易確實非客戶本人進行，且客戶沒有故意行為，一般都不需要客戶來負責(zé)。
此外，就算沒有設(shè)定密碼，信用卡被盜刷后持卡人如果有過錯也依然要承擔(dān)責(zé)任?！氨热缧庞每ū槐I、借給他人使用過，一旦發(fā)生盜刷，持卡人也需要承擔(dān)一定的責(zé)任?！倍鴮τ诖祟惽闆r，在廣東省高院日前發(fā)布的案例中，持卡人承擔(dān)的責(zé)任一般不超過50%。
有了密碼，盜刷風(fēng)險大幅降低
對于是否設(shè)定密碼的爭議，銀行及律師的建議是，為保護持卡人用卡安全，持卡人最好還是設(shè)定密碼。
“其實無論從銀行還是個人的角度看，設(shè)定密碼消費都是更為安全的。無論卡片是丟失，還是被復(fù)制，如果卡片有密碼，就意味多了一道交易保護?！蹦炽y行的風(fēng)控專業(yè)人士解釋稱，“雖然現(xiàn)在有機器可以復(fù)制卡片，但要同時偷窺到卡片的消費密碼是比較困難?！?/p>
此外，該人士還向記者透露，無論有密碼的卡還是無密碼的，都在銀行7*24小時的監(jiān)控之下，但從實際操作中來看，有密碼的卡發(fā)生異常，發(fā)生異常時往往更容易被銀行系統(tǒng)監(jiān)測到?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)，如果盜卡人知道卡片的密碼，更容易去做查詢卡片余額之類的業(yè)務(wù)，所以也更容易監(jiān)測到一些異常情況?！?/p>
而律師方面也認為，雖然設(shè)定了密碼后，信用卡的使用會更繁瑣一點，但比無密碼的安全性好很多，也建議持卡人采用密碼消費方式。
觀點
廣東合邦律師事務(wù)所律師肖錦陽認為：
同案仍會不同判
廣東省高院日前發(fā)布了關(guān)于銀行糾紛的三大典型案例，其判決結(jié)果也引發(fā)市民對于信用卡盜刷責(zé)任認定的討論。對此，有律師表示，此次發(fā)布的案例并非指導(dǎo)性案例，實際審理中仍有差異。
律師表示，最高人民法院于2010年印發(fā)了《最高人民法院關(guān)于案例指導(dǎo)工作的規(guī)定》，按照這個規(guī)定，指導(dǎo)性案例特指由最高人民法院發(fā)布的具有指導(dǎo)作用的典型案例。
指導(dǎo)性案例具有示范性、規(guī)范性和引導(dǎo)性。指導(dǎo)性案例所確定的裁判要點，對人民法院審理類似案件、作出裁判具有指導(dǎo)作用。各級人民法院在審判類似案件時應(yīng)當(dāng)參照指導(dǎo)性案例的裁判，并可以作為裁判文書的說理依據(jù)加以引用。其他任何形式的案例均無此明確、權(quán)威的裁判指導(dǎo)作用，更不能在裁判文書中加以引用。
司法實踐中，“同案不同判”的現(xiàn)象時有發(fā)生。各地審理“信用卡盜刷案”判決也有較大差別。同樣的案件，由于面對的法官不同、雙方當(dāng)事人是否聘請律師、聘請律師的專業(yè)性如何，案件結(jié)果也會不同，特別是雙方負主次責(zé)任時對賠償責(zé)任幅度比例掌握不一。
護卡指南
1
結(jié)賬時卡片別離身
多位銀行信用卡業(yè)內(nèi)人士都告訴記者，防范被盜刷的第一條就是卡片不要離身。
“很多卡片被復(fù)制都是發(fā)生在餐飲店和娛樂場所，因為很多人結(jié)賬的時候喜歡把卡給服務(wù)員去刷，然后拿回來簽字，其中風(fēng)險很大?！睂＜腋嬖V記者。“現(xiàn)在很多店鋪都有移動pos機，如果沒有就要自己麻煩一點去收銀臺刷卡，千萬不要為了省事而讓卡片離開自己的視線。”
