近年來，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺、云計算、大數(shù)據(jù)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般興起，但伴隨著行業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞問題也頻頻出現(xiàn)，撇開一些小平臺的跑路、倒閉潮，甚至連一些大平臺也無法避免安全漏洞問題。
相關(guān)報告顯示，今年上半年金融行業(yè)（保險、銀行、證券、互聯(lián)網(wǎng)金融）安全漏洞總量同比增長181.9%。
“現(xiàn)在行業(yè)遇到的普遍問題其實是兩端的問題：貸款端缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，缺乏完善的風控基礎(chǔ)，很多平臺逾期、壞賬頻率多，最終跑路——這是金融資產(chǎn)安全性的一輪洗牌?，F(xiàn)在更考驗平臺本身風險控制及合作的專業(yè)金融機構(gòu)。很多平臺在這方面也做得不錯，但是在運營獲客這塊卻有風險，交易的高效率低成本，是關(guān)鍵?！逼召Y華企常務(wù)副總裁范振美在接受《國際金融報》記者采訪時指出。
第三方支付頻淪陷
在浙江易士之后，又一家第三方支付公司受到嚴厲“懲罰”。
根據(jù)央行最新發(fā)布的行政審批公示，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司（以下簡稱“廣東益民”）的《支付業(yè)務(wù)許可證》已于10月8日被注銷。這張原本2016年12月21日才到期的第三方支付牌照提前結(jié)束了它的生命。
公開資料顯示，廣東益民成立于2009年4月28日，于2011年12月獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，正式跨入第三方支付領(lǐng)域，成為全國第三批、廣東省內(nèi)第四家第三方支付公司，業(yè)務(wù)類型為預付卡發(fā)行與受理。據(jù)悉，廣東益民去年曾涉嫌以“加油金”產(chǎn)品非法吸儲近9億元，負債13億元已近破產(chǎn)。
根據(jù)媒體此前的報道，“加油金”系列產(chǎn)品，是廣東益民公司推出的一款產(chǎn)品，購買者花錢購買加油套餐，可享受優(yōu)惠。比如，一次性交2850元，連續(xù)3個月每月返還1000元，可選擇充入綁定的實名中石化IC卡，或等值的儲值卡，相當于加油享受9.5折。多家代理“加油金”產(chǎn)品的銀行和郵政都受到牽連，已被迫先行墊資數(shù)億元。
由此，浙江易士、廣東益民成為了中國第三方支付行業(yè)最早退出舞臺的兩家第三方支付公司。截至目前，擁有第三方支付牌照的企業(yè)還有268家。
“從目前行業(yè)的現(xiàn)狀來說，吊銷牌照情況也不會止于這兩家。接下來，那些業(yè)務(wù)嚴重違規(guī)，經(jīng)營管理不善的第三方支付企業(yè)都可能面臨被注銷支付牌照的危險?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略分析師唐銘在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前，第三方支付行業(yè)已經(jīng)進入了整頓期，將告別過去的野蠻生長。過去四年間，第三方支付行業(yè)發(fā)展很快，一些第三方支付嚴守規(guī)則做自己的業(yè)務(wù)，但也有一些支付公司已經(jīng)偏離了業(yè)務(wù)范圍，甚至違規(guī)做一些業(yè)務(wù)包括非法集資等。
“央行通過更為嚴格的監(jiān)管，可以有效防范行業(yè)風險事件的發(fā)生。目前，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，加強監(jiān)管是大趨勢，第三方支付行業(yè)也需要更好的、規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。央行在這個時點加強對第三方支付的監(jiān)管也是符合政府對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)強化監(jiān)管的思路?！泵裆C券銀行業(yè)研究員廖志明認為，就力度而言，央行對第三方支付的監(jiān)管力度預計還會加強。今后，加強合規(guī)將是第三方支付行業(yè)發(fā)展的核心，只有在合規(guī)的基礎(chǔ)上，第三支付機構(gòu)才會得到進一步發(fā)展。
近年來，第三方支付機構(gòu)給公眾帶來日益?zhèn)€性化、差異化的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，但由于部分支付機構(gòu)安全管理措施不到位，導致風險事件頻現(xiàn)。作為中國最大的第三方支付機構(gòu)，支付寶近期也被曝存在實名認證漏洞。
日前，有網(wǎng)友發(fā)布長微博“痛斥”支付寶，其實名認證信息下多出數(shù)個未知賬戶，而作為賬戶主體，用戶完全沒收到任何形式的確認或是告知信息，不論是短信、郵件，或者是登錄后的站內(nèi)信息。這些綁定的賬戶除可以在用戶的名下轉(zhuǎn)賬、還款、繳費外，還可以理財、保險、貸款、淘寶開店等。與莫名被捆綁截然相反的是，用戶想解綁這些關(guān)聯(lián)賬戶則非常困難：要上傳身份證復印件，并要手持自己的身份證拍照后上傳。
對此，支付寶回應(yīng)稱，支付寶實名認證，一貫需通過身份證、銀行卡等多重信息驗證，“如果發(fā)現(xiàn)支付寶實名認證賬戶下出現(xiàn)其他關(guān)聯(lián)賬戶，是因為賬戶持有人存在自身身份證等個人隱私信息泄露情況”，并表示這些子賬戶無法借用戶身份發(fā)起螞蟻花唄等貸款服務(wù)，用戶可以放心。對所有實名認證賬戶進行系統(tǒng)核查，對可能存在異常關(guān)聯(lián)情況的用戶作了處理；針對關(guān)聯(lián)賬戶沒有通知的問題，支付寶表示將增加提醒環(huán)節(jié)。
