試圖鉆監(jiān)管空子的佰仟金融，如果再不重視用戶投訴，也不重視監(jiān)管風(fēng)向，本質(zhì)上和“玩火”并無(wú)區(qū)別。
佰仟金融全名深圳市佰仟金融服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱佰仟金融），2013年12月注冊(cè)成立，總部位于深圳。公司官網(wǎng)介紹，主營(yíng)業(yè)務(wù)為消費(fèi)金融及汽車金融。截至2016年8月，覆蓋全國(guó)近30省份300余座城市，簽約商戶10萬(wàn)家，公司員工3萬(wàn)人，有近1000萬(wàn)消費(fèi)分期客戶。佰仟金融的分期產(chǎn)品主要為手機(jī)、平板電腦、摩托車、電動(dòng)車、家電、時(shí)尚消費(fèi)品等。
用戶投訴目前主要集中于消費(fèi)金融領(lǐng)域。佰仟金融借款人孟女士聲稱：“辦理分期時(shí)，佰仟門店的業(yè)務(wù)人員只告知她要收取本金和利息，其他費(fèi)用提都沒(méi)提”；另一位借款人王曉（化名）則反映：“佰仟金融的風(fēng)險(xiǎn)提示根本沒(méi)有，自己借的是12期結(jié)果莫名其妙就變成24期了，不僅利息翻倍，還增加了很多之前沒(méi)有提到的費(fèi)用?！钡取６姸嗾J(rèn)為自己受騙上當(dāng)?shù)慕杩钊艘步M織起了規(guī)模龐大的QQ、微信等維權(quán)群。
此外，據(jù)工商資料顯示，佰仟金融2016年曾被8人以合同糾紛、民間借貸糾紛告上法庭，均以原告撤訴結(jié)案。
事情的真相究竟如何呢？
野馬財(cái)經(jīng)通過(guò)“佰仟金融內(nèi)部人士”張衛(wèi)（化名）拿到了一張佰仟金融的還款單，我們可以看到，以用戶借款3300元分期24期為例，需要繳納每月1.75%的利息（合計(jì)769.74元），其余還需要繳納客戶服務(wù)費(fèi)594元；財(cái)物管理費(fèi)892.12元；增值服務(wù)費(fèi)554.4元；隨心還服務(wù)費(fèi)360元。其中利息總金額為借款本金的23.3%，但其他各項(xiàng)收費(fèi)（逾期除外）高達(dá)2399.52元，為借款本金的72.7%，利息、費(fèi)用合計(jì)3169.26元，兩年的借款成本高達(dá)96%。詳見(jiàn)下圖：
張衛(wèi)向野馬財(cái)經(jīng)透露，在門店內(nèi)無(wú)論借款人是否真的有需求，都會(huì)“引導(dǎo)”他們辦理分期；區(qū)域負(fù)責(zé)人在給銷售經(jīng)理培訓(xùn)時(shí)，強(qiáng)調(diào)結(jié)果導(dǎo)向，會(huì)要求銷售經(jīng)理將平臺(tái)費(fèi)用和分期數(shù)模糊化處理，用戶不問(wèn)就不告知，用戶問(wèn)了就敷衍了事。
銷售模糊化處理“費(fèi)用”
而張衛(wèi)提到的不告知費(fèi)用這一情況，從孟女士和王曉的投訴中也得到了部分印證。
借款人王曉對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，“我的兩份合同全部本金是12287元，目前兩份合同已經(jīng)還了11243.55元，未還本金1043.45元，利息按照1.75%算的，總共利息是1635.36加上我剩余的本金1043.45，也就兩千多塊錢。但是，被告知需要再還4388元，如果事先知道有這些費(fèi)用肯定不會(huì)做分期，這是欺詐，是高利貸，要抵制?！?
