是什么讓以提供便捷服務(wù)為目的的信用卡，成為隱形炸彈？
近幾年，信用卡被盜刷導(dǎo)致持卡人資金受損的案件，呈現(xiàn)幾何數(shù)量增長(zhǎng)。據(jù)上海銀監(jiān)局公布數(shù)據(jù)顯示，第二季度末，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)糾紛主要集中在信用卡、代理保險(xiǎn)、存貸款、銀行收費(fèi)等方面，其中信用卡占24.88%，排第一位。
這其中，既存在持卡人用卡不當(dāng)而造成的損失，也有因?yàn)殂y行的服務(wù)不到位，給持卡人帶來的麻煩。
磁條卡被復(fù)制 持卡人資金被盜刷
據(jù)2011年中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在的信用卡市場(chǎng)發(fā)卡數(shù)量最多的是工商銀行，共計(jì)發(fā)卡7079萬張，招行則為股份制銀行中發(fā)卡數(shù)量最多的，為3687萬張。信用卡發(fā)行數(shù)量平均增速超過20%。
跑馬圈地的信用卡市場(chǎng)，不少銀行依然處在爭(zhēng)搶地盤的階段，爭(zhēng)奪新客戶成為不少銀行的主要目標(biāo)。
然而，蓬勃發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)，也讓不法分子盯上了。有關(guān)銀行復(fù)制卡和克隆卡的案件頻發(fā)。磁條卡這種屬于較低技術(shù)含量的制卡方式，依然為各家銀行的主流。
關(guān)于克隆卡的案件，不少媒體均有報(bào)道。不法分子將信息采集器安裝在ATM機(jī)上甚至通過網(wǎng)上木馬的方式，盜取收集用戶信息，只需要知道持卡人姓名、身份證號(hào)碼、賬號(hào)等信息就可以克隆出一張完全相同的信用卡及銀行卡。
而一旦出現(xiàn)信用卡及銀行卡被克隆，卡內(nèi)資金出現(xiàn)安全問題時(shí)，銀行對(duì)于用戶損失多采取推卸責(zé)任的方式。
工行銀行卡業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李衛(wèi)平對(duì)媒體表示：“要增加信用卡安全需要從技術(shù)上努力，特別是芯片卡從技術(shù)角度看更具備安全性，應(yīng)該大量使用具備芯片卡技術(shù)的信用卡，這需要社會(huì)方方面面的努力，芯片卡防偽功能、安全性能要大大好于我們現(xiàn)在使用的卡。”
然而，信用卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀是大多數(shù)銀行依然主要發(fā)行磁條卡，僅工行、農(nóng)行、建行及浦發(fā)銀行發(fā)行過芯片(IC卡)信用卡。
磁條卡本身具備的低技術(shù)含量，成為信用卡安全的隱患之一。銀行應(yīng)該推行更多安全措施，例如增加用戶信息的安全性、強(qiáng)調(diào)交易密碼設(shè)置的必要性等，以更好地保護(hù)持卡人的資金安全。
交易提醒服務(wù)不給力
賬號(hào)被盜用不知情
交易短信提醒，對(duì)于持卡人來講是一道重要的防線，在卡片信息泄露的情況下，出現(xiàn)異常盜刷，假如可以及時(shí)掛失，是可以挽回大部分損失的。
有媒體報(bào)道，一位杭州的用戶，申請(qǐng)一家股份制商業(yè)銀行的信用卡，了解到該信用卡具有短信提醒服務(wù)。然而，在用戶信用卡丟失并且被盜刷的情況下，多筆交易均未做短信提醒。經(jīng)過了解后得知，該行信用卡短信提醒服務(wù)設(shè)置為部分交易短信提醒，而哪些交易為可以提醒范圍，則由該行系統(tǒng)自行設(shè)定，認(rèn)為交易金額較大及有可疑交易的情況下，才會(huì)進(jìn)行短信提醒。
在對(duì)信用卡安全性調(diào)查的過程中，記者發(fā)現(xiàn)對(duì)于短信提醒服務(wù)，各家銀行情況差異化較大。安全性較高的銀行，采用任何交易變動(dòng)均短信提醒這樣的方式，更好地保護(hù)了持卡人的用卡安全。
也有另一種情況，設(shè)置起點(diǎn)金額為1000元或者5000元，在這個(gè)金額之上，則進(jìn)行短信提醒服務(wù)，金額不達(dá)提醒標(biāo)準(zhǔn)，則不做任何反應(yīng)。
交易短信服務(wù)對(duì)于維護(hù)信用卡安全是必要的，各家銀行對(duì)此的重視程度將決定信用卡的安全系數(shù)。
另一項(xiàng)對(duì)信用卡安全起到重要作用的是網(wǎng)上交易限額設(shè)定，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，而這也牽扯出銀行網(wǎng)銀安全交易的問題。
各家銀行的網(wǎng)銀安全，對(duì)銀行卡及信用卡的使用產(chǎn)生最直接的影響。銀行對(duì)于信用卡單筆使用限額的規(guī)定，可以更好地保護(hù)卡內(nèi)資金。
以招行為例，在電子商務(wù)網(wǎng)站網(wǎng)上交易單筆交易限額500元。一旦發(fā)生網(wǎng)銀安全問題、賬號(hào)盜用的情況，就可以將損失控制在一定金額之內(nèi)。另外也有個(gè)別銀行，對(duì)網(wǎng)銀交易不做金額限制，交易金額受信用卡整體額度影響，這樣將風(fēng)險(xiǎn)敞口釋放到最大。
盡管一些限定方式對(duì)持卡人的便捷性有所影響，但是卻可以直接提高用卡安全。
境外刷卡消費(fèi)隱患多
信用卡出國(guó)沒保障
對(duì)于境外消費(fèi)的安全，各家銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)相同。大多數(shù)銀行均將境外消費(fèi)設(shè)定為較高風(fēng)險(xiǎn)的交易項(xiàng)目。
這其中的主要原因是，海外信用卡交易僅使用簽名就可以完成，并不需要輸入交易密碼。在這樣的情況下，出現(xiàn)盜刷難以控制。
據(jù)媒體報(bào)道，近日，一家商業(yè)銀行的持卡用戶王女士接到信用卡手機(jī)短信通知，稱她的信用卡在英國(guó)與法國(guó)分七筆共消費(fèi)了人民幣8.6萬元。而此時(shí)，王女士身在國(guó)內(nèi)，也并沒有使用信用卡進(jìn)行任何消費(fèi)。顯然這位用戶的信用卡被盜刷了。
記者在調(diào)查信用卡安全問題的同時(shí)，特別側(cè)重了境外消費(fèi)刷卡的問題。
記者發(fā)現(xiàn)，多家銀行對(duì)于用戶的境外刷卡并沒有過多的關(guān)注。也有一些銀行剛好相反，采取了境外刷卡電話通知的方式，一旦用戶出現(xiàn)境外刷卡現(xiàn)象，銀行的風(fēng)險(xiǎn)部門在第一時(shí)間與用戶聯(lián)系，確認(rèn)這筆交易的真實(shí)性。在得到確認(rèn)后，才將資金放行。
也有銀行采取一旦出現(xiàn)境外交易，賬戶就凍結(jié)的方式。這樣用戶在出國(guó)之前，必須先告知發(fā)卡行，未來將出現(xiàn)境外刷卡交易，而后才可以順利進(jìn)行消費(fèi)。
盡管這樣的方式會(huì)給用戶帶來服務(wù)上的不適感，但確實(shí)大幅度降低了境外消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
