提到信用卡，大家首先想到的就是：我終于進(jìn)入超前消費(fèi)模式了！還有一些人拿到信用卡之后首先想到的是：透支和逾期不還，甚至一直賴賬！財(cái)姐提醒你，信用卡可以透支，但是千萬不要賴賬，因?yàn)槟闱返氖倾y行的錢，欠銀行的錢可不是鬧著玩的！在銀行發(fā)給你信用卡之前，早已經(jīng)把你欠錢不還的后果設(shè)計(jì)好了。不信，咱們來具體看一下。
1、信用卡逾期不還的后果
到了還款日期，沒有還款的，信用卡持卡人可能要向銀行繳納以下費(fèi)用：1）信用卡滯納金；2）逾期利息；3）產(chǎn)生不良信用記錄 ；4）訴訟費(fèi)用；5）惡意透支者甚至?xí)媾R刑事責(zé)任。下面財(cái)姐分別給你講一下上面5個(gè)結(jié)果到底啥意思。
信用卡滯納金就是持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例一般為最低還款額未還部分的5%，但是每個(gè)銀行關(guān)于滯納金的比例也有所不同。
滯納金是這么算的，舉個(gè)栗子，信用卡持卡人財(cái)姐用信用卡消費(fèi)了1500元，在到期日財(cái)姐只向銀行還了500元，假如該銀行規(guī)定的最低還款額為1500元。財(cái)姐要交的滯納金為1500-500=1000元；1000X5%=50元。所以財(cái)姐要向銀行繳納滯納金就為50元。而且滯納金不足10元的按照10元來收。
不再必須交滯納金
中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，于2017年1月1日起施行。央行把必須交滯納金這個(gè)限制取消了，滯納金要不要收，收多少，由銀行自己定，而且把名字改成了"違約金"，這樣聽起來好聽些，不那么傷自尊...
講了滯納金我們來看一下逾期利息。目前信用卡逾期的利息是按日計(jì)算的，利率為0.05%，而且利息計(jì)算的日期是從使用信用卡消費(fèi)的第2天進(jìn)行計(jì)算的。比如財(cái)姐在10號(hào)用信用卡消費(fèi)了2萬元，還款日期為28號(hào)，那么11號(hào)開始就開始計(jì)算利息了，假如財(cái)姐到下個(gè)月的5號(hào)才把錢還上，財(cái)姐要交的逾期利息就為20000X0.0005X26=260元。這只是然后交了逾期利息，并不是說你不用繳納滯納金了。
變低了，最低降三成
不過，現(xiàn)在央行不再規(guī)定的這么死，銀行要收你每天萬分之五的利息，多了上下浮動(dòng)30%的空間。
信用卡逾期不還款還會(huì)導(dǎo)致不良信用記錄的產(chǎn)生。一般是：1）逾期六十日計(jì)入個(gè)人征信；2）逾期九十日計(jì)入個(gè)人征信不良；3）逾期超過九十日，銀行方面不再進(jìn)行欠款催收，會(huì)向法院提起訴訟。不良信用記錄一般5年后才可消除，嚴(yán)重的10年后才能消除甚至永遠(yuǎn)進(jìn)入黑名單。關(guān)鍵是在征信不良期間，不僅不可貸款，出國(guó)會(huì)受到限制，甚至買火車票和飛機(jī)票也會(huì)受到限制。
現(xiàn)在房?jī)r(jià)這么高，你不貸款怎么買房子，你的征信不好怎么從銀行貸款？所以欠銀行的錢還是趁早乖乖地還了吧！要不然，銀行會(huì)把你告上法庭，在這個(gè)期間產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用，也是要信用卡持卡人承擔(dān)的。
2、惡意透支后果更嚴(yán)重
但是現(xiàn)實(shí)中，總有些明知山有虎，偏向虎山行的人。這些人辦理信用卡就一個(gè)目的：惡意透支！專門黑銀行的錢。因?yàn)榉捎袝r(shí)效性，如果你透支信用卡的錢不還，銀行沒有報(bào)案公安和其它司法機(jī)關(guān)也沒發(fā)現(xiàn)你的事沒有立案，10年之后，一般不會(huì)再追究你的責(zé)任，除非最高人民檢察院特批。錢是銀行的生命，銀行怎么可能不報(bào)案。如果銀行報(bào)案，公安司法機(jī)關(guān)已經(jīng)對(duì)你的事立案?jìng)刹?，就不存在追訴時(shí)效的問題了，不管什么時(shí)候發(fā)現(xiàn)你回國(guó)，都可以追究你的刑事責(zé)任。