據(jù)王曉介紹，其之前在佰仟金融借款時(shí)本來(lái)是分12期，但是卻莫名其妙變成了24期，而銷售代表對(duì)她的解釋是“提前還款24期是比較劃算的”，詳見(jiàn)下圖她和該銷售代表的微信聊天記錄：
而當(dāng)王曉想一次性還款時(shí)，卻被以各種理由拒絕，此時(shí)，王曉覺(jué)得自己受到了欺騙而選擇逾期。
而像王曉這種遭遇的并不是佰仟金融的個(gè)例。野馬財(cái)經(jīng)在佰仟金融一個(gè)467人的借款人維權(quán)微信群里發(fā)現(xiàn)，很多借款人都提及借款前不知道除了利息之外還有費(fèi)用，被忽悠或者莫名其妙被銷售延長(zhǎng)了分期數(shù)，以及無(wú)法提前還款等問(wèn)題。譬如下圖：
張衛(wèi)之前是佰仟金融在哈爾濱的一名銷售代表，負(fù)責(zé)為線下借款人辦理分期業(yè)務(wù)。據(jù)張衛(wèi)介紹，佰仟金融10萬(wàn)家合作門店基本上就是一些普通的手機(jī)店，通過(guò)與手機(jī)經(jīng)銷商達(dá)成合作，在店中開(kāi)展業(yè)務(wù)，大部分是在銷售手機(jī)之時(shí)順便推銷消費(fèi)金融分期業(yè)務(wù)。
他對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，當(dāng)客戶通過(guò)佰仟金融辦理分期時(shí)，銷售會(huì)和他們說(shuō)“分期只需要繳納1.75%/月的利息”，對(duì)于其他的費(fèi)用都是不予告知，借款人借款之后，如果不是主動(dòng)索要，連合同都不會(huì)給借款人。
據(jù)張衛(wèi)透露，“如果能分24期，銷售不會(huì)建議分12期。佰仟金融的銷售一般給客戶的解釋是‘多少期都一樣，只需提前還款就可以’，但實(shí)際上期數(shù)越多利率、費(fèi)用越高，銷售代表的提成也越高。”張衛(wèi)說(shuō)道。
其透露，他所在區(qū)域的區(qū)域經(jīng)理和地方門店老板關(guān)系“極為密切”，門店老板會(huì)以各種理由促成交易，這是一種共贏關(guān)系。
實(shí)地探訪，真相如何？
此前的2016年12月，野馬財(cái)經(jīng)曾經(jīng)刊發(fā)《利息+逾期費(fèi)年化超100%，佰仟金融挑戰(zhàn)最高院規(guī)定》一文，揭露佰仟金融諸多不規(guī)范操作之處。
那么，佰仟金融被曝光之后有無(wú)改進(jìn)？借款人最近向野馬財(cái)經(jīng)爆料的“欺詐式”銷售的操作模式是否還存在？
3月8日上午，野馬財(cái)經(jīng)小編到百腦匯北京旗艦店以消費(fèi)者身份購(gòu)買電腦，銷售人員向野馬財(cái)經(jīng)推薦了一款原價(jià)為3599元的聯(lián)想筆記本，該銷售人員表示若想購(gòu)買電腦，可以通過(guò)佰仟金融進(jìn)行分期，隨后將小編帶到了2G04門店并叫來(lái)了佰仟金融的銷售。
銷售向小編介紹，可以貸款首付599元，貸款3000，然而在介紹費(fèi)率時(shí)，該銷售代表只提到了有利息。小編追問(wèn)還有其他費(fèi)用嗎？對(duì)方表示，需要增加30元/月的保險(xiǎn)費(fèi)和15元/月的隨心還費(fèi)用，其他費(fèi)用均未提及。小編詢問(wèn)能否提供合同時(shí)，該銷售代表表示無(wú)法提供，只能后續(xù)發(fā)張照片。
當(dāng)野馬財(cái)經(jīng)詢問(wèn)為何繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，該佰仟金融銷售介紹到，繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，如果以后借款人發(fā)生意外無(wú)法還款，會(huì)免除債務(wù)并賠償借款本金給借款人。此項(xiàng)設(shè)置看似合情合理，但其費(fèi)率遠(yuǎn)超正常保險(xiǎn)。以泰康同類保險(xiǎn)10萬(wàn)元保費(fèi)產(chǎn)品為例，全年只需繳納36元。
之后，野馬財(cái)經(jīng)小編表示利息太高，不愿意辦理分期，百腦匯北京旗艦店的銷售當(dāng)即翻臉，并當(dāng)場(chǎng)爆粗：“你有病吧！”，隨后野馬財(cái)經(jīng)小編在現(xiàn)場(chǎng)所拍攝的一張照片也被百腦匯門店銷售強(qiáng)硬刪除。
不過(guò)，通過(guò)借款人賈先生提供的電子合同（注：合同為借款人向客服索要），野馬財(cái)經(jīng)注意到，借款人所繳納的保險(xiǎn)受益人并非繳納保險(xiǎn)費(fèi)的借款人，而是佰仟金融，詳見(jiàn)下圖：
而對(duì)于這個(gè)保險(xiǎn)的具體內(nèi)容，該借款人表示并不知道，他說(shuō)：“沒(méi)有細(xì)看合同，貸款時(shí)根本沒(méi)有提及還有每月的保險(xiǎn)費(fèi)”。
違法催收
與佰仟金融“欺詐式”銷售配套的是違法催收。
據(jù)借款人彭女士向媒體爆料，佰仟金融在催收環(huán)節(jié)上，開(kāi)始還是電話催收，后來(lái)就讓自稱“黑社會(huì)”的人員恐嚇。
原來(lái)，彭女士2年前在佰仟金融辦理了9000元的現(xiàn)金貸，分30期還款，已經(jīng)如約期還了5000多元了，竟被告知還有欠款11000多元。彭女士以沒(méi)有明確告知服務(wù)費(fèi)、逾期還款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，沒(méi)有貸款合同為由拒絕還剩余款項(xiàng)。但是，從此之后，各種騷擾電話、催款信息就開(kāi)始轟炸了她及她的父母、親戚，“家里人每天都能收到‘出警回執(zhí)’、‘律師函’等恐嚇性的催款信息和電話，父母多次要求我還款了事”，彭女士如是說(shuō)。
在一個(gè)名為“佰仟用戶群”的QQ維權(quán)群中，佰仟金融的借款人羅先生對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，佰仟金融催收的人員，向用戶發(fā)布虛假判決書的方式來(lái)催收。
