自明年1月1日起，違約金、超限費(fèi)取消，免息期、最低還款額由銀行自主決定。
對(duì)廣大信用卡用戶來(lái)說(shuō)，《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下統(tǒng)稱“信用卡新規(guī)”)將于2017年1月1日正式實(shí)施無(wú)疑是一個(gè)好消息，該通知對(duì)信用卡透支利率、預(yù)借現(xiàn)金等業(yè)務(wù)規(guī)定做出了調(diào)整，要求信用卡ATM透支取現(xiàn)額從每日累計(jì)2000元上調(diào)到1萬(wàn)元，以往“滯納金”也改名為“違約金”， 免息期和最低還款額由各銀行自主決定。這就意味著，信用卡使用用戶在透支利率、還款期限及取現(xiàn)額度等方面將有更寬松的空間。
多項(xiàng)費(fèi)用降低
此次出臺(tái)的信用卡新規(guī)，在用戶各項(xiàng)費(fèi)用的降低方面力度不小，這也是新規(guī)還未正式實(shí)施便受到廣大用戶歡迎的重要原因。
信用卡新規(guī)取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理。調(diào)整之后，日利率萬(wàn)分之五則變成上限，而下限則在萬(wàn)分之五上打七折，即萬(wàn)分之三點(diǎn)五。假如一位用戶的賬單日為每月22日，還款日為次月10日，那么如果該用戶在今年的11月10日使用信用卡消費(fèi)了2萬(wàn)元，而在12月10日還款日時(shí)只還了2000元的最低還款額，那么截至12月27日，銀行可以收取該用戶的透支利息為：20000(元)*0.05%*30(天)+18000(元)*0.05%*17(天)=453元。而如果該用戶的借款、還款金額和時(shí)間長(zhǎng)度不變，而銀行推出了利率7折的新政策，那么該用戶需要還的透支利息為371.1元。新政策實(shí)施前后，該用戶可以少還135.9多元。所以，想要辦卡的市民，可以根據(jù)各銀行對(duì)信用卡透支利率的最新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行選擇以節(jié)省一部分費(fèi)用。
除了利率調(diào)整外，超限費(fèi)也有新的調(diào)整。照以往各銀行規(guī)定，用戶對(duì)超過(guò)信用額度的消費(fèi)將額外收取超限費(fèi)，但信用卡新規(guī)明確指出“發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)?！倍毅y行對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
還有一條影響面比較廣的調(diào)整，是信用卡滯納金將取消，而是由銀行與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。由于違約金不計(jì)收利息，欠款不會(huì)再像以前那樣“滾雪球”了。
銀行限制放寬
費(fèi)用調(diào)低是信用卡新規(guī)“更接地氣”的一個(gè)方面，限制政策放寬是另一種表現(xiàn)。
“持卡人通過(guò) ATM 等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)不得超過(guò)人民幣 1 萬(wàn)元”，以往用戶辦理同種業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)人民幣為2000元，新規(guī)實(shí)行后將提升到1萬(wàn)元，這對(duì)需要取現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金的用戶來(lái)說(shuō)，將增加很大的便利度。
在此之前，央行統(tǒng)一規(guī)定免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。昨日記者采訪中，有銀行工作人員表示，新規(guī)實(shí)施后每位持卡人的免息還款期、最低還款額不再相同，銀行主要根據(jù)用戶的信用狀況、還款習(xí)慣等制定差異化方案。由此可見(jiàn)，免息期的長(zhǎng)短、還款額的高低將成為市民選擇信用卡的重要參考指標(biāo)。
記者算了一筆賬，以單月刷卡消費(fèi)為3萬(wàn)元的用戶為例，不考慮該用戶取現(xiàn)及分期付款手續(xù)費(fèi)等其他費(fèi)用，在新規(guī)執(zhí)行之前，該用戶最低還款額為3000元;新規(guī)執(zhí)行之后，個(gè)別銀行推出5%的最低還款額度，那么該用戶只需要還1500元，減少一半的壓力。
此外，信用卡新規(guī)還首次要求發(fā)卡銀行通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，對(duì)持卡人的非本人授權(quán)交易(盜刷)予以合理補(bǔ)償，以保障持卡人權(quán)益。
用戶選擇余地更大
“我們下月會(huì)有一些政策變動(dòng)，每次這種重大政策變動(dòng)我們都會(huì)通過(guò)短信、官網(wǎng)或手機(jī)客戶端等方式通知用戶?！弊蛱焐衔?，記者聯(lián)系了光大銀行客戶服務(wù)中心，工作人員表示。記者走訪發(fā)現(xiàn)，各家銀行多在11月中旬就針對(duì)信用卡新政推出了新的“信用卡使用章程”，章程中對(duì)政策的變化逐條進(jìn)行了公示。
針對(duì)煙臺(tái)各家銀行對(duì)信用卡新規(guī)的政策落地情況，記者聯(lián)系了中國(guó)人民銀行煙臺(tái)分行，該行工作人員透露，煙臺(tái)各家銀行會(huì)根據(jù)各自總行政策執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)，與現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)相比會(huì)表示顯現(xiàn)出差別化的特點(diǎn)，市民可以根據(jù)自己的需求選擇適合自己的信用卡，選擇余地更大。
招商銀行客服人員表示，該行政策最大的變化在于2017年1月1日開(kāi)始，該行每月最低還款額為10%，對(duì)于未還清款項(xiàng)將正式取消滯納金一項(xiàng)，每次按最低還款額未還部分的5%收取還款違約金，最低10元。對(duì)于免息期情況，該客服人員透露，不同用戶免息期不同，銀行將根據(jù)客戶信用情況，給予20-50天長(zhǎng)度不等的免息期。
與招商銀行類似，工商銀行也表示，未能在到期還款日(含)前償還最低還款額的，視為逾期，用戶除支付透支利息外，還應(yīng)按照最低還款額未還部分的一定比例支付違約金，但對(duì)于違約金情況，該行并未給出具體比例，表示將“按照發(fā)卡機(jī)構(gòu)公布的服務(wù)價(jià)目表執(zhí)行”。
記者在《中國(guó)建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》中了解到：持卡人截至到期還款日未還款或還款金額不足最低還款額時(shí)，本行每次按最低還款額未還部分的5%收取還款違約金，最低5元或1美元或1歐元，幣種與相應(yīng)的最低還款額相同。另有協(xié)議約定的按約定執(zhí)行。
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