發(fā)卡過度，近億張信用卡未激活使用
張凌在北京的一家私營企業(yè)工作。最近,她手頭有點“緊”，總在尋思著找個方法周轉(zhuǎn)周轉(zhuǎn)。聽朋友說，在網(wǎng)上開店，通過信用卡自己跟自己“交易”，就能把現(xiàn)金“套”出來，欠著銀行一筆錢來花。當然，這種“交易”只是網(wǎng)上的虛假買賣，而錢卻實實在在進了自己的口袋。
“多幾張信用卡倒騰，就能一直這樣維持下去，而且方式還很隱蔽。一個還款周期50天左右，一年7—8個周期就能運轉(zhuǎn)下去?？ㄔ蕉啵钩鰜淼腻X也就越多?！睆埩枵f，在現(xiàn)實生活中，像她這樣通過“倒卡”套現(xiàn)的年輕人有不少。
然而，隨著網(wǎng)上監(jiān)管的加強，張凌的網(wǎng)店沒運轉(zhuǎn)多久就被封了。通過銀行卡透支的錢，最終還是由張凌的父母給還上。張凌的收入并不高，但在銀行辦理多張信用卡時并沒有遇到過多的“盤查”。
眼下，客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)，工作人員時常會問需不需要辦張信用卡。辦卡手續(xù)也相當簡便，只要提供身份證和另一家銀行的信用卡就能辦理。如果是某家銀行的白金客戶，還能在這家銀行申請白金信用卡，透支額度就更高了。
隨著信用卡市場規(guī)模不斷擴大，一些銀行過度營銷，發(fā)卡管理不嚴，一人多卡的情況非常普遍。一項有關(guān)信用卡的調(diào)查顯示，近一半持卡人擁有2張以上的信用卡，擁有5張以上信用卡的也不在少數(shù)。中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(2010)》稱，截至2010年底，我國國內(nèi)信用卡發(fā)卡量達2.3億張，其中活卡僅為1.31億張，近億張卡未激活。
過度發(fā)卡，主要源于各銀行之間的業(yè)務(wù)競爭。在銀行工作的區(qū)女士透露，現(xiàn)在銀行工作人員仍有發(fā)行信用卡任務(wù)，特別是在基層支行，壓力就更大?！盀榱送瓿扇蝿?wù)，不但要動員親戚朋友來辦卡，連我自己也辦了3張自己銀行的信用卡?！眳^(qū)女士無奈地說。
信用風險和欺詐風險仍須警惕
一人多卡，加上POS機等受理渠道監(jiān)管不嚴，為信用不足的持卡人進行多卡套現(xiàn)、惡意透支等行為提供了方便，增加了銀行的經(jīng)營風險。
數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，全國信用卡欺詐損失金額11788萬元，較上年下降32.38%，信用卡欺詐率0.0038%，較上年下降0.004個百分點；境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額總計為15.99億元人民幣，比2009年末下降21.4%。雖然信用風險和欺詐風險有所下降，但仍是信用卡領(lǐng)域面臨的兩大主要風險。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵認為，目前信用卡行業(yè)存在問題的根本原因是，信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模高速增長，而相關(guān)的配套政策、法律制度、社會信用基礎(chǔ)、輿論環(huán)境等沒有及時跟上。
戴兵分析說，信用風險與客戶自身的償付能力密不可分，而欺詐風險主要與社會的信用環(huán)境、法律環(huán)境等因素相關(guān)。在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，欺詐風險是主要的風險形式；隨著全社會誠信水平的提升及相關(guān)法律的完善，欺詐風險將日益降低，相比較而言，信用風險成為更加主要的風險形式。
作為信用卡的發(fā)行和管理方，銀行責任重大，需要進一步完善資信審核制度，嚴格發(fā)卡標準，合理確定授信額度，從源頭上遏制風險。
治理“濫發(fā)”，加強信用環(huán)境建設(shè)
信用卡行業(yè)風險引起了監(jiān)管部門、銀行和社會各界的關(guān)注。如何治理信用卡行業(yè)過度發(fā)卡這一頑癥？今年1月，銀監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，規(guī)范商業(yè)銀行信用卡營銷管理，要求不能再以發(fā)卡量作為業(yè)務(wù)考核的單一標準，加強對特約商戶的管理，清理刷卡機具管理混亂的現(xiàn)象。
有效防范信用卡市場風險、促進行業(yè)健康發(fā)展，仍需要市場參與各方的共同努力。專家指出， 目前信用卡管理條例尚未出臺，原有政策沒有涉及信用卡管理模式、發(fā)卡行、收單市場、網(wǎng)絡(luò)支付等內(nèi)容，而這些恰恰是當前風險集中點，新規(guī)章應(yīng)當對新情況加以規(guī)范，出臺細則，加強法律規(guī)定的實際適用性，明確信用卡交易中各方所處的地位和權(quán)利義務(wù)，加強風險防范。
在生活中，人們不容易意識到個人信用會對自己產(chǎn)生較大影響。劉軍最近想到銀行貸款買房。銀行的工作人員告訴他，因為他此前有信用卡還款的不良紀錄，這次貸款可能很難獲批。這時，他才想到自己曾經(jīng)把身份證借給弟弟去辦過信用卡，可能就此留下過不良記錄。“原來個人信用這么重要，就如同每個人的身份證?！眲④娬f。
“加強社會信用環(huán)境建設(shè)，也是非常重要的一環(huán)?！贝鞅f，現(xiàn)在銀行很注重個人信用記錄，但是在社會其他領(lǐng)域，對個人誠信的考量比較少，誠信意識相對淡薄。只有在全社會形成誠信氛圍，全面構(gòu)建誠信社會，才能讓消費者誠信使用、正確使用信用卡。這需要完善個人征信制度，擴大征信體系的信息采集范疇，建立規(guī)范、通暢的信息采集機制。
推廣信用卡產(chǎn)業(yè)升級，也是防范風險的一個有效手段。中國銀行信用卡中心相關(guān)負責人介紹，目前信用卡產(chǎn)業(yè)正值技術(shù)升級，大力推廣金融IC卡能增強抵御銀行卡偽冒欺詐風險的能力。推廣金融IC卡，涉及眾多行業(yè)固有經(jīng)營模式與盈利模式的改變，這就需要監(jiān)管部門積極推動協(xié)調(diào)各方的利益訴求，實現(xiàn)合作共贏。
