9月6日，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)價(jià)改新方案將實(shí)施，實(shí)施前夕，再度引發(fā)廣泛關(guān)注。
3月18日，發(fā)改委、央行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，從總體上較大幅度降低了費(fèi)率水平。
日前，在由《金卡生活》雜志社舉辦的研討會(huì)上，專家們共同討論：銀行卡價(jià)改是不是就是費(fèi)率越低越好?怎么能既讓消費(fèi)者滿意，又能促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展?
價(jià)改只是為了降低費(fèi)率?
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，目前，費(fèi)率傾向于越低越好。評(píng)價(jià)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)，并不能以費(fèi)率高與低作為單純的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。需要普及價(jià)改的真正意義所在。
中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)政法大學(xué)教授王衛(wèi)國(guó)表示，新規(guī)對(duì)我國(guó)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)做出了重要調(diào)整——由政府定價(jià)改變?yōu)檎笇?dǎo)價(jià)，這意味著銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)較之以往更為市場(chǎng)化。
新規(guī)取消行業(yè)分類我覺(jué)得是對(duì)的，商戶差別費(fèi)率并沒(méi)有考慮到其外部效應(yīng)。比如餐飲、超市的消費(fèi)人群很大，提高了這些商戶的費(fèi)率負(fù)擔(dān)后，必然會(huì)影響到商品價(jià)格，成本最后轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。而降低它們的費(fèi)率符合拉動(dòng)消費(fèi)和增加就業(yè)的政策。
這次調(diào)整后，信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)高于借記卡，可能會(huì)導(dǎo)致商戶傾向于選擇借記卡。借記卡是基于儲(chǔ)蓄的支付工具。這種傾斜有利于鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄。如果說(shuō)新規(guī)可能給信用卡使用帶來(lái)一些抑制作用，那么也是避免信用卡濫用或惡意透支。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫赋觯瑢?duì)借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同政策安排，應(yīng)該說(shuō)充分考慮兩類銀行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在差異，有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)。
未來(lái)仍有一些優(yōu)化空間。第一，在定價(jià)過(guò)程中，給予卡組織更多的靈活性，進(jìn)一步培育國(guó)內(nèi)卡組織應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的能力。第二，可以根據(jù)商戶交易規(guī)模進(jìn)行梯次定價(jià)，解決商戶在不同的交易規(guī)模階段相對(duì)應(yīng)的價(jià)格策略。第三，要進(jìn)一步探討如何更好地協(xié)調(diào)各方的利益關(guān)系，做好對(duì)政策的“后評(píng)價(jià)”。這些“后評(píng)價(jià)”提供給政府決策參考，讓公眾充分了解信息，從而避免各種誤讀和不解。
收入減少?銀行該如何思變?
楊濤認(rèn)為，一是銀行基于卡支付本身，拓展復(fù)雜多樣的支付場(chǎng)景，強(qiáng)化線上支付、移動(dòng)支付等新興支付;二是依托卡基支付工具的發(fā)展，努力提高用戶的金融和非金融類增值服務(wù)的水平。
董希淼表示，手續(xù)費(fèi)不好收了，就要精耕細(xì)作，倒逼發(fā)卡行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新。
刷卡手續(xù)費(fèi)短期內(nèi)可能會(huì)有所下降。但中長(zhǎng)期對(duì)銀行也是一種利好：隨著商戶負(fù)擔(dān)的減輕和用卡環(huán)境的改善，選擇銀行卡作為支付方式的商戶將會(huì)增加，愿意使用銀行進(jìn)行消費(fèi)支付的持卡人將會(huì)增多，刷卡消費(fèi)的交易金額將得到提升。新規(guī)設(shè)定了兩年的過(guò)渡期，在過(guò)渡期保持刷卡費(fèi)率水平總體穩(wěn)定。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，隨著用卡環(huán)境的改善和客戶黏性的增強(qiáng)，銀行將可以借此提供形式多樣的金融服務(wù)，如信用卡分期、商戶融資等，在刷卡手續(xù)費(fèi)之外獲得更多的厚利型收入，提升大零售的效益。
費(fèi)率仍高?如何應(yīng)對(duì)更多降費(fèi)呼吁?
王衛(wèi)國(guó)認(rèn)為，商戶希望費(fèi)率降低再降低，是人之常情。但如果一方利益最大化超過(guò)了各方利益的平衡點(diǎn)，就可能導(dǎo)致“兩敗俱傷”的結(jié)果。就好比企業(yè)員工無(wú)休止地要求雇主漲工資，如果由此導(dǎo)致企業(yè)因成本過(guò)高而倒閉，則對(duì)誰(shuí)都沒(méi)有好處。
現(xiàn)代市場(chǎng)講求的是互利共贏。銀行卡市場(chǎng)是雙邊市場(chǎng)，發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)之間存在著相互依存和互動(dòng)互補(bǔ)的關(guān)系。如果一方一味地要求降低手續(xù)費(fèi)，使相對(duì)方的積極性受到影響，則最終可能影響對(duì)商戶和持卡人的服務(wù)水平，導(dǎo)致整個(gè)銀行卡市場(chǎng)的效率降低。
新政允許收單機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的情況，在政府規(guī)定的價(jià)格額度內(nèi)自主定價(jià)。只要雙方協(xié)商一致，可以做出靈活的安排。如收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的交易量確定商戶的費(fèi)率，對(duì)交易量大的適當(dāng)優(yōu)惠。這些措施不僅豐富服務(wù)品類，也便捷了商戶。給收單機(jī)構(gòu)更大的定價(jià)空間，可以鼓勵(lì)它們更好地拓展商戶、提供差異化服務(wù)和提升服務(wù)品質(zhì)，讓收單市場(chǎng)擺脫爭(zhēng)相“套碼”盈利的混亂局面。
楊濤表示，任何改革都難以滿足所有人的利益，積極協(xié)助提出意見(jiàn)的商戶，協(xié)助其適應(yīng)市場(chǎng)化機(jī)制帶來(lái)的新挑戰(zhàn)，并且依托平臺(tái)產(chǎn)業(yè)鏈的合作，努力為其提供更多支持和保障。
