近年來(lái)，信用卡不良信用記錄引發(fā)的糾紛與投訴呈快速上升態(tài)勢(shì)。如何規(guī)避信用卡不良記錄已成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門(mén)亟須解決的重大問(wèn)題。
信用卡給人們帶來(lái)便捷金融服務(wù)的同時(shí)，也在一定程度上引發(fā)了個(gè)人不良信用記錄，給銀行機(jī)構(gòu)及信用卡用戶帶來(lái)了諸多困擾。調(diào)查顯示，個(gè)人信用卡存在正常使用卡占比偏低、睡眠卡占比量大、因信用卡引發(fā)的不良記錄和進(jìn)而產(chǎn)生的糾紛逐年增加等問(wèn)題。
信用卡不良記錄的主要形式
第一，注銷信用卡不徹底。有些客戶雖在柜臺(tái)銷卡，但因與銀行間缺乏溝通交流，末電話確認(rèn)，致使信用卡未真正注銷，從而產(chǎn)生年費(fèi)。有些客戶因?yàn)椴恢佬庞每ㄟ€要交年費(fèi)，因此就忽視了這一問(wèn)題，進(jìn)而形成不良信用記錄。據(jù)調(diào)查，在2011年1～6月形成的不良記錄中，此種情況占6%。
第二，“睡眠卡”。有些客戶申領(lǐng)信用卡是礙于朋友的面子，在不情愿的情況下辦理的信用卡，屬于被動(dòng)申領(lǐng)。新卡申領(lǐng)后，客戶本人用卡意愿不強(qiáng)，則出現(xiàn)長(zhǎng)期不用的閑置卡或信用卡從未開(kāi)啟的現(xiàn)象，造成了事實(shí)中的“使用中睡眠卡”，致使辦理的新卡在睡眠中透支了卡費(fèi)，形成不良信用記錄。
第三，客戶信息變更，銀行無(wú)法送達(dá)信息。有些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)使用紙制信件通知客戶，因信用卡數(shù)量過(guò)多，客戶在變更資料時(shí)出現(xiàn)疏漏或錯(cuò)誤，無(wú)法及時(shí)通知客戶造成短期逾期，形成不良信用記錄。據(jù)調(diào)查，在2011年1～6月形成的不良記錄中，此種情況占比8%。
例如：2011年5月份，唐山市醫(yī)院李醫(yī)生在辦理房貸時(shí)被告知只能按二套房辦理貸款，但是自己沒(méi)有自有住房，怎么會(huì)按二套房辦理貸款呢？在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，信用記錄顯示是其自有住房，地址也有。這是什么原因呢？據(jù)李醫(yī)生回憶，2009年9月，有建行的信貸人員來(lái)醫(yī)院辦理信用卡，好多醫(yī)生和護(hù)士都辦理了，李醫(yī)生也辦理了。在填寫(xiě)登記表格信息時(shí)，他因?yàn)闆](méi)有自己的住房，就編寫(xiě)了一個(gè)住房地址，填寫(xiě)的是自有。就這樣把信用卡辦了，過(guò)了一年多自己在真買(mǎi)房子時(shí)遇到了先前的一幕，這就是不據(jù)實(shí)填寫(xiě)信息造成的后果。
第四，無(wú)力償還透支額。目前，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人信用卡門(mén)檻較低，使部分無(wú)償債能力的群體擁有了信用卡，但過(guò)度消費(fèi)后無(wú)力按期償還借款，進(jìn)而形成不良記錄。據(jù)調(diào)查，在2011年1～6月形成的不良記錄中，此種情況占比19.6%。如：保定市孫某，以打工維持生計(jì)，其父母均為農(nóng)民，辦理信用卡后進(jìn)行消費(fèi)，2010年下半年因失業(yè)無(wú)力償還，造成了不良信用記錄。
第五，惡意透支信用卡。部分持卡人追求生活享受，惡意透支信用卡或采取套現(xiàn)的方式，致使不良信用記錄產(chǎn)生。據(jù)調(diào)查，在2011年1～6月形成的不良記錄中，此種情況占比3.2%。
第六，以信用卡投資。部分持卡人“以卡養(yǎng)卡”，以信用卡進(jìn)行投資，因投資風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，致使部分以“卡養(yǎng)卡用”者無(wú)力償還本息，形成不良信用記錄。據(jù)調(diào)查，在2011年1～6月形成的不良記錄中，此種情況占比1.2%。
第七，個(gè)人信息被盜用。由于個(gè)人身份信息被盜，在相關(guān)持卡人不知情的情況下被人冒辦信用卡，并以其名義刷卡消費(fèi)，進(jìn)而引發(fā)不良記錄；或個(gè)人身份信息、信用卡被盜、被借，在相關(guān)持卡人不知情的情況下，盜竊者刷卡消費(fèi)，進(jìn)而引發(fā)不良記錄。據(jù)調(diào)查，在2011年1～6月形成的不良記錄中，此種情況占比0.4%。
增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)減少“不良客戶”
