2009年11月13日，黑色星期五，廈門的游女士如同往常一樣上著班。
“您尾號5355的信用卡于11月13日10時22分消費人民幣21000.00元?！蓖蝗唤拥揭粭l短信，游女士心中一驚，莫非是詐騙短信？疑慮中，另一條短信緊隨而來，又被刷掉900元！游女士急忙致電銀行信用卡客服熱線，查詢明細后得知該卡剛剛分兩筆共消費21900元，而交易POS機竟屬山東煙臺！
信用卡明明就在身邊，一定是被盜刷了！游女士立即要求銀行將該卡凍結，并撥打110報警。一周后，銀行方才通知游女士填寫“持卡人聲明書”，持聲明書再次報案后，思明區(qū)公安分局即刻立案調查。
然而在還款日屆滿時，銀行卻寄發(fā)了當期對賬單，要求游女士償還被盜刷的21900元?！鞍l(fā)現(xiàn)被盜刷后，已馬上通知銀行凍結信用卡，銀行為何沒有止付交易款！”游女士不服，多次投訴協(xié)商未果后，只得將銀行告上法庭。
卡被盜刷了 卡主人擔責？
既然游女士已及時通報銀行凍結賬戶，然而凍結后第二天，信用卡仍被記賬轉出交易款，損失該由誰承擔？
游女士認為，自己接到被刷卡短信后，立即掛失凍結并報警，銀行也查到刷卡機申請地點在山東煙臺，而銀行得知情況后仍記賬劃款，持卡人沒有過錯，損失應當由銀行自行承擔！
但銀行稱，在《信用卡領用合約》中已明確約定：“所有使用密碼完成的交易，均視為用戶本人進行的交易。對于用戶保管不善所造成的損失，由用戶自行承擔?！?/p>
銀行還答辯說，刷卡行為在密碼通過后，交易即已完成，游女士之后對信用卡的凍結行為，不能溯及凍結前的交易。
用密碼刷卡 銀行無責任
信用卡被盜刷，用戶向銀行掛失凍結后，銀行是否有責任拒絕劃賬或申請退款？信用卡領用合約中規(guī)定：“對于原始交易的退單，發(fā)卡行收到持卡人的投訴或發(fā)現(xiàn)交易的錯誤，經(jīng)核實確認后，向信息交換中心提交?！便y行是否應該為投訴后仍劃賬的行為，承擔用戶損失？
對此，本案法官認為，游女士只是單方陳述信用卡被盜刷，卻未提供有效證據(jù)，以證明刷卡者非其本人；雖然信用卡在隸屬山東煙臺的POS機上被盜刷，但根據(jù)POS機的使用特點，注冊歸屬地不一定必然是刷卡地，故不能排除POS機刷卡地仍在廈門之合理懷疑。
而銀行確認密碼無誤后處理的交易無過錯，過后的凍結行為不能溯及凍結前的交易；因此，銀行未經(jīng)確認交易存在異常時，不向有關機構申請退款，不構成違約。
基于密碼“私有性、惟一性、秘密性”的特點，憑密碼所為的行為均視為持卡人自己所為，游女士應為其“保管不善”負責，故法院一審二審均判決，游女士應自行承擔損失。
此外，法官也指出，對于特約商戶而言，也存在著由其承擔風險責任的情形。例如憑簽名交易的信用卡，商戶應審查消費者所簽的，是否符合其所持信用卡背面的簽名。若商戶沒有履行該審查義務，就應承擔由此造成的法律風險，賠償持卡人的經(jīng)濟損失。