從目前多方的反饋情況來看，沒有直接證據(jù)證明支付寶這次的漏洞會造成資金損失。而據(jù)相關(guān)人士透露，這種冒名認證的賬戶一般是被用于騙取商家的補貼。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，各家公司為了擴大用戶數(shù)、提高交易金額，紛紛降低門檻，申請和使用過程更容易，注銷和解綁更困難……這也讓倒賣個人信息的不法分子鉆了空子。
有媒體引述央行內(nèi)部報告稱，針對近年支付機構(gòu)的風險案例和支付系統(tǒng)漏洞，建議適當控制網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)的數(shù)量，保持適度的市場競爭程度。適當提高新設(shè)網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)準入標準，更注重對申請機構(gòu)資金實力、盈利能力、可持續(xù)性等審核，提高新設(shè)機構(gòu)質(zhì)量。
而與第三方支付同樣面臨“陣痛期”的還有互聯(lián)網(wǎng)金融理財。互聯(lián)網(wǎng)金融理財一直被指“野蠻生長”，投資者目光多放在高利潤、快回報上面，各理財平臺也就用高額回報和營銷活動肆意擴張，而忽略了可能存在的各種安全隱患。
風控成關(guān)鍵
2008年以來，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右。網(wǎng)貸市場經(jīng)過多年市場培育已經(jīng)形成一定規(guī)模，目前全國逾3000家已經(jīng)上線運營的網(wǎng)貸平臺，2015年上半年交易額超過1000億。
然而，前段時間曝出的“昆明泛亞有色金屬交易所將22萬投資者400多億元血汗錢席卷一空”的消息，也把互聯(lián)網(wǎng)金融的風控問題推上風口浪尖。事實上，泛亞自己宣傳的“第三方托管、隨進隨出”的“銀行監(jiān)管賬戶”模式只是一個噱頭，而泛亞的危機說明，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，風控是其發(fā)展核心，相關(guān)部門絕不能監(jiān)管缺失。
網(wǎng)貸之家公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年以來P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出現(xiàn)跑路或提現(xiàn)困難的公司多達677家?？v觀歷史數(shù)據(jù)，截至2015年9月30日，零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計的問題平臺已達1302家（不含港澳臺地區(qū)）。而更早之前中國人民銀行等十部委聯(lián)合于7月18日印發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱“《指導意見》”），也宣告互聯(lián)網(wǎng)金融走出監(jiān)管真空進入了一個新的階段。
長期以來，P2P行業(yè)的創(chuàng)新主要集中在理財端，平臺之間彼此競爭的往往是產(chǎn)品設(shè)計和營銷獲客能力，甚至眾多平臺通過大量燒錢來搶流量、搶用戶?！吨笇б庖姟烦雠_之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的“金融”本位的重要性上升，有效風控的根本則必然是從源頭資產(chǎn)抓起。
“一是確認平臺的信息中介屬性，這一定位的確立，標志著平臺去擔?；谴髣菟叀３吮旧斫栀J方要有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目，也要做好投資者風險意識的教育。另一方面銀行資金托管同樣是《指導意見》的規(guī)定，這是杜絕平臺設(shè)立資金池。我們正在積極與銀行洽談這方面的合作，目前利用第三方支付平臺資金托管，銀行存管的方式，保障在整個投融過程中，平臺不接觸資金。”范振美對記者指出，在《指導意見》中，“去擔保化”是重中之重，這意味著平臺自身將定位于信息服務(wù)，而原有的品牌和背后大股東不再具備擔保功能和意義。因此，投資者勢必將更關(guān)注對接的資產(chǎn)風險，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)是P2P行業(yè)發(fā)展下一個必搶的風口。
據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融風險集中在政策風險、信用風險、流動性風險、擠兌風險等方面。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其是P2P行業(yè)存在門檻過低的問題，各行各業(yè)紛紛涉足探索互聯(lián)網(wǎng)金融，更有眾多經(jīng)驗不足的小企業(yè)蜂擁而上，導致了整個行業(yè)短短幾年時間急劇膨脹、良莠不齊。在新規(guī)頒布之前，監(jiān)管缺失、法制不完善等問題為違法投機行為提供了滋生的土壤，嚴重困擾著整個行業(yè)的發(fā)展。
“普資目前最大的特色就是立足融資租賃行業(yè)資產(chǎn)的內(nèi)生風控機制，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合平臺選擇資產(chǎn)"優(yōu)中選優(yōu)"的模式進一步篩選出最佳資產(chǎn)。”范振美在分享普資華企風控方面的經(jīng)驗時提到，模型從平臺內(nèi)控審核機制、央行征信系統(tǒng)登記、標的物GPS全程監(jiān)控、標的物投保全額保險、債務(wù)人提供第三方連帶責任擔保、經(jīng)銷商/廠商提供回購擔保、融資租賃公司回購擔保、資產(chǎn)管理公司回購擔保、到第三方支付資金托管，全面確保平臺投資人實現(xiàn)安全、穩(wěn)健的高增值收益。
芝麻金融總裁張平則認為，應(yīng)將風控與大數(shù)據(jù)結(jié)合，不斷完善風控制度，建立良好持久有效的風控體系。
