“如果信用卡透支利率實行上下限管理，取消滯納金，改為收協(xié)議約定違約金等。那么，是否會大量出現(xiàn)持卡人信用問題？”昨天，市民陳先生致電本報詢問有關(guān)將于明年1月1日起施行的信用卡新規(guī)。對此，中國人民銀行鹽城市中心支行相關(guān)人士在接受采訪時表示，不會。
該行有關(guān)人士表示，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機構(gòu)自主創(chuàng)新和改進服務(wù)。
新規(guī)取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。
那么，取消對免息還款期及最低還款額的限制，是否會大量出現(xiàn)持卡人信用問題？“不會。過去透支還款逾期，哪怕是無意的，2000多元的本金隨著計息以及后續(xù)時間的延續(xù)，未還部分會產(chǎn)生萬分之五的罰息，同時未還部分產(chǎn)生的滯納金，將按照未還部分的全額來進行計算。”該行有關(guān)人士表示。
“到下一期部分銀行在計算滯納金時，還要在上一期滯納金付息的基礎(chǔ)上利滾利。”業(yè)內(nèi)人士表示，“這樣算下來，光滯納金的金額可能就有本金的二到三倍。從這個角度看，對惡意欠款是有一定約束力的，但也存在不少爭議。”
此外，“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動。立足于公平原則和合同關(guān)系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
同時，鑒于目前發(fā)卡機構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風(fēng)險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)服務(wù)收費。
“如今，銀行對信用體系的管理越來越發(fā)達。一般人都非常注重信用，如果是惡意的，那信用報告上都會注明，影響日后辦理信用卡、房貸，甚至連子女出國都會受影響。”業(yè)內(nèi)人士表示，因此隨著人們對信用意識的提升，引入“違約金”取代“滯納金”的時機到了。畢竟，現(xiàn)在惡意透支成本代價太高。
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