還有一些人說，索性惡意透支完之后就拿著錢移民到國(guó)外，讓自己變成外國(guó)人，這樣自己就可以享有一定的豁免權(quán)。別做夢(mèng)了，豁免權(quán)，僅是對(duì)外交人員或聯(lián)合國(guó)國(guó)際組織人員的，而且即使對(duì)以上這些人一般也僅是民事豁免，刑事輕易不會(huì)被豁免。對(duì)于惡意透支，刑法給出的處罰規(guī)定是非常嚴(yán)重的，大家可以看看，自己感受一下：
《刑法》第196條規(guī)定 ：進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。
現(xiàn)在手機(jī)支付這么發(fā)達(dá)，信用卡沒有太大的必要，而且如果產(chǎn)生透支或者逾期不還還會(huì)給自己帶來巨大的麻煩。曾經(jīng)辦理過信用卡的讀者現(xiàn)在好好想想自己的信用卡有沒有透支，有沒有逾期不還。之前辦過信用卡的讀者如果不放心可以查查自己的征信記錄。
透支和逾期不還你麻煩就大了，信用卡的這些誤區(qū)你不弄懂，你就虧大了。有卡友就因?yàn)闆]詳細(xì)看信用卡使用說明，在購(gòu)置一款40萬左右的德系車時(shí)，以為可以免費(fèi)分期還款，分期12個(gè)月。到了還款當(dāng)月，才知道道有接近10%的利息。就這樣，因?yàn)椴欢眯庞每ㄒ?guī)則，白白浪費(fèi)了2萬多元的額外費(fèi)用。
藏在信用卡里的9大誤區(qū)，你了解的可能不到10%！
誤區(qū)一
不激活就不會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)
生活中，不少消費(fèi)者為銀行各式的信用卡優(yōu)惠所吸引，在確認(rèn)不收取費(fèi)用后填表辦卡，以為只要不激活信用卡就萬無一失，結(jié)果無辜蒙受年費(fèi)損失。有部分信用卡會(huì)在未經(jīng)消費(fèi)者確認(rèn)的情況下自動(dòng)激活，從而產(chǎn)生年費(fèi)。當(dāng)消費(fèi)者被通知繳費(fèi)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)欠下幾百元逾期費(fèi)用。
因此，持卡人在辦卡的時(shí)候最好了解清楚年費(fèi)的收取情況，實(shí)時(shí)留意自己信用卡的激活情況，并減少不必要的信用卡辦理。
誤區(qū)二
信用卡存取兩便、靈活好用
相信持卡人都清楚，信用卡的功能是透支，但透支功能只能通過刷卡實(shí)現(xiàn)，如果是透支現(xiàn)金，就得額外繳付一筆手續(xù)費(fèi)，取現(xiàn)當(dāng)天起就產(chǎn)生利息，息率為每天萬分之五。
有一部分人會(huì)在還款的時(shí)候多存一些現(xiàn)金到卡里，值得注意的是，即使信用卡內(nèi)有預(yù)存款，將其取出亦有可能需要交納一定的費(fèi)用，這樣主要是為防止信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。日常生活中，并不提倡用信用卡取現(xiàn)，如需周轉(zhuǎn)提現(xiàn)，要盡量早日還款，因?yàn)樗⒉痪哂?0-50天的所謂免息期。
誤區(qū)三
分期付款免息不收費(fèi)
經(jīng)常會(huì)收到短信，稱銀行做活動(dòng)，這段時(shí)間信用卡可免息分期，雖然咨詢工作人員時(shí)得知信用卡消費(fèi)免息，但在查收信用卡賬單時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)多出手續(xù)費(fèi)的部分。經(jīng)過了解，原來信用卡分期付款消費(fèi)大部分都是"免息不免手續(xù)費(fèi)"的，即免收利息，但要繳納相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
因此，持卡人在進(jìn)行賬單或是消費(fèi)分期的時(shí)候，一定要咨詢清楚收費(fèi)的情況。
誤區(qū)四
逾期罰息，晚點(diǎn)交也沒關(guān)系
一般銀行規(guī)定，未還清金額利息計(jì)算分為兩部分：一部分是消費(fèi)全額在消費(fèi)日至實(shí)際還款日前一天每日萬分之五的利息；另一部分是未還金額的利息。如果不及時(shí)還款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得之和的萬分之五。
