自1995年廣發(fā)銀行率先發(fā)行真正意義的信用卡以來，國內(nèi)信用消費已走過20年發(fā)展歷程。根據(jù)廣發(fā)銀行日前發(fā)布的《中國信用消費白皮書》數(shù)據(jù)顯示，我國的消費信用市場正以27%的增長率逐年遞增，潛力巨大。作為中國信用消費市場的主力軍，信用卡行業(yè)今年上半年整體授信余額達(dá)到6.4萬億元。
與此同時，信用消費市場經(jīng)營主體快速增多，新技術(shù)發(fā)展日新月異，大眾消費習(xí)慣發(fā)生重大變化，在“互聯(lián)網(wǎng)+”態(tài)勢下傳統(tǒng)信用卡行業(yè)的競爭重點已從過往單一的比卡量、比消費轉(zhuǎn)換成集風(fēng)控管理、市場營銷創(chuàng)新、高科技運用、客戶體驗優(yōu)化、系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施比拼、突發(fā)事件預(yù)防等為一體的全方位綜合競爭，信用消費新格局正在形成。
差異化競爭提升客戶體驗
“差異化服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)+時代傳統(tǒng)信用卡競爭的主戰(zhàn)場，對于信用卡而言，差異化競爭的基礎(chǔ)是強(qiáng)大的核心系統(tǒng)。有鑒于此，廣發(fā)信用卡今年在擁有4000萬的卡量的情況下，毅然做出了升級核心系統(tǒng)的決定?！睆V發(fā)信用卡的相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
攜4000萬卡量進(jìn)行核心系統(tǒng)升級，這是中國信用卡20年發(fā)展歷史上從未有過的創(chuàng)舉。因而這次系統(tǒng)升級也被信用卡業(yè)內(nèi)稱為“高速公路上邊行駛邊換胎”。據(jù)介 紹，大機(jī)系統(tǒng)面向未來十年的發(fā)展趨勢，重構(gòu)了全新的信用卡業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，涵蓋產(chǎn)品、賬戶結(jié)構(gòu)、分期業(yè)務(wù)等，并具備了更加靈活快速的配置和擴(kuò)展能力，能夠支 持廣發(fā)卡個性化服務(wù)、差異化定價、用卡全天候保障等精細(xì)化運營，為“獨一無二”的客戶服務(wù)體驗奠定堅實基礎(chǔ)。
此外，從近兩年“6·18”、“雙十一”等互聯(lián)網(wǎng)購物節(jié)的火爆可以看出，未來會有更多高密度的用卡需求出現(xiàn)。大機(jī)系統(tǒng)擁有強(qiáng)大的高并發(fā)處理能力，對客戶來說 最直觀的感受是網(wǎng)購消費更加流暢，即使遇到“秒殺”、“限時搶購”等刷卡高峰，在付款環(huán)節(jié)也不會出現(xiàn)卡機(jī)、交易失敗等狀況。今年“雙十一”期間，廣發(fā)銀行 線上交易最高峰時達(dá)到42225筆/分鐘，為去年同期交易峰值1.52倍。在大機(jī)系統(tǒng)的支持下，各業(yè)務(wù)平臺始終保持穩(wěn)健運行，零故障保證客戶無憂購物。
搶占移動支付市場
對于信用卡行業(yè)來說，如何把握“互聯(lián)網(wǎng)+”機(jī)遇，關(guān)鍵在于如何使傳統(tǒng)信用卡行業(yè)快速對接互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，使信用卡與互聯(lián)網(wǎng)的融合朝著縱深方向發(fā)展。
順應(yīng)大眾消費習(xí)慣向移動端轉(zhuǎn)移的趨勢，深入打造移動金融平臺是各大行紛紛嘗試的方向。除了積極拓展 “微信銀行”新功能，優(yōu)化移動消費場景，今年各行加速布局移動支付市場，包括廣發(fā)、招行在內(nèi)的多家銀行都推出了移動支付產(chǎn)品。
廣發(fā)信用卡在今年率先試水HCE“云閃付”，依托于移動支付技術(shù)和云計算技術(shù)的完美融合，刷新無卡支付體驗。隨著Apple Pay和Samsung Pay正式宣布入華，廣發(fā)銀行將作為首批支持銀行，為用戶帶來簡單、安全、私密的移動支付體驗。
與此同時，互聯(lián)網(wǎng)開放、共享、互動的特性決定了行業(yè)之間不能孤立發(fā)展。信用卡通過與互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商、海外消費平臺的合作，可以利用彼此在用戶、渠道等方面的優(yōu)勢，深挖互聯(lián)網(wǎng)方面的合作能量，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