為有效減少“不良客戶”，首先，嚴(yán)格審批制度，確保發(fā)卡質(zhì)量。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行申領(lǐng)首張信用卡的親訪親簽制度、無(wú)穩(wěn)定收入的客戶群體發(fā)卡控制制度、客戶身份實(shí)質(zhì)審查制度，確保開(kāi)戶資料的真實(shí)、完整。嚴(yán)格按照“信用卡管理辦法”、“誰(shuí)發(fā)卡、誰(shuí)負(fù)責(zé)”和“誰(shuí)發(fā)展的特約商戶、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的責(zé)任追究制度，甚至可以與獎(jiǎng)金、績(jī)效掛鉤。在營(yíng)銷過(guò)程中，應(yīng)充分告知申領(lǐng)人貸記卡有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)罰息政策、正確使用的方法和注意事項(xiàng)等信用卡業(yè)務(wù)知識(shí)，確實(shí)保證發(fā)卡質(zhì)量。
其次，加大對(duì)公眾宣傳力度，切實(shí)提高廣大居民對(duì)信用卡業(yè)務(wù)和信用知識(shí)的關(guān)注和了解，營(yíng)造信用消費(fèi)的氛圍。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)加大信用消費(fèi)宣傳力度，創(chuàng)新宣傳方式，定期不定期舉辦信用消費(fèi)的宣傳活動(dòng)，向公眾宣講信用知識(shí)、信用卡業(yè)務(wù)知識(shí)、不良記錄與個(gè)人的關(guān)系、如何保持良好的信用記錄等知識(shí)。針對(duì)不同受眾，加強(qiáng)有關(guān)信用卡知識(shí)的教育、培訓(xùn)和普及工作，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)信用觀念。要定期走訪持卡用戶，對(duì)持卡人信用卡知識(shí)盲點(diǎn)要進(jìn)行耐心解釋、宣傳，要讓持卡人辦卡明白，使卡放心，用卡方便，避免產(chǎn)生不良記錄和糾紛。
再次，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提示還款到期日信息。為確保持卡人及時(shí)還款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步規(guī)范提示還款到期信息，建立提醒客戶還款機(jī)制，如采取發(fā)送短信通知、電話通知、提前發(fā)出對(duì)賬通知單等方式，提醒持卡人到期還款，規(guī)避持卡人因到期未還，導(dǎo)致加收罰息的風(fēng)險(xiǎn)，并產(chǎn)生不良信用信息。同時(shí)應(yīng)本著為客戶著想的觀念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，積極探索建立全國(guó)各家銀行統(tǒng)一的還款日期：減少持多張信用卡的人，因需要記各家銀行不同的還款日而帶來(lái)的不必要的麻煩，不斷完善銀行提示服務(wù)功能，提高提示頻率，減少“不良客戶”。
最后，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)糾正向員工下達(dá)發(fā)卡任務(wù)、將發(fā)卡量與員工收入相掛鉤的做法，機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間要合理、公平競(jìng)爭(zhēng)。部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)單純追求發(fā)卡量，把發(fā)卡量作為員工業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，與其收入相掛鉤的做法，導(dǎo)致員工重發(fā)卡數(shù)量、輕資質(zhì)審查、不重視客戶還款能力而大量發(fā)卡，致使信用卡不良信用記錄不斷增加。建議人民銀行、銀監(jiān)局等監(jiān)管部門(mén)從實(shí)際出發(fā)，積極督導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，改正將發(fā)卡量與員工收入相掛鉤的不當(dāng)做法，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)樹(shù)立正確的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，合理、公平競(jìng)爭(zhēng)，正確引導(dǎo)客戶辦理信用卡，以此減少不良信用記錄的發(fā)生。
