信貸緊縮不只讓銀行“錢緊”，也對(duì)處于資金鏈下游的持卡人產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。我國(guó)信用卡透支規(guī)模大幅增長(zhǎng)，今年第一季度透支余額達(dá)4737.81億元，同比增長(zhǎng)90.6%。與此同時(shí)，信用卡惡意透支日益猖獗，不少銀行選擇將債務(wù)催收工作外包，催生了大量討債公司的興起。然而，部分銀行沒有及時(shí)提醒還款日卻收取高額利息，讓信用留污點(diǎn)的持卡人也直喊冤。
信用卡惡意透支飆升引關(guān)注
消費(fèi)者通過(guò)銀行卡的消費(fèi)正在迅速擴(kuò)大。有國(guó)有銀行人士表示，信用卡的發(fā)卡規(guī)模經(jīng)過(guò)前幾年跑馬圈地的累積已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)期，信用卡的激活率有所提高，因此透支規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的增長(zhǎng)。也有專家認(rèn)為，信用卡透支額大增并非壞事，說(shuō)明持卡人更多地運(yùn)用信用卡進(jìn)行借貸行為，有利于增加銀行的利息收入。
然而不可避免的是，隨著信用卡透支余額的急速攀升，信用卡惡意透支問(wèn)題再一次引發(fā)普遍關(guān)注。近日網(wǎng)上瘋傳的信用卡詐騙案，廣州男子蔡沛榆分別以女友、朋友、同事名義開辦幾十張信用卡，透支57萬(wàn)多元，此案5月6日在廣州市越秀區(qū)法院受審，擇日宣判。分析稱，根據(jù)相關(guān)法律蔡沛榆可能因此獲刑10年。
如今，像上面案例一樣透支“未來(lái)”消費(fèi)、不計(jì)后果的信用卡持卡人很多，而且大多數(shù)是只有消費(fèi)能力，沒有償還能力的80、90后年輕人?！坝行┏挚ㄈ嗣吭率杖胫挥袃扇г?，但就是依靠信用卡透支，每月都會(huì)購(gòu)買很多衣服和化妝品，而且經(jīng)常和朋友去高消費(fèi)的娛樂場(chǎng)所”，據(jù)興業(yè)銀行一位信貸員透露，銀行有一些信用卡逾期不還的持卡人，甚至是部分惡意透支的客戶，經(jīng)常是連日常生活開銷都依靠透支信用卡，在銀行的日常工作中，經(jīng)常會(huì)遇到替自己子女、配偶償還逾期賬單的人士。
銀行外包公司催收逾期欠款
“金融危機(jī)后，我國(guó)的信用卡不良率上升引起監(jiān)管層的注意，這兩年清收不良貸款和控制風(fēng)險(xiǎn)是信用卡部門最重要的工作?！币汇y行信用卡中心總經(jīng)理這樣表示。受到金融危機(jī)的影響，我國(guó)信用卡壞賬率自2009年以來(lái)不斷攀升，近幾年各大銀行紛紛大量發(fā)行信用卡，一度被稱為信用卡“圈地運(yùn)動(dòng)”，帶來(lái)部分銀行信用卡管理混亂、惡性透支等事件。如今銀行業(yè)被要求6月份完成調(diào)整，各銀行立馬都開始行動(dòng)起來(lái)了。
然而，信用卡催收可不是件輕松的差事。據(jù)銀行內(nèi)部人士透露，有些銀行自己擁有一支催收隊(duì)伍負(fù)責(zé)基本業(yè)務(wù)，不過(guò)，由于信用卡持卡人分布廣，往往無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押，這讓銀行催收工作的壓力非常大?！安簧賽阂馇房畹挠脩舴浅２挥押?，不但拒不還款，有時(shí)還惡言相向，有催收員還被客戶放狗來(lái)咬，催收效果不太好。”
隨著信用卡惡意透支問(wèn)題的日趨嚴(yán)重，為了清收逾期欠款，多家銀行擴(kuò)大了催收隊(duì)伍，甚至有銀行選擇將債務(wù)催收工作外包，由此出現(xiàn)了專業(yè)的催收公司。據(jù)知情人士了解，討債公司承擔(dān)的業(yè)務(wù)涉及兩方面，一是替銀行尋找到聯(lián)系不上的欠款客戶，二是銀行多次提醒仍未正常還款的客戶。公司替銀行催繳，形式既有電話催收，也有上門催收。傭金一般是催收金額的20%-30%，具體還要根據(jù)實(shí)際情況，“越是時(shí)間較長(zhǎng)難度較大的壞賬，催收傭金越高”。
債務(wù)催收外包符合法律規(guī)定
記者以持卡人身份致電廣州某城商行信用卡中心詢問(wèn)此事時(shí)，該行工作人員表示，銀行確實(shí)與催收公司有合作，代為追繳逾期欠款，不過(guò)“公司是合法的，追款的方式也在法律允許范圍內(nèi)，不會(huì)影響到本人之外的親戚朋友”。而某國(guó)有大行的信貸工作人員私下透露，目前該銀行并未和其它公司有合作，仍然是以銀行自身的工作人員催款為主。此外，還有一家上市商業(yè)銀行信貸工作人員則表示，該行“對(duì)于逾期欠款的追討都是由總行負(fù)責(zé)”，據(jù)其所知在分行尚未出現(xiàn)這種現(xiàn)象。
業(yè)內(nèi)人士表示，銀行將債務(wù)催收外包是通常的做法，也符合法律規(guī)定。盡管如此，銀行外包公司催收過(guò)程中出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象也屢見不鮮，比如惡意騷擾等，不少銀行基于安全性考慮，更樂意將這項(xiàng)業(yè)務(wù)交給律師事務(wù)所。律師事務(wù)所可以調(diào)查信用卡持卡人當(dāng)前的資產(chǎn)、資信狀況等并出具報(bào)告，也可協(xié)助銀行進(jìn)行欠款催收，一般來(lái)說(shuō)，勞務(wù)費(fèi)通常為25%，上限不超過(guò)30%。
數(shù)字
央行日前發(fā)布的支付體系報(bào)告顯示，今年一季度，我國(guó)信用卡不良貸款增加5.18億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.7%。與此同時(shí)，信用卡授信和透支規(guī)模也隨著銀行卡的普及率而大幅提高。截至第一季度末，信用卡授信總額2.09萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)41.4%，透支余額4737.81億元，同比增長(zhǎng)了90.6%，透支規(guī)模接近翻番。