尤其是隨著第三方征信的放開，各家銀行積極探索與第三方征信機(jī)構(gòu)的合作。目前廣發(fā)信用卡已經(jīng)與多家征信機(jī)構(gòu)展開測試，探索互聯(lián)網(wǎng)信息和金融行業(yè)風(fēng)險管理的最佳結(jié)合，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”為銀行的信用評估、反欺詐等業(yè)務(wù)提供更有利的協(xié)助和保障，提升相關(guān)業(yè)務(wù)的運營效率和可靠性。
大數(shù)據(jù)破解風(fēng)險壓力
根據(jù)中國銀聯(lián)《中國信用卡信用風(fēng)險報告》顯示，2015年一至三季度，全行業(yè)信用卡不良率上升13%，I類機(jī)構(gòu)信用卡不良率上升17%，信貸潛在風(fēng)險管控壓力增大。
當(dāng)前信用卡風(fēng)險管理主要面臨兩方面的挑戰(zhàn)：首先，經(jīng)濟(jì)增速放緩導(dǎo)致部分客戶流動性加大，失聯(lián)率上升，催收回款有所下降；部分持卡人還款意愿和還款能力不足，違約風(fēng)險上升。另一方面，交易環(huán)境更加復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險激增，數(shù)據(jù)信息安全成為信用卡風(fēng)險管理面臨的新課題。
面對復(fù)雜多變的市場環(huán)境，各大發(fā)卡行都在風(fēng)控方面進(jìn)行了積極的嘗試。建立信用消費風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測機(jī)制、深挖大數(shù)據(jù)、實施全流程風(fēng)險管理等成為行業(yè)的大勢所趨。
以廣發(fā)信用卡為例，通過持續(xù)開展壓力測試，監(jiān)測對信用消費資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生影響的各項宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)走向，可以提早判斷和預(yù)測信用消費在未來經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的風(fēng)險度，及時調(diào)整風(fēng)控措施及制定應(yīng)急預(yù)案。
在把握宏觀經(jīng)濟(jì)走勢的基礎(chǔ)上，廣發(fā)銀行信用卡中心還搭建了區(qū)域風(fēng)險預(yù)警體系，建立分級管理機(jī)制、配置危機(jī)預(yù)警方案，實現(xiàn)危機(jī)地區(qū)、行業(yè)的提前介入與管控，有效地減少損失。
此外，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，運用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)風(fēng)險經(jīng)營是各家銀行都在嘗試的課題。尤其是利用大量外部數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)分析，使審批、授信、調(diào)額、催收等業(yè)務(wù)活動與大數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，準(zhǔn)確評估風(fēng)險，提升決策效率。
目前，廣發(fā)信用卡已使大數(shù)據(jù)的應(yīng)用貫穿風(fēng)險管理的全流程。在發(fā)卡階段，結(jié)合客戶行為表搭建評分模型和事件觸發(fā)規(guī)則，實現(xiàn)發(fā)卡審核的智能化，提高客戶授信精 準(zhǔn)度，控制整體客戶風(fēng)險敞口；在信用維護(hù)階段，參考行為評分模型和客戶價值模型制定策略，在既考慮風(fēng)險又考慮收入的情況下達(dá)到最優(yōu)；在催收階段，使用歷史 信息預(yù)測客戶還款情況，為催收風(fēng)險等級的制定提供參考依據(jù)。
通過穩(wěn)健科學(xué)的風(fēng)險管理手段，2015年廣發(fā)信用卡實現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的良性聯(lián)動：業(yè)務(wù)發(fā)展快速穩(wěn)健，發(fā)卡量突破4000萬張，信貸余額超2150億元，活躍率高達(dá)76.4%；風(fēng)險控制成效顯著，不良率控制在全行業(yè)及同類機(jī)構(gòu)平均水平以下。
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