而該被“判決”的羅先生則表示，根本沒(méi)在中國(guó)裁判文書網(wǎng)上查到這一判決，往嚴(yán)重了說(shuō)，這就是偽造國(guó)家公文，是違法的。
另一位借款人吳先生將佰仟金融的三步催收總結(jié)為：電話、恐嚇、律師信。
但北京法大律師事務(wù)所一位律師告知野馬財(cái)經(jīng)，佰仟金融上述催收手段除了律師函之外，其余方式均涉嫌非法催收。
而野馬了解到，亦有不少借款人選擇到佰仟金融線下門店維權(quán)，但是也基本沒(méi)有效果。
張衛(wèi)對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，如果有借款人來(lái)鬧事，佰仟銷售一般會(huì)和借款人說(shuō)，“這是自愿借款，合同都簽了字。”據(jù)張衛(wèi)介紹，合同一類的文件都是統(tǒng)一由銷售代表郵寄到公司總部的，借款人手中只有一份還款小貼士，上面寫明每月需還多少錢，并不具備法律效力，而借款人一般也不會(huì)為了幾千塊錢去對(duì)簿公堂。
佰仟金融會(huì)將彭女士、王曉這類人歸入老賴的行列，使其信用記錄受到影響。但是，中間的是非曲直，卻無(wú)處可以申訴。
佰仟金融回應(yīng)：不直接接受一行三會(huì)監(jiān)管
金融是一個(gè)重監(jiān)管的行業(yè)，牌照、資質(zhì)是從業(yè)企業(yè)最為看重的資源。
2013年銀監(jiān)會(huì)公布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明"消費(fèi)金融"字樣。
野馬財(cái)經(jīng)（微信公號(hào)：ymcj8686）查詢了銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)在2016年9月之后，銀監(jiān)會(huì)就沒(méi)有發(fā)放新的消費(fèi)金融牌照。據(jù)新媒體零壹財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)顯示，目前擁有銀監(jiān)會(huì)發(fā)放的消費(fèi)金融牌照的公司共有17家。詳見(jiàn)下圖：
也就是說(shuō)，大大小小數(shù)千家做著消費(fèi)分期的企業(yè)均處于無(wú)牌經(jīng)營(yíng)的“裸奔”狀態(tài)，無(wú)牌經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融的企業(yè)對(duì)自己的稱呼也多種多樣，有的自稱為金融科技公司，有的自稱為助貸機(jī)構(gòu)，還有的自稱為場(chǎng)景化分期服務(wù)商。
那么這些無(wú)牌經(jīng)營(yíng)的消費(fèi)金融公司受什么部門和政策監(jiān)管約束呢？野馬財(cái)經(jīng)就這一問(wèn)題向佰仟金融求證，佰仟金融相關(guān)人士給的回復(fù)是：“佰仟金融的定位是金融服務(wù)和金融技術(shù)綜合供應(yīng)商，佰仟金融雖不直接接受一行三會(huì)監(jiān)管，但佰仟金融合作的銀行、信托都是嚴(yán)格接受央行、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，在我們看來(lái)，非持牌金融機(jī)構(gòu)絕非法外之地，佰仟金融的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)都嚴(yán)格接受法律和政策的監(jiān)管監(jiān)督，最基本的就是工商稅務(wù)，如涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，則是經(jīng)偵監(jiān)管，電話客服貸后，則由電信部門監(jiān)督管理?！?
對(duì)于無(wú)牌經(jīng)營(yíng)“消費(fèi)金融”的現(xiàn)象，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，卻自稱為金融科技公司或者助貸機(jī)構(gòu)，都是在打政策的擦邊球。
歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的牌照管理制度比較嚴(yán)格，所以一些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)牌照無(wú)望的情形下，難免向通過(guò)合作或者改變稱呼做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，這對(duì)監(jiān)管提出了考驗(yàn)。
神州融聯(lián)合創(chuàng)始人黃海珈表示，目前非持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多為網(wǎng)絡(luò)借貸和理財(cái)范疇，由《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》約束規(guī)范比較恰當(dāng)，如觸犯刑法和民法的，則由相關(guān)執(zhí)法部門管理。
易觀消費(fèi)金融領(lǐng)域分析師王蓬博認(rèn)為，消費(fèi)金融肯定還是要受到一行三會(huì)的監(jiān)管，不過(guò)歸什么政策管理還需要具體業(yè)務(wù)具體分析，因?yàn)橄M(fèi)金融現(xiàn)在呈現(xiàn)了多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，比如有的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)底層是自有的小貸公司提供的業(yè)務(wù)，有的是和有牌照的消費(fèi)金融公司合作開(kāi)展的業(yè)務(wù)，“不同的形式適用于不同的政策”。
消費(fèi)金融業(yè)務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種類型，并非沒(méi)有監(jiān)管。試圖鉆監(jiān)管空子的佰仟金融，如果再不重視用戶投訴，也不重視監(jiān)管風(fēng)向，本質(zhì)上和“玩火”并無(wú)區(qū)別。
