近日，央行征信管理局向各大征信機構(gòu)下發(fā)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，其中對信息采集、信用使用以及征信產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范。除了首批申請牌照的8家民營征信機構(gòu)在靜待牌照落地，浦發(fā)、廣發(fā)等商業(yè)銀行也先后推出基于銀行賬戶的信用分，讓個人征信進(jìn)入傳統(tǒng)銀行唱主角的3.0時代。如廣發(fā)銀行信用分將根據(jù)客戶的身份特征、用卡行為、還款行為及互動行為四個維度對客戶進(jìn)行信用綜合評分。
銀行單獨推出信用分，對整個征信領(lǐng)域有何影響？
卡寶寶分析師孟麗偉認(rèn)為，央行征信管理局向各大征信機構(gòu)下發(fā)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，《草稿》出臺，意味著征信牌照落地不遠(yuǎn)了。在此之前，征信領(lǐng)域一直是央行征信唱主角，基于互聯(lián)網(wǎng)背景的第三方征信機構(gòu)做配角的局面。《草稿》的出臺以及征信牌照的發(fā)放，將較大程度地改變這一局面。近兩年，第三方征信機構(gòu)的影響力越來越明顯。在以上背景下，商業(yè)銀行陸續(xù)推出基于銀行賬戶的征信評分體系，有迎頭跟進(jìn)的勢頭，也勢必將改變征信領(lǐng)域的整體格局。未來，考量一個人信用情況，將會從央行征信+第三方征信評分+銀行征信評分等多維度多角度考量。同時，第三方征信機構(gòu)以及銀行的參與，也能在更大的范圍上滿足社會征信需求。
銀行參與征信，有哪些優(yōu)勢？
卡寶寶分析師孟麗偉認(rèn)為，銀行做征信有兩大天然的優(yōu)勢：
首先，銀行用戶基數(shù)大。芝麻信用、騰訊征信等之所以能夠做起來，也是基于廣泛的用戶基礎(chǔ)，與之相比，銀行的用戶，特別是信用卡用戶并不算少。根據(jù)卡寶寶統(tǒng)計，截止到2015年底，招商銀行累計發(fā)行信用卡6917萬張，廣發(fā)銀行累計發(fā)行信用卡4140萬張，浦發(fā)銀行累計發(fā)行信用卡1156萬張。按照一人持一卡的比例粗略計算（根據(jù)央行公布的《2016年第一季度支付體系運行總體情況》，人均持有信用卡數(shù)量為0.30張），三家銀行信用卡用戶均達(dá)到千萬級。
其次，基于銀行賬戶的經(jīng)濟行為數(shù)據(jù)更集中
相比于芝麻信用、騰訊征信等，銀行基于客戶賬戶做征信更方便，這是因為客戶圍繞銀行賬戶從事的經(jīng)濟行為更集中，比如存款、貸款、使用信用卡、還款、繳納水電費等等，都可以在銀行系統(tǒng)內(nèi)留下數(shù)據(jù)，銀行收集這樣的數(shù)據(jù)很容易，基于這一數(shù)據(jù)做信用評分也不難。
卡寶寶分析師認(rèn)為，銀行做征信對于自身業(yè)務(wù)的推廣將起到積極的推動作用。用戶為了獲得較高的信用分?jǐn)?shù)，會更愿意辦理諸如銀行信用卡等業(yè)務(wù)。