此外，千萬不要把卡片借給他人使用，“將信用卡他人使用是違法的，如果將來發(fā)生問題，持卡人肯定要承擔(dān)責(zé)任。此前我處理的一個案件中，持卡人曾把卡號密碼告訴自己的妹妹，讓妹妹在國外留學(xué)時使用過，后來被盜刷，這個持卡人也被認定沒有妥善保護自己的卡片，存在過失。”
2
輸入密碼要遮擋
銀行信用卡風(fēng)控專家告訴記者，在他接觸的信用卡密碼泄露案件中，絕大部分都是輸入密碼時沒有遮擋。
“一方面是完全不遮擋，一方面是遮擋得沒有技巧?！睂＜腋嬖V記者，在一些消費場所，會有監(jiān)控探頭，如果輸入密碼時只簡單遮蓋一下，犯罪分子可以通過這類畫面判斷出密碼數(shù)字。因此，在輸入密碼時，不要暴露手指動作?！氨热纾械娜讼矚g用一個手指頭去挨個戳密碼，這種很容易被人偷窺。”另外，在ATM等地方使用時，也需要觀察，正常的監(jiān)控攝像頭是不會對著機器的鍵盤位置的。
3
定期更換密碼
此外，對于設(shè)定了密碼的信用卡來說，持卡人還應(yīng)定期修改密碼以保護卡片安全。
“雖然時刻小心，但我們誰也不能保證卡片信息沒有泄露，因此還可以用定期修改密碼的方式來提高安全度。比如最近刷卡比較多，或者最近在不熟悉的小店鋪或夜總會等場所刷卡使用過，事后可以更改一下密碼?！睂＜覐娬{(diào)，密碼的設(shè)定當(dāng)然也要遵循不要使用簡單數(shù)字或生日這些基本原則。
4
境外使用可先報備
現(xiàn)在很多持卡人也會在境外刷卡消費，保護卡片安全也有竅門。“如果不是經(jīng)常出國的客戶，可以在出境之前先報備一下出境的時間、目的地，如果在此前的時間發(fā)生了境外消費，銀行會更容易監(jiān)控異常交易?！?/p>
5
開短信通知或設(shè)消費限額
為了及時發(fā)現(xiàn)異常交易，專家也提醒持卡人要開通短信通知或設(shè)定消費限額。“雖然現(xiàn)在有銀行對三五百元以上的消費會主動短信通知，但也有銀行不通知。所以最好是開通短信通知業(yè)務(wù)，及時掌握賬戶變動。另外，持卡人要記得，變更手機號后要及時聯(lián)系銀行進行更新，以免有了問題無法取得聯(lián)系?！贝送?，對于不經(jīng)常大額刷卡消費的客戶，可以設(shè)定每次刷卡的限額，如果超限，要本人聯(lián)系銀行后才能開通。萬一遭盜刷，也可控制損失。
相關(guān)問答
Q：為什么我的信用卡會被銀行提示存在信息泄露風(fēng)險？設(shè)置密碼是不是最好的保護方式？
信用卡專家：銀行有專業(yè)系統(tǒng)會對信用卡使用進行監(jiān)控，如果持卡人曾在一些高危的商戶使用過卡片，就可能被認定為存在盜卡風(fēng)險。所謂高危商戶，一般是銀行根據(jù)多張卡片發(fā)生問題后的使用交集推算出來的。發(fā)生這種情況后，會建議客戶提高安全措施，如修改密碼或換卡。修改密碼是最簡單便捷的方式，換卡則要客戶等待而且需要更換卡號。
Q：如果發(fā)現(xiàn)自己的卡被盜刷了，要怎么處理？
信用卡專家：第一時間與銀行取得聯(lián)系，進行掛失或賬戶凍結(jié)，然后報警。此外，如果卡片是被復(fù)制或克隆，還要盡量保存證據(jù)，比如到所在地派出所報警，證明卡片在身上。有些網(wǎng)友曾建議到最近的銀行網(wǎng)點使用卡片，留下視頻監(jiān)控證據(jù)的做法也可參考。
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