按近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費(fèi)、支付結(jié)算和信用借貸的重要工具，為百姓生活提供了越來越多的便利，有效提升了全社會的信用觀念。尤其是今年以來，在應(yīng)對國際金融危機(jī)的挑戰(zhàn)中，信用卡對促進(jìn)消費(fèi)、拉動內(nèi)需更是起到了重要的推動作用。為了全面介紹信用卡發(fā)展現(xiàn)狀，倡導(dǎo)人們安全使用信用卡，促進(jìn)信用卡市場健康發(fā)展，本報(bào)今天開始推出《信用卡的“信”與“用”》系列報(bào)道，敬請讀者關(guān)注。
中國信用卡市場的迅速崛起，是一件令全球金融業(yè)為之津津樂道的經(jīng)典案例。從1985年中國銀行珠海分行發(fā)行信用卡“中銀卡”至今，我國各家商業(yè)銀行已發(fā)行信用卡1.6億張，發(fā)卡量年均增速達(dá)50％左右，這種跨越式的發(fā)展速度在信用卡歷史上實(shí)屬罕見。
一張小小的信用卡，記錄了一個偉大時(shí)代的變遷，它的發(fā)展軌跡和中國經(jīng)濟(jì)社會的變化密切相關(guān)。在國際金融危機(jī)的大背景下，人們更加關(guān)心信用卡市場未來將走一條怎樣的健康發(fā)展之路。
信用卡是銀行卡家族中的重要成員，指持卡人憑其信用獲得發(fā)卡機(jī)構(gòu)授信，并在授信額度內(nèi)辦理現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬收付或者向特約商戶取得商品、服務(wù)等，并按照約定方式清償賬款所使用的電子支付卡片?？梢钥闯觯庞每ㄗ钔怀龅奶攸c(diǎn)在于融支付結(jié)算和循環(huán)信貸于一體，其核心特征是個人信用和循環(huán)信貸，基本功能就是便利支付和消費(fèi)信貸。
由于人們長期習(xí)慣于使用現(xiàn)金支付，信用卡的出現(xiàn)并沒有馬上得到認(rèn)可。在用卡消費(fèi)環(huán)境不斷改善、人們對信用卡認(rèn)知程度逐步提高的背景下，信用卡得到了快速發(fā)展，有效提升了全社會信用觀念。如今，作為銀行卡的重要成員，信用卡已經(jīng)成為我國居民普遍使用的金融工具。信用卡的使用范圍已經(jīng)延伸到百貨零售、賓館、旅游、餐飲、通訊、公共事業(yè)繳費(fèi)、家庭理財(cái)?shù)扰c人民群眾生活緊密聯(lián)系的各個相關(guān)領(lǐng)域，對拉動內(nèi)需、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)揮了積極作用。
中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)對于促進(jìn)消費(fèi)、拉動需求、提高社會信用、帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有積極作用，可實(shí)現(xiàn)持卡人、發(fā)卡行、受理行、轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)及特約商戶的五方共贏。
對于持卡人而言，可減輕持卡人一定時(shí)期內(nèi)的財(cái)務(wù)壓力、提高購買力，同時(shí)可享受一種完全不同的消費(fèi)體驗(yàn)，數(shù)字化和電子化的消費(fèi)方式使消費(fèi)者的消費(fèi)決策更加快速，消費(fèi)行為也更加活躍。
對于發(fā)卡行和受理行而言，有利于增加業(yè)務(wù)量、拓展客戶群、提升競爭能力，信用卡已經(jīng)成為各商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的平臺和中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)。
對于特約商戶而言，有利于通過為消費(fèi)者增加一種選擇性支付工具增加客戶忠誠度、刺激消費(fèi)，也有利于加速商戶資金周轉(zhuǎn)、提高資金清算效率，并避免收取現(xiàn)鈔帶來的運(yùn)輸、清點(diǎn)等成本和假鈔風(fēng)險(xiǎn)。
不過歐陽衛(wèi)民也提醒大家，由于信用卡結(jié)算的信用消費(fèi)功能，使其對持卡人、發(fā)卡行而言也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。對于持卡人而言，由于信用卡能將其潛在的消費(fèi)愿望轉(zhuǎn)化為實(shí)際消費(fèi)，在錯誤的消費(fèi)觀念和銀行優(yōu)惠措施誘導(dǎo)下，很容易盲目舉債消費(fèi)，背負(fù)的債務(wù)與其償還能力越拉越大，以至于信用卡貸款越來越成為持卡人的沉重負(fù)擔(dān)，最終淪為“卡奴”。對于發(fā)卡行而言，易于在利益驅(qū)動下，盲目降低發(fā)卡條件，放松對申請者的信用審核，從而增加自身面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，惡化信用卡貸款資產(chǎn)質(zhì)量。
為避免出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮信用卡促進(jìn)消費(fèi)的功能，歐陽衛(wèi)民希望發(fā)卡機(jī)構(gòu)理性、審慎發(fā)卡，避免市場過度、無序競爭。信用卡經(jīng)營模式應(yīng)從片面追求發(fā)卡量和市場份額轉(zhuǎn)向有效提升信用卡消費(fèi)金額、貸款質(zhì)量，市場拓展速度要與風(fēng)險(xiǎn)管理水平相適應(yīng)。
同時(shí)，他認(rèn)為應(yīng)該強(qiáng)化消費(fèi)者教育，倡導(dǎo)健康的消費(fèi)、信用文化，培育理性的金融消費(fèi)者，使持卡人根據(jù)自己的收入水平和支付能力理性消費(fèi)，防止過度舉債，盲目消費(fèi)行為。
歐陽衛(wèi)民強(qiáng)調(diào)，信用卡管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，完善呆壞賬核銷政策，欠款催收政策，為信用卡風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，同時(shí)強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，特別是對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛的地區(qū)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注、持續(xù)監(jiān)測，防止信用卡風(fēng)險(xiǎn)累積，演化為系統(tǒng)性危機(jī)。
如何把握好信用卡的“信”與“用”，的確需要人們對信用卡進(jìn)行一次重新認(rèn)識。
