“沒(méi)想到費(fèi)改沒(méi)幾天，吃飯就看到了一張?zhí)状a的單子?！币晃恢Ц督缛耸扛嬖V經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)。
從該人士出具的POS簽購(gòu)單可以看出，9月10日晚上9點(diǎn)前后在一家名為海南瀚中餐飲投資管理有限公司的商戶用招商銀行消費(fèi)了291元，收單機(jī)構(gòu)為拉卡拉，而同一時(shí)間，他就收到了招商銀行發(fā)來(lái)的微信提醒，截圖顯示交易商戶為海南省農(nóng)墾三亞醫(yī)院。
因?yàn)殚L(zhǎng)期處于支付行業(yè)，該人士對(duì)“套碼”這樣的行業(yè)專用詞匯擁有很高的敏感性。然而讓他沒(méi)有想到的是，9月6日新一輪銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)價(jià)格調(diào)整剛剛落地，仍在新政過(guò)渡的風(fēng)口浪尖，“套碼”現(xiàn)象也依然沒(méi)有終止。
永不消停的“套碼”
可以互為佐證的是，一位接近銀聯(lián)的業(yè)務(wù)人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，就新規(guī)落地一周來(lái)看，關(guān)于違規(guī)和套碼行為整治的工作量并沒(méi)有減少。
“但市場(chǎng)整體情況需要再觀察一段時(shí)間，至少等一個(gè)月后，詳細(xì)數(shù)據(jù)拉出來(lái)，看一下這些享受優(yōu)惠費(fèi)率或是0費(fèi)率的商戶數(shù)量比例有沒(méi)有大幅增加，或者哪些非金機(jī)構(gòu)的這類商戶比例大幅增加了，才能看出端倪?！鄙鲜鼋咏y聯(lián)人士稱。
根據(jù)發(fā)改委、央行聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》(下稱“通知”)，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，從9月6日起實(shí)施。由于總體上取消了收單機(jī)構(gòu)向商戶按行業(yè)分類收取手續(xù)費(fèi)的“MCC”定價(jià)，市場(chǎng)普遍觀點(diǎn)認(rèn)為，套利空間將因此而消弭，市場(chǎng)環(huán)境將變得清明。
不過(guò)，新規(guī)中對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶，按照“費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定”原則確定了優(yōu)惠費(fèi)率，優(yōu)惠期為2年，并對(duì)非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老及慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。“套碼”操作空間依然留下了一道口子。
通知顯示，刷卡手續(xù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)直接向商戶收取，而發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)則由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取，清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由銀聯(lián)分別向發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)收取。因此，商戶最終要承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)=收單服務(wù)費(fèi)，收單服務(wù)費(fèi)≥發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)+銀聯(lián)清算服務(wù)費(fèi)，收單機(jī)構(gòu)才不至于負(fù)利潤(rùn)。
自9月6日起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)，費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，交易單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元，貸記卡交易不超過(guò)0.45%，上不封頂。
收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)后，市場(chǎng)的供求關(guān)系會(huì)直接影響到費(fèi)率價(jià)格，從而銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)入浮動(dòng)時(shí)代，這將進(jìn)一步加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，收單機(jī)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)將更貼近運(yùn)營(yíng)成本線。
規(guī)范任重道遠(yuǎn)
“其實(shí)‘套碼’空間只要存在，這種現(xiàn)象就不會(huì)消失。這個(gè)問(wèn)題，可能并沒(méi)有終極解決方案?！币晃坏谌街Ц稒C(jī)構(gòu)副總裁告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，其實(shí)早在新政落地之前，一些比較活躍的支付行業(yè)微信群里對(duì)這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)有所探討，得出的結(jié)論是享受優(yōu)惠費(fèi)率和免費(fèi)率的行業(yè)將成為套利高地，“支付收單業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率已經(jīng)很薄，只有套碼才能最直接地獲取利潤(rùn)，才有求存的可能?，F(xiàn)在醫(yī)院、教育等機(jī)構(gòu)的費(fèi)率是0，這就意味套碼所獲取的所有收益都是凈收益，沒(méi)有任何成本?！?
就目前各收單機(jī)構(gòu)已公布的收單服務(wù)費(fèi)看來(lái)，大部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)類商戶收取的借記卡費(fèi)率在0.45-0.5%之間，扣除發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)0.35%和清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)0.0325%，盈虧平衡點(diǎn)在 0.07至0.12% 之間。而費(fèi)改前，收單機(jī)構(gòu)對(duì)餐娛類收取服務(wù)費(fèi)高達(dá)0.22%（房地產(chǎn)、汽車銷售10元封頂），一般類達(dá)0.15%（批發(fā)類3.5元封頂），利潤(rùn)縮水情況嚴(yán)重。
而另一方面，因?yàn)樾乱?guī)對(duì)貸記卡的刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行不封頂制度，且信用卡刷卡費(fèi)率也普遍高于借記卡，未來(lái)信用卡消費(fèi)將成收單機(jī)構(gòu)的新贏利點(diǎn)。費(fèi)率改革將有效調(diào)動(dòng)收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行布局貸記業(yè)務(wù)的積極性，助推國(guó)內(nèi)信用體系的進(jìn)一步完善。
當(dāng)然，“沒(méi)有任何成本”可能只是一種極端之言。至少，從風(fēng)險(xiǎn)成本的角度來(lái)考慮。另有一家北京支付機(jī)構(gòu)的高管告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，銀聯(lián)業(yè)務(wù)部對(duì)違規(guī)行為的肅查力度一直在加大。該人士透露，在和銀聯(lián)各地分支機(jī)構(gòu)溝通中獲悉的情況是，新規(guī)落地后如果依舊存在‘套碼’的情況，情形惡劣的，不排除會(huì)取消報(bào)優(yōu)惠類商戶的資格，或者即使申報(bào)也不會(huì)通過(guò)?！般y聯(lián)在各個(gè)地方都有分支管理機(jī)構(gòu)，手段也比較多樣，前一陣子銀聯(lián)錢包的曬單功能中就已經(jīng)嘗試發(fā)動(dòng)所有用戶曬單、舉報(bào)，共同監(jiān)察行業(yè)環(huán)境，未必一定有效，卻終歸聊勝于無(wú)?！?
可以肯定的是，無(wú)論是央行、銀聯(lián)還是第三方支付自身的業(yè)務(wù)管控部門，收單行業(yè)規(guī)范仍任重道遠(yuǎn)。
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