隨著國人出境旅游、求學越來越普遍,人民幣的升值、貶值已經(jīng)觸及居民的錢袋子。不少去年12月份有境外刷信用卡消費的市民，在近期還款時會明顯感到了匯率變動的影響。可能刷卡時一個匯率，還款時又是一個匯率，如果擔心匯率下跌差造成的損失，需要盡快還款，不過，還款方式要有所講究，一不注意可能會出現(xiàn)“人民幣欠款還了,外幣卻還欠著”的“被不良”情況。對于近期打算出國旅游的市民來說，最好帶一張全幣種信用卡，消費起來會更加劃算，可以更好避免多重兌換帶來的匯率損失。
貶值預期下外幣還款須盡快
“刷卡時一個匯率,還款時的匯率又變了?！笔忻窭钚〗闵蟼€月去了趟歐洲，刷卡消費了一筆69歐元，彼時人民幣兌歐元匯率為7.0267，而到了1月15日賬單日，人民幣兌歐元匯率已經(jīng)變成了7.1397。
目前國內(nèi)銀行發(fā)行的雙幣信用卡絕大多數(shù)都是人民幣加美元的雙幣信用卡，在國外刷卡消費，如果使用的是美元雙幣信用卡，在結(jié)算時發(fā)卡組織將你消費的當?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成美元進行記賬，等到你回國還款的時候，再使用人民幣按照當天的匯率購買美元還款。
由于信用卡還款較刷卡日有一定時滯，其間若遇到人民幣匯率急劇變化,或?qū)槌挚ㄈ诉€款增加變數(shù)。處于貶值通道下，同樣的人民幣，換取的外匯比以前少很多，刷卡消費外幣后，回國還款的時候也需要用更多的人民幣來購匯還款。
銀行人士提醒，如果人民幣對他國貨幣有升值預期，則兌換時間越晚越省錢，反之則盡早兌換為好。如果不幸反其道而行之，就會發(fā)現(xiàn)賬單金額無形間增長了不少。近期有外幣消費的雙幣卡持卡人，為避免人民幣貶值帶來的還款金額增加，不妨盡快還上信用卡欠款。
引申來說，對于出境游一族來說先購匯可能更劃算。如果人民幣繼續(xù)貶值，最好考慮在出國前就兌換好全部現(xiàn)金。但如果人民幣升值，信用卡購物延期還款能夠少還點錢。
設(shè)“自動購匯”以防“被不良”
雖然雙幣信用卡好處多多，但也有局限。元旦期間，市民曹先生到美國旅游，消費基本都是刷卡。由于曹先生的信用卡賬戶已經(jīng)綁定了一張儲蓄卡并開通了自動還款功能，平常的賬單金額只要到期就會自動轉(zhuǎn)入，回國后，他如常在還款日前往綁定的儲蓄卡里充入了足夠償還欠款金額的人民幣?？墒谴卧滦庞每ㄙ~單出來后，曹先生發(fā)現(xiàn)欠款還在,而且還產(chǎn)生了滯納金和利息，儲蓄卡的金額卻是原封不動，未被扣除。致電銀行信用卡中心才知道，原來這張信用卡并沒有設(shè)置自動購匯還款功能。
與單幣信用卡還款方式不同的是，雙幣信用卡需要在還款時存入足夠人民幣，再由銀行購匯業(yè)務來還款。但并非所有銀行都能幫持卡人“自動購匯”。有銀行在辦卡時默認開通自動購匯還款功能。也有銀行須在填寫信用卡申請表時選擇開通自動購匯還款功能。
目前，大部分銀行都具備“自動購匯”功能,持卡人致電客服熱線即可開通。像曹先生這種情況，他存足人民幣后，應該給信用卡中心再打一個電話要求購匯還款，否則這筆人民幣不會被用于歸還外幣欠款。
有信用卡中心負責人提醒，持卡人在使用前，需仔細閱讀信用卡細則，了解具體的還款方式。該人士建議，在出境消費前，可提前致電銀行客服,開通信用卡還款的“自動購匯”功能,并實時關(guān)注匯率變化，選擇合適的時候，將還款金額存入卡內(nèi)，系統(tǒng)會在當天自動購匯還上欠款。
低匯率時還款可省錢
對于匯率敏感的持卡人，可以選擇“踩點”進行電話購匯，比如在美元消費后，如果發(fā)現(xiàn)當天的人民幣對美元升值,則可以擇機買入。美元的匯率每天都在變化，消費金額大的話，不同時間還款金額差別很大。舉個例子，在去年12月境外消費了2萬美元,按中國銀行的外匯牌價，1月4日的美元現(xiàn)鈔賣出價是654.88，1月25日的美元現(xiàn)鈔賣出價是659.12。假如在1月25日還款的話，就比4日要多還款848元人民幣。
銀行客服工作人員建議:“若消費金額比較大的話，市民可以選擇外匯賣出牌價比較低的時候購匯還款會更省錢?！?
