近日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》要求，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。發(fā)卡機構(gòu)向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息。
信用卡業(yè)務的蓬勃發(fā)展，不僅給銀行帶來可觀的利潤，也刺激了用戶的信貸消費欲望，一定程度助推消費市場的成長。但信用卡是一把雙刃劍，由于其建立在“先消費后還款”的模式上，且給用戶提供了一定的免息期和透支額度，持卡人在刷卡消費時，容易產(chǎn)生一種白花錢、占便宜的幻覺，從而忽視了超期還款的違約風險，甚至于漠視自己的經(jīng)濟能力，盲目刷卡過度透支，遭受高額罰息，導致背負上沉重的卡債，最終淪為悲催的“卡奴”。
同時，銀行為了擴大信用卡業(yè)務，競相爭奪信用卡份額，盲目追求發(fā)卡數(shù)量，卻忽視了持卡人的經(jīng)濟風險，在辦卡時經(jīng)常違背原則，沒有認真審核申請人的資格，甚至連沒有經(jīng)濟收入來源的學生，也成為銀行爭搶的對象。由此造成信用卡市場混亂，違約行為頻發(fā)，壞賬率非常高，給金融機構(gòu)和用戶均帶來巨大的經(jīng)濟損失。
在取消信用卡滯納金后，銀行將失去一大筆利潤。不過，沒了滯納金，銀行仍然可以收取違約金，只是多了一道與用戶協(xié)商的手續(xù)，但在銀行壟斷格局未改變之前，協(xié)商的意義并不大，很可能只是走過場，用戶被動接受“協(xié)商”結(jié)果罷了。
取消滯納金之后，銀行需要防范持卡人的道德風險，把控透支底線，及時提醒持卡人歸還欠款，必要時終止相關(guān)服務，避免持卡人無限期拖欠貸款，甚至鉆漏洞惡意透支額度，導致信用卡信貸資產(chǎn)惡化。因此，銀行在辦理信用卡時，要嚴把資格審核關(guān)，不要為搶市場而降低標準，將業(yè)務重心由辦卡轉(zhuǎn)向消費信貸服務，營造健康有序的消費信貸市場，以優(yōu)質(zhì)服務贏得用戶。同時，持卡人也要控制自己的消費欲望，量力而為，不要濫用刷卡透支權(quán)利，避免淪為“卡奴”，影響到個人信用，以及未來的生活。
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