熬過(guò)了吃土的雙11，你以為雙12會(huì)善罷甘休？
沒(méi)錢怎么敗家，有人送錢你花。
目前各大電商平臺(tái)都支持分期付款，而且都號(hào)稱免息，暫時(shí)沒(méi)有足夠錢也能買到心儀的東西。
花明天的錢圓今天的夢(mèng)，讓別人去說(shuō)吧。
1.
但是銀行的信用卡免息了，銀行又靠什么賺錢呢？
銀行總是告訴你想買就買，名義上免利息，但“分期手續(xù)費(fèi)”卻只字不提。
就算是分期零手續(xù)費(fèi)，銀行也不會(huì)虧，你真以為銀行就為了賺你手續(xù)費(fèi)？
他們只是用利息的最小化擴(kuò)大商業(yè)市場(chǎng)的最大化。
一旦你擁有了一張信用卡，就有一定的概率會(huì)使用分期服務(wù)。
用免息免手續(xù)費(fèi)分期付款的方式，其實(shí)是吸引了持卡人來(lái)使用這張信用卡。
就消費(fèi)習(xí)慣來(lái)說(shuō)，假設(shè)你用某行的信用卡做了分期，不管是3期還是12期，至少在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，必須要保留這張卡，這就是增加了用戶粘性，比廣告的效果還好。
假設(shè)再用這張信用卡每個(gè)月消費(fèi)幾百幾千元，發(fā)卡行就有機(jī)會(huì)通過(guò)其他途徑賺到錢，培養(yǎng)了用戶習(xí)慣，走的是可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。
信用卡都有刷滿多少筆才免年費(fèi)的規(guī)定，有了最低消費(fèi)要求，就是強(qiáng)制你做消費(fèi)。當(dāng)你完不成這些最低要求時(shí)，發(fā)卡行就可以順理成章地向你收取一筆不菲的年費(fèi)了。
而且你習(xí)慣用某行的信用卡，為了還款方便，也會(huì)有開借記卡的需求，變相創(chuàng)造存款。
拿分期買蘋果手機(jī)來(lái)說(shuō)，客戶一般都是中端客戶，銀行當(dāng)然愿意犧牲一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)的利息，來(lái)抓住一批優(yōu)質(zhì)的能持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值的客戶。
像分期白條之類的，是通過(guò)免息大面積撒網(wǎng)，然后找到那些愿意分期支付利息的目標(biāo)用戶。
當(dāng)你還停留在羊毛出在羊身上的階段，銀行早就在走羊毛出在豬身上的路子。
各家銀行做信用卡更多的是產(chǎn)品線完善的需要，從客戶手里賺不到錢，就從商戶手里賺。
像汽車等專項(xiàng)分期，主要是跟商戶合作，從商戶返點(diǎn)比單純收你的分期手續(xù)費(fèi)高多了。
免息不是目的，目的是擴(kuò)大知名度和競(jìng)爭(zhēng)地區(qū)。
在各大網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上，你會(huì)發(fā)現(xiàn)數(shù)碼產(chǎn)品、家電這些支持分期的多，這些中高端的東西利潤(rùn)空間大，分期付款其實(shí)是在鼓勵(lì)你超前消費(fèi)。
大部分普通人購(gòu)買的時(shí)候都會(huì)考慮自己的現(xiàn)金流壓力。但是分期可以有效達(dá)到提前銷售的目的，先嘗后買的分期消費(fèi)屬于刺激消費(fèi)，只是錢回來(lái)的時(shí)候周期會(huì)長(zhǎng)些，銀行并沒(méi)有任何損失。
最差的情況就是賠本賺吆喝，而已。
2.
分期免息，只是為了給你一種心理安慰。
手續(xù)費(fèi)和收利息并沒(méi)有本質(zhì)的不同，玩得一手好文字游戲……
舉個(gè)例子，假設(shè)你用分期付款方式購(gòu)買了價(jià)值12000元的家電，表面上好像分12期就是每月還1000元，但實(shí)際的情況是每日利息(手續(xù)費(fèi))是2.4元，每期還款金額是1072元，總手續(xù)費(fèi)高達(dá)864元。
盡管你欠銀行的錢越來(lái)越少，手續(xù)費(fèi)卻不會(huì)因此減少。
到最后一個(gè)月，本金上你只欠1000元，可手續(xù)費(fèi)還是72元，全年平均來(lái)算，真正年利率大概在13%左右，真心坑！
想知道分期是怎么算的，到底劃不劃算，可以登陸卡寶寶官網(wǎng)，頁(yè)面右下方可以看到“信用卡實(shí)用工具”——“分期付款”用計(jì)算器幫你快速算出。
關(guān)于分期手續(xù)費(fèi)相當(dāng)于多少年利率，有個(gè)公式可以計(jì)算：
年利率=分期手續(xù)費(fèi)率/（分期數(shù)+1）*24 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)/（分期數(shù)+1）*24
現(xiàn)在銀行最常見(jiàn)的12期7.2%的手續(xù)費(fèi)來(lái)算，相當(dāng)于7.2/(12+1)*24=13.29%的年利率。
那我提前還款還不行嗎？可以，手續(xù)費(fèi)照樣給。
而且有一些銀行規(guī)定是幾期就是幾期，不允許變通，提前還款還要收你違約金。
在這點(diǎn)上，花唄和白條就比較仁慈，提前還款不需要手續(xù)費(fèi)。
有些銀行很壞，總是誘惑你分期付款，背后的野心很明顯，銀行光靠賺取分期手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，名義上讓你不著急還，其實(shí)是在慫恿你犯錯(cuò)，這樣又能在罰息上做貢獻(xiàn)。
怎樣避免上分期付款的當(dāng)呢？
一般信用卡賬單日和還款日都有一次或幾次可更改的機(jī)會(huì)，你可以根據(jù)自己發(fā)工資日期調(diào)整還款日，這樣既能避免資金短缺的情況，還能保證還款的時(shí)效性，大可不必分期。
關(guān)于什么時(shí)候該分期，個(gè)人感覺(jué)除了買車買房這樣的大消費(fèi)，日常完全沒(méi)必要去分。
如果你在買東西時(shí)糾結(jié)要不要分期，可以問(wèn)問(wèn)自己利息是否在合理范圍之內(nèi)，比如京東分期的利息還比較合理，那可以考慮。
其次要看自己是否有還款能力，手內(nèi)必須有至少兩個(gè)月月供的錢，不然分期也是飲鴆止渴。
由儉入奢易，由奢入儉難，最好理性消費(fèi)。
現(xiàn)在分期付款的門檻越來(lái)越低，很多平臺(tái)都可以分期，靠不靠譜？
社會(huì)分期和校園分期有區(qū)別，校園分期貓膩多。
很多針對(duì)大學(xué)生的分期付款網(wǎng)站，要小心以服務(wù)費(fèi)為名的“高利貸”，可以從幾方面判斷靠不靠譜。
看費(fèi)率，費(fèi)率是分期的成本，很多分期平臺(tái)都不能直觀地了解其產(chǎn)品分期費(fèi)率，往往只宣傳分期產(chǎn)品的低門檻、零利息，弱化高違約金、高手續(xù)費(fèi)。
有些分期的商品虛高，缺乏保障，容易買到水貨假貨，盡量選大平臺(tái)。
雙十一讓你剁手，這次八成又是看上你腳了??！
*小貼士：
分期哪家銀行更實(shí)惠？分3期，工行優(yōu)先。分6期，招商、中信。分9期，農(nóng)行、工商。分12期優(yōu)先選擇四大銀行。
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