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第三方支付：繁榮背后有隱憂

2009-12-10 14:27:00

“確認(rèn)收貨地址、購(gòu)買信息、提交表單，再輸入網(wǎng)上銀行的相關(guān)信息，最后點(diǎn)擊這個(gè)‘確認(rèn)無(wú)誤、付款’的標(biāo)識(shí)，這就行了?！彪S著李小姐的手指輕輕一點(diǎn)，相應(yīng)的款項(xiàng)就從她的銀行賬戶轉(zhuǎn)到了第三方支付平臺(tái)的交易保證金賬戶中。接下來(lái)，她只要坐等網(wǎng)上賣家送貨上門(mén)即可。
　　只要李小姐不“確認(rèn)收貨”，賣家就無(wú)法從第三方支付平臺(tái)這個(gè)“中間人”那里收到交易的貨款，李小姐完全不必?fù)?dān)心賣家收了錢不發(fā)貨或者以次充好。
　　除了網(wǎng)上購(gòu)物，李小姐的信用卡還款、水電費(fèi)繳納、手機(jī)充值也都是通過(guò)各種電子支付渠道完成的。最近，她甚至還打算通過(guò)一家電子支付公司為自己和家人購(gòu)買保險(xiǎn)。被電子支付公司“征服”的，絕不止李小姐一個(gè)。方便、快捷、安全的電子支付已經(jīng)逐步被越來(lái)越多的人所接受。
　　
　　規(guī)模迅速增長(zhǎng)
　　
　　據(jù)艾瑞咨詢近期發(fā)布的《2008-2009年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2008年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅猛，交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長(zhǎng)181%，這已是連續(xù)第四年保持三位數(shù)的增幅，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。據(jù)該機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，三年后，這一市場(chǎng)的規(guī)模有望達(dá)到12000億元。
　　“調(diào)查數(shù)據(jù)可以說(shuō)明電子支付行業(yè)所蘊(yùn)藏的潛力是無(wú)限的，規(guī)模是巨大的?！敝袊?guó)電子商務(wù)研究中心助理研究員方盈芝預(yù)測(cè)，面對(duì)目前四十余家的電子支付企業(yè)，任何一個(gè)單一的支付需求便可能誕生一場(chǎng)支付革命。
　　事實(shí)上，快錢、支付寶、銀聯(lián)支付等各家電子支付公司近期確實(shí)都在大力拓展新的業(yè)務(wù)。連鎖酒店、保險(xiǎn)、教育、航空機(jī)票、B2C網(wǎng)站、網(wǎng)游、旅游、運(yùn)營(yíng)商及公共事業(yè)繳費(fèi)等各大“山頭”都已被插上了電子支付的“旗幟”。
　　但是，市場(chǎng)的高速擴(kuò)容和行業(yè)的迅猛發(fā)展，在令電子支付企業(yè)歡欣鼓舞的同時(shí)，也使行業(yè)中原本隱藏在深處的問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)。
　　“由于第三方支付系統(tǒng)目前仍游離在銀行系統(tǒng)之外，因此，如果沒(méi)有知情人士提供證據(jù)有力的舉報(bào)，通過(guò)第三方支付平臺(tái)洗錢或套現(xiàn)并不是沒(méi)有可能?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士向記者表示，對(duì)此，目前第三方支付企業(yè)和銀行都出臺(tái)了很多針對(duì)措施，例如，很多電子支付公司都成立了風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，以此來(lái)打擊信用卡套現(xiàn)等違規(guī)操作。也有公司通過(guò)過(guò)濾機(jī)制，對(duì)每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)等犯罪行為的過(guò)濾。工行、建行、招行等多家銀行都對(duì)信用卡的單筆支付和每日累計(jì)信用卡透支額度進(jìn)行控制。這些舉措在一定程度上控制了違規(guī)案件的發(fā)生。