購匯還款時還需注意匯率波動與到賬時間。選擇電話購匯宜早不宜遲，因為多家銀行的電話購匯難以做到實時到賬，持卡人購匯時需要向發(fā)卡銀行問清楚，并且為保險起見，電話購匯最好預留到賬時間，如果拖延至最后還款日當天購匯，可能就會造成逾期的還款。一旦無法全額還款，所有欠款將從消費當天開始記賬，這對持卡人來說是很不劃算。同時，由于匯率實時波動，電話購匯最保險的做法是在存款時適當寬松一些，以免匯率波動等因素造成難以全額還款。
選擇銀聯(lián)渠道更優(yōu)惠
在境外或海淘消費時有很多種結(jié)算方式，比如銀聯(lián)、Visa、MasterCard、運通、JCB等。通過不同的渠道結(jié)算，還款的金額也會不一樣。
在選擇銀聯(lián)渠道刷卡消費時，所有的外幣交易都會按照消費當天的外匯牌價轉(zhuǎn)換為人民幣計入信用卡人民幣賬戶。比如，在韓國使用銀聯(lián)信用卡刷卡消費10萬韓元，該筆消費金額就直接轉(zhuǎn)換人民幣并計入人民幣賬戶，和人民幣消費還款方式完全一樣，而且不收取任何外匯兌換手續(xù)費。因此建議在能刷銀聯(lián)卡的商戶，盡量選擇走銀聯(lián)通道，這樣可以規(guī)避貨幣轉(zhuǎn)換費，缺點是需要按照銀聯(lián)自己的匯率進行外幣轉(zhuǎn)人民幣的結(jié)算，不夠靈活。
當選擇國際卡組織渠道刷卡消費時，消費金額則會先轉(zhuǎn)為美元計入美元賬戶，同時，可能面臨一筆1.5%的外匯兌換手續(xù)費。比如,在歐洲用visa信用卡刷卡消費100歐元，國際組織就會將歐元的消費金額轉(zhuǎn)換為美元計入美元賬戶，其間必然有一個貨幣轉(zhuǎn)換的過程。Visa、Master、運通、JCB等對應的國際組織就會對此收取一定的手續(xù)費，一般在1.5%左右，然后持卡人再對美元賬戶進行還款。
全幣種卡可免兌換費
分析師表示，對于近期打算出國旅游的持卡人，最好帶一張全幣種信用卡，消費起來會更加劃算。
每家銀行的全幣種卡在國外刷卡消費，最一致的特色是都能免去貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費，在沒有銀聯(lián)通道的情況下，刷全幣種卡能省去1.5%-2%的貨幣兌換費。
使用全幣種信用卡，消費者持該卡赴境外消費，在國外刷卡消費，結(jié)算時發(fā)卡組織則將消費的當?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成美元，再換成人民幣直接計入人民幣賬戶，匯率使用的是你消費當天人民幣兌美元的匯率，回國后只要還人民幣就可以了。
需要注意的是，全幣種信用卡的匯率使用的是你消費當天人民幣兌換美元的匯率，而不是你還款的當天匯率。這樣就完全不用擔心消費以后人民幣再次貶值對還款金額的影響。
目前發(fā)行全幣種信用卡的銀行包括招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國銀行、民生銀行等多家銀行，持卡人可以在出國前提前辦理。
總之，當人民幣有升值預期時，以美元記賬比較劃算；反之則是以人民幣記賬比較劃算。其他貨幣也是一樣的道理，尤其是一些匯率短期波動較大的貨幣，掌握其走勢確實能夠?qū)崿F(xiàn)“抄底”。
