在香港，不同銀行的信用卡透支利率區(qū)間相差較大。
差異：透支實(shí)際利率相差近18個(gè)百分點(diǎn)
據(jù)統(tǒng)計(jì)，7家銀行的非現(xiàn)金透支實(shí)際利率在19 .06%至36 .43%，若逾期還款，則在3 8 .6 2 %至41.84%區(qū)間。
而現(xiàn)金透支實(shí)際利率相對(duì)較高，普遍水平在21%至39 .72%，若逾期還款，則在41.12%至46.93%區(qū)間。
目前，香港銀行的信用卡利率均低于上限。
昨日南都記者從香港金管局獲悉，香港認(rèn)可機(jī)構(gòu)獲豁免遵守《放債人條例》，可自由厘定利率。但根據(jù)《銀行運(yùn)營守則》，認(rèn)可機(jī)構(gòu)不應(yīng)向客戶收取敲詐性的利率，目前屬于敲詐性的利率水平為48%。
不過，《守則》亦稱，若超過48%，有關(guān)認(rèn)可機(jī)構(gòu)應(yīng)有充分理據(jù)解釋此等高利率并非不合理或不公平。除非出現(xiàn)非常特殊的金融狀況，按此方法計(jì)算的年利率不應(yīng)超過《放債人條例》所定的法定上限，目前是60%。
事實(shí)上，香港銀行會(huì)不時(shí)檢討實(shí)際利率。
昨天南都記者從香港4名持有信用卡的金融人士及商務(wù)人士處獲悉，他們未有消費(fèi)透支或現(xiàn)金透支繳納利率的情況。
不過，南都記者昨日查閱香港金管局資料獲悉，2015年二季度至四季度，信用卡期末賬戶總數(shù)分別為1717萬、1720萬以及1711萬。而拖欠賬款超過90日的分別有2.72億、2.84億及3.14億港元。拖欠比率分別為0 .2 3 %、0 .24%以及0.25%。
據(jù)南都記者昨日多方咨詢，若出現(xiàn)息率等市況轉(zhuǎn)變、拖欠還款或貸款違約等因素，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)選擇調(diào)高信用卡的實(shí)際年利率。
以中銀香港為例，2016年1月5日，其將逾期還款的非現(xiàn)金透支利率從38.45%調(diào)高至38.62%，而現(xiàn)金透支利率則從40 .93%上調(diào)至41.12%.最低款項(xiàng)額的5%，最新調(diào)整為230港元/元或?yàn)樯掀谠陆Y(jié)單的最低付款額，此前是200港元/元或上期月結(jié)單的最低付款額。
調(diào)查：花旗實(shí)際透支利率最低
在香港，不少客戶同時(shí)持有同一或不同認(rèn)可機(jī)構(gòu)發(fā)行的多張信用卡，透支利率是否相同呢？
事實(shí)上，從香港銀行業(yè)來看，銀行厘定的利率是根據(jù)自身情況而定。
據(jù)南都記者早前采訪獲悉，香港設(shè)立信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)，以提供個(gè)人信用咨詢服務(wù)。
而《監(jiān)管政策手冊(cè)》顯示，香港已實(shí)行共用個(gè)人信貸資料。基于這個(gè)原因，發(fā)卡認(rèn)可機(jī)構(gòu)可考慮根據(jù)個(gè)別持卡人的信用質(zhì)素實(shí)施分級(jí)利率或風(fēng)險(xiǎn)為本定價(jià)。但最終是否采取這種定價(jià)策略，應(yīng)由認(rèn)可機(jī)構(gòu)按照本身具體情況決定。
花旗銀行及東亞銀行均表示，按《銀行運(yùn)營守則》所載的凈值法計(jì)算年利率。
