信用卡行業(yè)在2015年迎來(lái)全新增長(zhǎng)勢(shì)頭。截至今年上半年,國(guó)內(nèi)主要上市銀行累計(jì)發(fā)放信用卡4.33億張,銀行業(yè)整體信用卡授信余額達(dá)6.4萬(wàn)億元。廣發(fā)銀行是率先發(fā)行真正意義信用卡的發(fā)卡行,截至2015年廣發(fā)卡累計(jì)發(fā)卡量超4000萬(wàn)張,活躍率高達(dá)76.4%,信貸余額、卡均消費(fèi)均位于行業(yè)前列。
“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代,傳統(tǒng)信用卡行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)從單一的發(fā)卡、促銷(xiāo)費(fèi)轉(zhuǎn)換成集風(fēng)控管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、客戶(hù)體驗(yàn)優(yōu)化、系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施比拼、危機(jī)突發(fā)與預(yù)防等為一體的全方位綜合競(jìng)爭(zhēng)。日前,廣發(fā)銀行信用卡中心率先通過(guò)國(guó)家業(yè)務(wù)連續(xù)性管理體系認(rèn)證,招行緊隨其后,掀起行業(yè)新一輪競(jìng)爭(zhēng)。
深挖大數(shù)據(jù)引領(lǐng)風(fēng)控升級(jí)
2015年一至三季度,全行業(yè)信用卡不良率上升13%,I類(lèi)機(jī)構(gòu)信用卡不良率上升17%,信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)管控壓力增大。
廣發(fā)信用卡在2013年就提前布局風(fēng)控,提早制定適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)發(fā)展趨勢(shì)的風(fēng)控戰(zhàn)略。通過(guò)建立信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制、深挖大數(shù)據(jù)、實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)管理等引領(lǐng)風(fēng)控升級(jí)。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代,運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是各銀行都在嘗試的課題。尤其是挖掘和分析內(nèi)外部數(shù)據(jù),使審批、授信、調(diào)額、催收等業(yè)務(wù)活動(dòng)與大數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合,準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。目前,廣發(fā)信用卡已使大數(shù)據(jù)應(yīng)用貫穿發(fā)卡、信用維護(hù)、催收等信用卡整個(gè)生命周期。
通過(guò)穩(wěn)健科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段,2015年廣發(fā)信用卡實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的良性聯(lián)動(dòng),風(fēng)險(xiǎn)控制成效顯著,不良率控制在全行業(yè)及同類(lèi)機(jī)構(gòu)平均水平以下。
緊握“互聯(lián)網(wǎng)+”新機(jī)遇
回顧過(guò)去一年,雖然信用卡行業(yè)面臨風(fēng)控和轉(zhuǎn)型雙重壓力,但總體經(jīng)受住了國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考驗(yàn)。2016年是“十三五”開(kāi)局之年,更是金融領(lǐng)域深化改革之年。對(duì)于信用卡行業(yè)來(lái)說(shuō),開(kāi)好局的關(guān)鍵在于把握“互聯(lián)網(wǎng)+”的機(jī)遇,快速對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù),使信用卡與互聯(lián)網(wǎng)的融合朝著縱深方向發(fā)展。
一方面,要順應(yīng)大眾消費(fèi)習(xí)慣向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移的趨勢(shì),深入打造移動(dòng)金融平臺(tái)。目前,各大銀行除了拓展“微信銀行”新功能,優(yōu)化移動(dòng)消費(fèi)場(chǎng)景外,今年以來(lái)紛紛加速布局移動(dòng)支付市場(chǎng),廣發(fā)、興業(yè)、浦發(fā)等多家銀行都推出了移動(dòng)支付產(chǎn)品。
廣發(fā)信用卡在今年率先試水HCE“云閃付”,依托于移動(dòng)支付技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的完美融合,刷新無(wú)卡支付體驗(yàn)。隨著Apple Pay和Samsung Pay正式宣布入華,廣發(fā)銀行作為支持銀行,將為用戶(hù)帶來(lái)簡(jiǎn)單、安全、私密的移動(dòng)支付體驗(yàn)。
另一方面,互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、共享、互動(dòng)的特性決定了行業(yè)之間不能孤立發(fā)展。信用卡通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商、海外消費(fèi)平臺(tái)的合作,可以利用彼此在用戶(hù)、渠道等方面的優(yōu)勢(shì),深挖互聯(lián)網(wǎng)方面的合作能量,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
銳意創(chuàng)新 打造差異化競(jìng)爭(zhēng)
無(wú)論是大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理還是“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新,都離不開(kāi)信用卡核心系統(tǒng)的支撐。核心系統(tǒng)好比信用卡的“心臟”,決定了發(fā)卡行體量的大小,也是各行進(jìn)行精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、個(gè)性化服務(wù)、差異化競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。
近年來(lái)廣發(fā)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,截至目前累計(jì)發(fā)卡量超過(guò)4000萬(wàn)張。龐大的數(shù)據(jù)量和精細(xì)化經(jīng)營(yíng)模式對(duì)后臺(tái)系統(tǒng)提出了更高要求。因此廣發(fā)卡在今年完成了一項(xiàng)被稱(chēng)為在“高速公路上邊行駛邊換胎”的壯舉——成功上線主機(jī)平臺(tái)核心應(yīng)用系統(tǒng)及客服中心新系統(tǒng),確保上千萬(wàn)客戶(hù)“無(wú)痛換心”。