專家提醒，信用卡利息實(shí)行日單利、月復(fù)利制，利息"驢打滾兒"，越遲還款，罰息金額也變得越高。因此，要切記及時(shí)還款。
誤區(qū)五
消費(fèi)越多，積分越多
分期付款消費(fèi)的方式越趨流行，例如大學(xué)生購(gòu)買手機(jī)、平板電腦；家庭購(gòu)買汽車、房子；還有出國(guó)旅游、留學(xué)等。消費(fèi)者大部分都看中刷卡消費(fèi)可以積分，用來兌換不同的禮品、服務(wù)甚至現(xiàn)金，但以上消費(fèi)都可以刷卡積分嗎？
實(shí)際上，并非是每一筆信用卡刷卡消費(fèi)都可以獲取積分，各銀行間對(duì)積分設(shè)有不同規(guī)則。大部分銀行把購(gòu)房、購(gòu)車等大額消費(fèi)定為不能積分；還有醫(yī)院、學(xué)校、金融產(chǎn)品及服務(wù)等，也被一些銀行劃入不能積分范圍。另外，不少信用卡的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也不納入計(jì)算積分。
誤區(qū)六
提前還款，可免收手續(xù)費(fèi)
當(dāng)持卡人對(duì)當(dāng)期的還款金額感到壓力時(shí)，大部分會(huì)選擇分期還款。分期還款一般有兩種手續(xù)費(fèi)收取方式：一次性支付，即消費(fèi)者把首期賬單金額以及分期手續(xù)費(fèi)一次性付完；按月支付，即手續(xù)費(fèi)隨每月的分期款一起支付。
不少銀行對(duì)一次性收取的手續(xù)費(fèi)，即使后期提前還款，也不退回款項(xiàng)。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)。因此，消費(fèi)者要留意合同中約定分期付款的手續(xù)費(fèi)收取方式。
誤區(qū)七
銀行可酌情消除不良信用記錄
消費(fèi)者一旦不能及時(shí)還款，會(huì)導(dǎo)致信用報(bào)告出現(xiàn)不良記錄。有人質(zhì)疑，為何銀行不發(fā)短信提醒提前還款？如果是無意中遲了兩三天還款，可否消除不良記錄？
銀行方面回應(yīng)，客戶沒有收到短信提醒是因?yàn)闆]有開通"短信提醒"功能等；而個(gè)人不良信用記錄無法消除，只能在繳清逾期款項(xiàng)后，過5年時(shí)間才自動(dòng)消除。
對(duì)此，消費(fèi)者要了解清楚自己的還款日期和短信提醒功能的開通情況，對(duì)信用卡刷卡消費(fèi)和還款的細(xì)節(jié)，做到心中有數(shù)。
誤區(qū)八
通過第三方可提升額度
持卡人經(jīng)常想提高額度，因?yàn)樾庞每~度提高了，即方便了日常大額消費(fèi)使用，又代表?yè)碛辛己眯庞?。也因?yàn)槌挚ㄈ说南敕ǎ环ǚ肿咏璐讼氲叫碌男序_方式，在網(wǎng)上謊稱可以幫忙提高信用卡額度，伺機(jī)騙取個(gè)人信息或錢財(cái)，如"專人接聽銀行回訪電話，幫您提升額度和保持良好的信用記錄"、"累計(jì)個(gè)人信用記錄，在以后的購(gòu)物時(shí)獲得更多的優(yōu)惠"，此類廣告比比皆是，讓人不禁心動(dòng)。
但實(shí)際上，這種自稱有內(nèi)部關(guān)系，能提升信用卡額度，只是拙劣的騙術(shù)。在此提醒廣大消費(fèi)者，信用卡額度并不能無限提升，各家銀行有嚴(yán)格授信制度，不可輕信他人幫助提升信用卡額度。
誤區(qū)九
提高臨時(shí)額度，調(diào)額期內(nèi)銀行不收手續(xù)費(fèi)
節(jié)假日是促進(jìn)消費(fèi)的好時(shí)機(jī)，持卡人可能會(huì)有意愿臨時(shí)提高信用額度，有的銀行甚至自動(dòng)為持卡人臨時(shí)提高額度。如果消費(fèi)者以為銀行在臨時(shí)額度范圍內(nèi)都不收費(fèi)，那就錯(cuò)了。
有銀行在信用卡臨時(shí)額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但也有銀行規(guī)定臨時(shí)額度沒有免息期，不能享受免息。當(dāng)持卡人得知自己臨時(shí)調(diào)高信用卡額度后，應(yīng)該在第一時(shí)間咨詢銀行，問清楚具體細(xì)節(jié)。
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