　　“目前，第三方支付公司存在一些惡性競(jìng)爭(zhēng)，不但阻礙了該行業(yè)的良性發(fā)展，也損害到了銀行的利益。”一位銀行業(yè)人士向記者表示，銀行與第三方支付公司基本都是按打包協(xié)議價(jià)格進(jìn)行支付結(jié)算收費(fèi)。第三方支付公司拓展客戶越多成本越低，而銀行支付系統(tǒng)等資源的占用量卻越來(lái)越大，銀行的整體收益也就大幅減少甚至不能覆蓋成本及風(fēng)險(xiǎn)。這種情況下，一些第三方支付公司還利用較低的費(fèi)率甚至免費(fèi)的優(yōu)惠，與銀行在支付領(lǐng)域進(jìn)行惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)價(jià)格秩序?！拔覀兿Ｍ谌街Ц豆灸芊e極協(xié)調(diào)與銀行的整體合作策略，盡快就科學(xué)合理的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收費(fèi)機(jī)制和費(fèi)率達(dá)成共識(shí)。”
　　
　　資金池的困境
　　
　　相較于洗錢和非法套現(xiàn)，電子支付業(yè)的資金池沉淀問(wèn)題更為各方所詬病。
　　第三方支付公司普遍存在資金池沉淀。以支付寶為例，其金融合作部資深總監(jiān)葛勇荻表示，在缺乏誠(chéng)信的環(huán)境中，網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保交易必然會(huì)有一定的資金占用。相比較支付寶即時(shí)到賬業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，平均會(huì)有7-10天的網(wǎng)購(gòu)資金占用。
　　7月6日，支付寶總裁邵曉鋒也在公司半年度大會(huì)上宣布，支付寶用戶數(shù)突破2億大關(guān)，日交易數(shù)達(dá)400多萬(wàn)筆，日交易額逼近8億元人民幣，預(yù)計(jì)年底可實(shí)現(xiàn)12億元日交易額的目標(biāo)。而據(jù)艾瑞咨詢此前發(fā)表的研究數(shù)據(jù)顯示，去年淘寶網(wǎng)全年交易額達(dá)999.6億元。由此可見(jiàn)，支付寶所沉淀的資金池十分巨大。
　　“上海曾經(jīng)出現(xiàn)一個(gè)案子，幾個(gè)人注冊(cè)了一家第三方支付公司，買方把錢壓在第三方支付公司那里。兩周后，雙方確認(rèn)了交易，但賣方發(fā)現(xiàn)根本沒(méi)有收到錢，第三方支付公司把錢卷走了?！睒I(yè)內(nèi)人士宋先生告訴記者，有了這樣的案例，沉淀資金的安全問(wèn)題自然就更引人關(guān)注了。
　　由于目前監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有明確這部分沉淀資金的性質(zhì)，也沒(méi)有對(duì)此類資金制定相應(yīng)的監(jiān)管政策，因此，支付寶就將交易保證金交由工行托管。在支付寶的網(wǎng)站，記者找到了由工行浙江分行出具的《支付寶2009年05月資金托管報(bào)告》。報(bào)告顯示，根據(jù)工行與支付寶公司簽訂的《客戶交易保證金托管協(xié)議》，該行對(duì)支付寶的客戶交易保證金賬戶的余額進(jìn)行了核查，并對(duì)其客戶提現(xiàn)及余額支付進(jìn)行了抽查，未發(fā)現(xiàn)交易保證金被挪用或與信息資料不符的交易。
　　“由于該資金托管賬戶為集合賬戶，無(wú)客戶的分戶明細(xì)賬，對(duì)交易的真實(shí)性也無(wú)法進(jìn)行核實(shí)，因此，這筆資金仍存在支付寶通過(guò)偽造交易挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)?！蹦成虡I(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)明確第三方支付公司沉淀資金的性質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)這部分沉淀資金的監(jiān)管，要求其強(qiáng)制繳納存款保證金，同時(shí)要求其在商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)專用賬戶進(jìn)行托管，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，以維護(hù)這部分資金的安全。
　　而對(duì)于這筆資金在銀行的存款利息，一位艾瑞咨詢的分析師向記者表示，支付寶在淘寶方面的業(yè)務(wù)并不收費(fèi)，利息歸支付寶所有合情合理。但由于這筆資金很大，且屬于淘寶賣家，因此，她也建議支付寶能將利息收入中的一部分按比例返還給賣家。