昨天，花旗銀行香港工作人員對(duì)南都記者表示，除了U l-tim a信用卡之外，花旗其他信用卡的非現(xiàn)金透支的實(shí)際年利率35.52%，若有拖欠財(cái)務(wù)費(fèi)用情況出現(xiàn)，將調(diào)高至41.84%.這名工作人員進(jìn)一步表示，35.52%至41.84%已經(jīng)是一個(gè)利率區(qū)間，即便信用卡使用良好，非現(xiàn)金透支的實(shí)際利率不會(huì)在35.52%的基礎(chǔ)上進(jìn)一步下滑。同理，現(xiàn)金透支利率亦在39.72%，若拖欠財(cái)務(wù)費(fèi)用情況出現(xiàn)，則調(diào)高至46.93%。
備受關(guān)注的是，花旗銀行的U ltim a的非現(xiàn)金透支及現(xiàn)金透支的實(shí)際利率分別在5.02%及6.07%，為南都記者咨詢銀行的最低水平。
接受咨詢的東亞銀行香港工作人員亦對(duì)南都記者表示，銀行所提供的透支利率，是信用卡持有人都設(shè)定的普遍水平。但該位人員稱，如果信用持有人太長時(shí)間未還款，就會(huì)轉(zhuǎn)給信貸組跟進(jìn)。
恒生銀行香港一名財(cái)富管理專家表示，信用卡年息和透支利率是劃一的，一般根據(jù)客戶信用記錄和消費(fèi)水平而厘定。
此外，南都記者昨日從香港大學(xué)生持卡人處獲悉，在香港上學(xué)的持卡人的信用卡透支利率與其他信用卡亦一致。
調(diào)息：取決于“逾期還款”界定
南都記者調(diào)查獲悉，銀行提高年利率的關(guān)鍵，取決于“逾期還款”的界定。但銀行對(duì)此界定并不同；倘若被調(diào)高最高年利率，香港信用卡持卡人需承受高利率的時(shí)間亦不同。
恒生銀行規(guī)定，“若客戶的信用卡戶口于過去6個(gè)月內(nèi)有兩次或以上未能于到期還款日或之前繳付最低還款額（即逾期還款）”，即由第二次逾期還款后發(fā)出的月結(jié)單截?cái)?shù)日后，調(diào)整實(shí)際利率。
而中銀香港則將逾期情況表述為，“在連續(xù)12期月結(jié)單，有兩次或以上未能于到期付款日或之前全數(shù)支付最低還款額或支付款項(xiàng)少于最低還款額”。
渣打銀行的規(guī)定則更為嚴(yán)格，“若在過去一個(gè)月未能在到期繳款日或之前繳付最低還款額，將按現(xiàn)行或適用于閣下的購物財(cái)務(wù)費(fèi)及透支現(xiàn)金財(cái)務(wù)費(fèi)再額外每日附加0.014%”。而渣打銀行還規(guī)定，若信用卡持有人在“過去12個(gè)月內(nèi)有兩次或以上未能在到期繳款日或之前繳付最低付款額，本行將按現(xiàn)行或適用于閣下的購物財(cái)務(wù)費(fèi)及透支現(xiàn)金財(cái)務(wù)費(fèi)再額外每日附加0.0165%?！?
倘若被調(diào)高最高年利率，香港信用卡持卡人需承受高利率的時(shí)間亦不同。
南都記者咨詢獲悉，以永亨銀行為例，當(dāng)清繳所有尚欠的應(yīng)付最低付款額后，利息將回復(fù)至正常息率，并由下一次結(jié)單日起計(jì)算。
而花旗銀行則規(guī)定，“該拖欠財(cái)務(wù)費(fèi)用將繼續(xù)適用直至你在任何連續(xù)六期月結(jié)單的付款限期或之前均繳付相關(guān)月結(jié)單的最低付款額為止。拖欠財(cái)務(wù)費(fèi)用將每日計(jì)算和累積?！?
事實(shí)上，根據(jù)《守則》規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在調(diào)高實(shí)際年利率后，應(yīng)最少每6個(gè)月檢討有關(guān)賬戶一次，以厘定是否須調(diào)低實(shí)際年利率。當(dāng)檢討結(jié)果顯示應(yīng)調(diào)低實(shí)際年利率時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須在檢討完成后60天內(nèi)調(diào)低該曾經(jīng)被調(diào)高的實(shí)際年利率。