　　巨額資金的沉淀，也讓很多網(wǎng)上賣家焦急。但由于這筆資金所有權(quán)是網(wǎng)購(gòu)的買賣雙方，支付寶只是暫時(shí)收管，因此，支付寶無(wú)法像沃爾瑪、國(guó)美一樣將其以供應(yīng)鏈融資方式運(yùn)作，也不能按其海外同行PayPal等機(jī)構(gòu)的做法，通過(guò)基于保證金賬戶的小額貿(mào)易融資、信用卡等方式為賣方提供貿(mào)易融資。
　　最近，支付寶與建行合作，推出了一種類似于貿(mào)易融資的“賣方信貸”系統(tǒng)。支付寶以曾經(jīng)的電子交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，制定了一個(gè)嚴(yán)密的信用模型，由銀行對(duì)通過(guò)支付寶認(rèn)定質(zhì)量較好的客戶給予授信，然后銀行再以被保證金賬戶鎖定的全額貨款作為質(zhì)押物，基于真實(shí)的交易發(fā)生，逐筆向賣方進(jìn)行放貸。
　　雖然該業(yè)務(wù)的不良貸款率平均低于1%，它的推進(jìn)卻并不順利?！爸饕蛟谟诙鄶?shù)銀行不能憑這種以網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用評(píng)定來(lái)授信甚至放貸?！闭憬晃汇y行業(yè)人士向記者坦承，除此之外，銀行的IT處理能力很難達(dá)到“賣方信貸”這種小額海量的信貸處理需求。
　　
　　央行出手規(guī)范
　　
　　正是看到了電子支付行業(yè)迅猛發(fā)展背后暴露的諸多問(wèn)題，央行也越來(lái)越重視對(duì)電子支付行業(yè)的規(guī)范與管理。
　　4月17日，央行公布了《中國(guó)人民銀行公告〔2009〕第7號(hào)》文件。文件規(guī)定，此前已成立的從事支付清算業(yè)務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)于2009年7月31日之前辦理登記手續(xù)，4月17日之后從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)應(yīng)自從事該業(yè)務(wù)之日起1個(gè)月內(nèi)辦理登記手續(xù)。央行還指出，要求登記的支付清算業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行票據(jù)跨行清算、銀行卡跨行清算以及央行批準(zhǔn)的其他支付清算業(yè)務(wù)。其中，網(wǎng)上支付排列第一位。
　　“這是央行準(zhǔn)備出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》的信號(hào)?！睒I(yè)內(nèi)人士宋先生如此判斷。他認(rèn)為，電子支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是央行要求網(wǎng)上支付企業(yè)登記的主要原因。
　　隨著電子支付行業(yè)迅速發(fā)展，央行發(fā)現(xiàn)在現(xiàn)金交易之外，電子支付對(duì)央行的貨幣政策有效性產(chǎn)生了一定的影響，尤其是電子貨幣交易量的突然加大。由于多元化支付清算體系是在央行管轄范圍之外，所以，為進(jìn)一步提高貨幣政策的有效性以及貨幣流量的管理效率，央行才啟動(dòng)了此次登記，對(duì)國(guó)內(nèi)各家電子支付公司進(jìn)行有效摸底。目的是為了掌握目前電子支付公司的運(yùn)營(yíng)模式、企業(yè)規(guī)模以及每天的貨幣交易量等，并進(jìn)一步加強(qiáng)貨幣流通的傳導(dǎo)機(jī)制。而早已傳聞多年的《支付清算組織管理辦法》極有可能由此“出世”。
　　“隨著《支付清算組織管理辦法》的出臺(tái)，行業(yè)監(jiān)管力度的加大，第三方支付行業(yè)將面臨一場(chǎng)大洗牌，80%的企業(yè)將被迫出局?！敝袊?guó)電子商務(wù)研究中心助理研究員方盈芝表示，在央行的公告中，電子支付行業(yè)被定性為非銀行類金融業(yè)務(wù)服務(wù)商，也將納入央行監(jiān)管體系。央行此次摸底電子支付行業(yè)將以發(fā)放牌照的形式來(lái)提高這一行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻。牌照一旦發(fā)放，監(jiān)管問(wèn)題將應(yīng)運(yùn)而生。今后，央行將全力打造以人民銀行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系。以往電子支付在行業(yè)內(nèi)的無(wú)序現(xiàn)象將得到很大程度上的治理。

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